4电子支付

WELCOMETO第三章电子支付系统安徽科技学院管理学院王旭东主讲E-mail:[e-mail]:29172818PrinciplesofElectronicBusiness第三章电子支付系统3.1电子支付概述3.1.1传统支付方式现金、票据、信用卡是人们比较熟悉的支付手段。3.1.1.1现金纸币硬币3.1.1.2票据票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。3.1.1.3信用卡信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人向发卡人归还贷款信用卡的使用流程如下:使用信用卡的优点:高效便捷可以减少现金货币流通量简化收款手续可以用于存取现金，十分灵活方便缺点：交易费用较高信用卡具有一定的有效期，过期失效有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦3.1.2支付系统的组成及发展变化支付系统的组成：提供支付服务的中介机构管理货币转移法规实现支付的技术手段组成目的清偿经济活动参加者在获取实现资产或金融资产时承担的债务支付系统支付系统的发展变化时间变革公元前700年在土耳其西部出现最早的货币，用于缴税及雇用外籍兵团。1400年第一家银行在意大利和西班牙开设，承认对应于现金存款的支票方式。1694年英国银行（BankofEngland）开幕，独占了银行票券的市场。它定义所有的存款证明并非均能立即在提领时取出存款的原则。1865年在英国银行的给付形式抽样调查中，显示有97%是使用支票。1887年在EdwardBellamy的小说LookingBackward中，出现“信用卡”的名词。1880-1914年黄金稳定的固定利率，使黄金成为当时的主要货币。1945年BrettonWoods协议通过美元固定的价格连结货币与黄金的关系。1947年Flatbush国家银行推出第一张可在纽约特定的商店使用的普通用途信用卡。1950年大额付费卡（DinersClubChargeCard）推出。支付系统的发展变化时间变革20世纪50年代中期磁性油墨字体认证技术（MICR）的发展适时帮助了支票的处理，增加了以支票签封做为无现金付款方式的选择。1958年加州的BankAmerica银行第一次信用卡大宗邮寄动作。1967年Westminster银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年纽约票券交换所启用CHIPS票券交换所内部银行付款系统，提供及时在线的美元转移及交易结算。20世纪70年代末期Chemical银行启用质子（Pronto）系统，提供3000个电脑终端机与客户端家庭以电话连结中央电脑系统。并提供一些服务：财务收支平衡的询问、Chemical银行账户间的转帐行为及能特约当地商店得以使用支票给付款用。第一代家庭银行普遍遇到的问题是：由谁给付家庭终端机的费用。1985年银行体系间的付款系统广泛使用电子数据交换技术（EDI）。1994年由荷兰DigCash发行的数字现金开始上线试用。1995年Mondex电子货币开始尝试在英格兰流通。3.1.3电子支付电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。3.1.3.1电子支付的特征3.1.3.2电子支付流程3.1.3.3电子支付系统（EPS）分类5.1.3.1电子支付的特征以计算机技术为支撑，以数字化信息为媒介集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域使用简便、安全、迅速、可靠电子支付通常要经过银行专用网络电子支付可以完全突破时间和空间的限制电子支付流程图持卡人在线商家收单银行发卡银行5.1.3.3电子支付系统（EPS）分类（1）大额支付系统–国家支付体系的核心，由中央银行运行–处理银行间大额资金转账–日终清算，批处理–业务量少(1～10%)，资金额大(90%以上)–支付双方：商业银行或在中央银行开户的金融机构（2）小额支付系统/批量电子支付系统–同城自动清算所业务（ACH，AutomatedClearingHouse）–各商业银行内分行、支行电子汇兑系统–支付数据以磁介质或数据通讯方式提交清算所（3）联机小额支付系统–POS和ATM业务–卡支付（4）网上支付工具——电子商务时代支付方式–支持Internet上结算的电子支付系统–思路：对已有的电子支付系统改进–基于卡原理–基于支票原理–基于现金原理3.2电子支付工具的种类目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式：一类是电子货币类（NetCash/Digicash）,如电子现金、电子钱包等另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等还有一类就是电子支票类（E-cash、Netbill、Netcheque）,如电子支票、电子资金转账（EFT）等。3.2.1电子货币（ElectronicMoney）3.2.1.1电子货币的概念电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通，按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。3.2.1.2电子货币的特点以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体使用简便、安全、迅速、可靠现阶段，数字货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体3.2.1.3电子货币的优点与问题优点：用途广使用灵活匿名性快速简便增加社会效益问题：电子货币的安全性（限于合法人使用、避免重复）余额问题吞卡问题统一问题税收与法律外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、金融危机可能性3.2.1.4电子货币的几种形式电子货币主要有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡）或数字方式的货币支付（如Ecash和Cybercoin）。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。例如银行发行的具有电子货币功能的智能卡，各种储蓄卡等。纯电子系统：纯电子货币没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的电子货币中扣除并传输到卖方。实际的电子货币的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统，以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。（1）Mondex卡什么是Mondex卡：Mondex最早是由英国的西敏寺银行（NationalWestMinsterBank）和米德兰银行（MidLandBank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西的斯温登小城开始了此项试验。凡参加试验的人一律不用货币，不论到饭店用餐，还是购物、乘车，均使用被称为“Mondex卡”的一种内置有为微处理器的类似于信用卡的卡片，人们称它为Mondex电子货币，简称E－Money。Mondex卡微型显示器Mondex兼容电话专门的电子收款机Mondex购物消费步骤：将Mondex卡插入商家的终端机商家的店员输入该次的消费金额您仅需核金额是否相符若您的Mondex卡已上锁，则再输入您的密码交易完成，消费金额将自Mondex晶片中自动扣除Mondex卡的使用特点卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买能通过ATM机方便的增加卡中金额数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款匿名操作像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失，是不能挂失的（2）电子现金（E－Cash）电子现金的概念是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。当用户拨号进了互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，数字设备公司(DEC)也紧随其后。电子现金示意图电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库图电子现金的应用过程电子现金的支付过程的几个步骤用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商电子现金的特点银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。电子现金的优势匿名不可跟踪性节省交易费用节省传输费用持有风险小支付灵活方便防伪造电子现金存在的问题只有少数商家接受电子现金成本较高存在货币兑换问题风险较大目前，电子现金支付已经使用有两种典型的实用系统：Digicash系统和Netcash系统。Digicash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。（3）电子钱包（Electronicwallet）电子钱包的概念电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前，世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。电子钱包的功能电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。案例：中银电子钱包的安装案例：启动和配置中银电子钱包案例：使用中银电子钱包进行购物电子钱包在网上购物的步骤客户使用浏览器在商家的web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开;然后输人自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电