第六章 网上银行与电子支付

第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义几个概念•电子商务是以电子化手段实施的商务活动•核心--商务•手段或工具--电子（即信息化）•电子交易的核心---电子支付•电子商务的实现依赖•电子支付和物流第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义•电子支付：•是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业金融机构发出的支付指令，实现货币与资金转移。•电子支付的业务类型（按电子支付指令发起方式）•网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。•基于Internet的网上支付包括：•即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。电子支付定义第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子货币的定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验两者所占有的空间不同传递渠道不同电子货币与传统货币的区别计算所需的时间不同匿名程度不同第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验智能卡现代银行卡分为磁卡和IC卡。IC卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中。IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术，防卫能力强。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验典型的电子现金实用系统NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子现金的运作机制银行的客户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明身份。客户的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子支票传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验BIPS（BankInternetPaymentSystem）银行网上支付系统BIPS的运作模式的概念图第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票电子支票系统的功能允许付款人创建一个自动授权支付允许付款者调整信息并做必要的修改提交支付信息对有网络资金账户的收款人直接做资金转移对无网络资金账户的收款人签发手工支票能与金融管理软件和交易处理软件相连第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机网上交易银行柜台交易个人资产管理电子银行卡的应用领域第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验信用卡的三种基本用途向国内外特约商店购物。从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金。ATM机上预支现金。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验电子钱包的特点用户使用电子钱包软件用户通常要在有关银行开立账户电子钱包内只能装电子货币第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验顾客上网浏览商家Web主页，选择商品顾客填写订单电子钱包的使用步骤顾客与商店协商物品的价格从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付提交支付信息服务器对信用卡号码加密后送到相应银行商业银行确认可以支付商点接受确认信息，配送商品第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验英国MONDEX实验Mondex是由英国最大的西敏寺银行和米德兰银行为主开发和倡议使用的电子货币系统。MONDEX电子钱包就是一张智能卡，能存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取MONDEX电子钱包的读卡器。MONDEX电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把MONDEX卡插入商户的读卡器中。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验DigiCashDigiCash系统允许消费者使用电子现金（E--cash）进行联机交易。当消费者进行联机交易时，E--cash系统软件根据消费者具体要求数量创建一个“硬币”。DigiCash是一种无条件匿名系统。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用实验FirstVirtualFirstVirtual并不是设计一种在Internet上传输的安全方式，而是完全避免使用这种方式。FirstVirtual收到确认或放弃信息以后，把信息用E—mail发送给商家。此系统并不需要用户下载任何软件，但是它需要处理大量的E—mail。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的定义与优点•第三方支付是指由已经和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。（服务型中介机构）•该模式中,客户选第三方支付平台进行支付后,第三方通知商家将货款送达、进行发货,买家在验证货物之后,可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的工作流程第三方支付平台的工作流程主要分三步：(1)将买方货款转拨到第三方平台所在账户;(2)当转账成功后通知卖方发货;(3)接收买方确认货物信息后,货款转拨到卖方账户。第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生典型的第三方支付平台美国的贝宝（Paypal）我国的支付宝第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念•网络银行：•基于互联网和其他电子商务通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。•狭义：即网上银行•传统银行业务的一种制度创新，将传统银行业务推行到互联网上，为客户提供需要柜台操作的各种业务，实际上并没有脱离原有的银行形态。•广义：即虚拟银行•客户只需通过与Internet连接的计算机进入银行的站点，就能在任何地方24小时内享受银行提供的各项服务，如存款、取款、转帐、付帐等。一般所指的网络银行即是指广义的网络银行。•网络银行的业务系统包括：•企业银行、个人银行和网上支付三个系统。网上银行的概念第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念花旗银行（CITYBANK）建立的E-City、第一银行（BANKONE）推出的Wingspanbank.com、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务纯网络银行的发展方向：•一是全方位发展，利用先进的技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行；•二是朝特色化方向发展，提供高品质的有特色的银行业务1．纯网络银行第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念1．纯网络银行纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面与传统银行相比就要逊色不少缺乏物理网点仍是使纯网络银行难以真正深入平民大众的主要障碍之一纯网络银行的交易成本较低，但营销、技术和筹资成本相当高第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念2．网络分支机构•网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。•代表：美国的国民银行（NationBank）、富国银行(WellsFargo)和我国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。•招商银行于1999年9月正式推出网上银行，向全国提供“一网通——网上银行”服务。招商银行的网上银行服务，是通过Internet网络或其他公用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。第六章网上银行与电子支付第六章网上银行与电子支付第六章网上银行与电子支付电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念网上个人银行网上企业银行招商银行“一网通”网上支付“一网通—金融信息”服务“一网通—网上证券”系统第六章网上银行与电子支付第六章