第一章贷款管理制度

银行信贷管理参考资料参考书：银行从业资格考试用书《公司信贷》与《个人信贷》《银行信贷管理》江其务，周好文主编，高等教育出版社《商业银行信贷实务》贾芳琳主编，中国财政经济出版社网络资源中国人民银行的网站中国银行监督管理委员会人大经济论坛各商业银行网站与贷款有关的有用的网址大全1.在线快速申请贷款通道2.装修贷款ttp://zhuangxiudaikuan.cakmak_jamiesonJ0k4n9.hot001.info/daikuan/?D9H7p3.购车贷款4.白领贷款5.旅游贷款6.个人信用贷款7.公务员信用贷款8.高级管理人员贷款9.个人工资贷款本课程主要研究内容第一部分基本知识部分信贷管理新制度信贷业务基本程序第二部分基本技能部分贷款定价贷款申请受理和贷前分析（补充）借款需求分析（补充，还包括贷款环境分析）贷款担保应用及管理客户信用分析及客户信用等级评定贷款项目评估贷后管理贷款风险分类不良贷款管理本课程主要研究内容本课程主要研究内容第三部分基本理论部分信贷业务产品及创新客户经理制与信贷营销银行信贷管理第一章信贷管理新制度主要内容信贷管理基本原则（了解识记）审贷分离制度（理解的基础上重点掌握审查审批的原则与要素）授权授信制度（理解的基础上重点掌握授信额度）信贷管理责任制度（理解）贷款卡（证）制度（理解）第一节信贷管理基本原则安全性原则协调性原则盈利性原则流动性原则基本原则安全性原则P2—3（一）风险来源客户、银行内部、经营环境（二）策略严格客户准入优化信贷资产结构，提高信贷资产质量控制和防止操作风险实行贷款担保防范利率和汇率风险完善规章制度保持充足的银行资本和准备金流动性原则基本策略实施资产负债管理，增强银行抵御风险的能力合理安排信贷资产的规模和期限结构，使之与负债相匹配保持足够的准备金和短期负债，满足银行的流动性需要提高信贷决策的准确性盈利性原则应做好几方面工作：提高信贷资产的收益降低信贷业务的成本加强管理，减少信贷资产损失正确决策贷款投向，减少机会成本加大营销力度，大力开发优质客户资源协调性原则三性的关系：安全性和流动性安全性和盈利性流动性和盈利性盈利是银行经营活动的目的安全性是盈利的前提流动性是安全的必要手段第二节审贷分离制度一、什么是审贷分离制度将信贷调查、审查、审批和管理的工作职责分开二、部门设置及业务流程客户部、信贷管理部、贷审中心、贷审会严格实行授权管理：权限范围内和超权限业务流程信贷前后台业务分离：前台（调查与管理）、后台（审查、审批和决策）三、贷审会工作规则四、信贷审批方式贷审会工作规则构成及组织模式行政型模式和专家型模式审议的主要内容权限内的贷款项目、超本行授权权限的事项、有必要提交审贷会审议的事项、复议有质疑的信贷业务、贷款执行情况和贷后检查报告、其他事项工作程序调查人员介绍项目基本情况贷审会提问、讨论（可要求补充资料）表决、做出审查结论由主任委员审批信贷审批方式分级审批体制确定各级行的审批权限各级行均成立贷审会按权限由贷审会审批优点：简化操作环节、调动基层行积极性垂直审批体制总行设立信贷审批部全国成立若干审批中心，由总行垂直领导补充：审贷分离的形式：岗位分离：在基层经营单位，设置信贷业务岗和信贷审查岗部门分离：在分行及总行等较高层级的单位，应分别设置信贷业务经营部门和授信审查部门地区分离：设立地区信贷审批中心第三节授权授信制度一、授权管理制度二、授信管理制度三、信贷业务报备制度授权管理制度（一）权利的来源及授权的定义市场经济中的授权银行授权：银行一级法人对其所属部门、分支机构和关键岗位开展业务权限的具体规定（二）授权的基本原则在法定经营范围内，实行逐级有限授权（授权适度原则）根据部门和分支机构的情况，实行区别授权(差别授权原则）根据具体情况，及时调整授权(动态调整原则）对于超越授权的部门，要追究责任(权责一致原则）（三）授权的方式及授权范围（四）授权管理（三）授权的类型及授权范围授权类型按授权对象分：直接授权和转授权、临时授权按授权内容分：基本授权和特别授权按授权方式分：分类授权、延伸授权和动态授权授权范围业务创新权限特殊项目融资权限超出基本授权的权限例中国银行——贷款授权主体中国银行山西分行——贷款授权对象（贷款转授权主体）中国银行太原分行——贷款转授权对象（贷款再转授权主体）中国银行太原分行小店区学府街支行——贷款再转授权对象注意：不论是哪一层级，授权对象的权限必须小于授权主体的权限。（四）授权管理授权书的内容授权人全称和法定代表人姓名受权人全称和法定代表人姓名授权范围授权期限对限制越权的规定其他事项银行对内部授权执行情况进行全面检查授权有效期一般为1年授信管理制度（一）授信的定义广义授信和狭义授信（二）授信的基本原则根据不同地区，实行区别授信根据不同客户，确定授信额度根据情况变化，及时调整授信额度在确定的授信额度内，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额（三）授信方式及授信范围（四）客户统一授信管理（三）授信方式及授信范围授信方式：基本授信和特别授信基本授信范围特别授信范围授信书的内容授信报告、统计、监督制度（四）客户统一授信管理1、涵义：银行对客户统一确定最高综合授信额度控制客户的整体信贷风险2、方式：公开统一授信（银行对客户的授信额度公开）内部统一授信（银行对客户的授信额度不公开）3、最高综合授信额度的核定方法P17—18＝客户最高债务量－现有债务余额3、最高综合授信额度的核定方法客户信用等级：AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）对AA级以上客户最高授信额度的核定%70最高综合授信额度本行现有信用余额）（资产总额最高综合授信额度本行现有信用余额）（负债总额资产负债率（2）对A级和A+客户最高授信额度的核定现金流量充足的和现金流量不足的（3）B级和C级客户最高授信额度的核定授信原则是清收和保全3、最高综合授信额度的核定方法（4）其他客户最高综合授信额度的核定房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融机构、事业法人AA级以上客户授信公式：T=E+L+R－DL综合考虑的因素：客户的实际需求预计客户从其他银行获得和归还信用的情况银行的信贷政策第四节信贷管理责任制度一、信贷管理责任人制度行长负责制责任人负责制第一责任人制度二、离职审计制度银行信贷责任制度信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人，第一责任人为客户经理，经营主责任人为支行行长）第一责任人的职责：负责贷款申请的调查核实担保抵押物品的真实性和价值依法合规办理各项贷款手续负责贷款户的贷款检查管理收集和整理信贷档案认真执行贷审会决议按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单第五节贷款卡（证）制度一、贷款证制度1996年3月30日人民银行颁布《贷款证管理办法》二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡1999年人民银行实施贷款卡制度计算机联网三、贷款卡的管理借款人持有、一人一卡、编码唯一、全国通用贷款卡是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，编码唯一。由借款人持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者补充：信贷授权审贷分离贷款审批原则补充：贷款审批要素广义上指贷款审批方案中应包含的各项内容。授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理补充：贷款要素审批管理中需注意的问题向不符合贷款主体资格的对象授信贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度。对部分贷款风险分析不到位对借款人在贷款期间的最低财务指标没有设定贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款