我国存款保险制度

学年论文论文题目对存款保险制度若干问题的研究姓名符一洋学号1010911101所在学院经济与政法学院专业班级10金融1班指导教师王进日期2013年6月24日对存款保险制度若干问题的研究摘要随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，作为一个转轨型的发展中国家，我国金融体系存在许多不足和缺陷，国有四大银行的资产业务风险较高，大量的呆坏账，不良债权在银行信贷中占有相当大的比重，危机银行经营安全，也大大削弱了我国金融机构的竞争力，使其在金融市场的发展过程中处于不利地位。随着对外开放程度的扩大和加入世贸组织，外资银行的大量涌入将使金融机构之间的竞争更加激烈，大量缺乏竞争的中小金融机构将面临破产倒闭，退出市场的危险。我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，如何在转轨时期将我国存款保险制度从“全额赔付的隐性存款保险制度”向“有限赔付的显性存款保险制度”转变，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度，如何保护存款者的利益、维护银行信用制度稳定，已是我国金融业亟待解决的主要问题。同时，国际经验表明，存款保险制度的建立可保护存款人的利益，维护金融稳定，并且将国家的隐性担保变为显性担保，有助于金融机构市场退出机制的完善。因此，显示条件和客观情况都要求银行系统尽快着手建立存款保险制度。本文从以下几个方面对该问题进行分析，第一、介绍银行存款制度的意义，特征，作用以及发展史。第二、国外存款制度的发展及成功经验。第三、我国建立存款保险制度的原因。第四、我国建立银行存款制度的必要性。第五、我国建立银行存款制度的可行性。关键词：存款保险制度国外经验必要性AbstractWiththerapiddevelopmentofeconomicglobalizationandChina'sfinancialmarkets,asatransitionalcontinuouslyopentypeofdevelopingcountries,China'sfinancialsystemhasmanyinsufficienciesanddefectsofstate-ownedassets,fourbankbusiness,largehigherriskofnon-performingloans,badcreditsinbankcreditoccupiesalargeproportionoftheelite,securityandbankcrisisweakenedthecompetitivenessofChina'sfinancialinstitutioninthefinancialmarkets,andmakestheprocessofthedevelopmentofdisadvantaged.OpenlockedandtheWTO,foreignBankswillmaketheinfluxoffinancialinstitutions,themorecompetitivebeforealackofcompetitionofthesmallandmediumsizedfinancialinstitutionswillfacewentbankruptandexitthemarketrisk.Ourlong-termpracticeofimplicitdepositinsurancesystem,andshowsitslimitationsinthetransitionperiodinChina,howtodepositinsurancesystemfromthefullcompensationofimplicitdepositinsurancesystemtolimitedcompensationexplicitdepositinsurancesystem,toestablishtherequirementwithmarketizationreform,bankdepositinsurancesystem,howtoprotecttheinterestsofdepositors,andmaintainbankcreditsystemisChina'sfinancialstability,themainproblemurgentlytobesolved.Atthesametime,theinternationalexperienceshowsthattheestablishmentofadepositinsurancesystemcanprotecttheinterestsofdepositors,maintainfinancialstability,andthecountry'srecessiveguaranteeassure,helpstodominantmarketexitteamsoffinancialinstitutions.Therefore,thedisplayconditionsandobjectiveconditionsrequirebanksystemassoonaspossibletoestablishthedepositinsurancesystem.Thispaperwillacceleratetheestablishmentoffinancialcrisisperiodafterthesignificanceofdepositinsurancesysteminitsnecessityinstudy.Thisarticlefromthefollowingaspectsoftheproblemanalysis,thefirsttointroducethesignificanceofbankdepositsystem,feature,functionandhistory.Second,foreigndepositsinstitutionaldevelopmentandsuccessfulexperience.Third,Chinatoestablishadepositinsurancesystemcauses.Fourth,Chinahasestablishedtheneedforbankdepositsystem.Fifth,Chinahasestablishedthefeasibilityofbankdepositsystem.Keywords:DepositInsuranceSystemforeignexperiencenecessity目录中文摘要............................................................................................................................ABSTRACT.......................................................................................................................目录................................................................................................................................一、银行存款制度的意义，特征，作用以及发展史二、国外存款制度的经验三、我国建立存款保险制度的原因四、我国建立银行存款制度的必要性和可行性五、结论一、银行存款制度的意义，特征，作用以及发展史1.1存款保险制度的定义，起源及发展存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。捷克斯洛伐克是世界上第一个创立全国存款保险制度的国家。该国于1924年成立了全国信用和存款保险系统，但1938年该存款保险制度即停止运作。真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度是目前世界上运作历史最长、影响最大的存款保险制度。20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列金融危机，这促使许多国家政府借鉴国外存款保险制度运行经验，建立健全存款保险制度以完善金融安全网。尤其是近年来，存款保险制度在全球获得了快速发展，截至2006年6月，全球已有95个国家和地区建立了各种形式的存款保险制度，建立显性存款保险体系已经成为专家给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要内容，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中国家，采取强制存款机构全部加入保险体系形式的越来越多并成为主流形式。存款保险制度运行到今天已经走过了70多个春秋。实践证明：存款保险制度对于保护存款人利益和维护一国金融体系的稳定起了重要作用。但是中国经济改革取得了举世瞩目的成就，金融领域也积聚了巨大的风险。随着我国加入WTO后银行业的竞争不断加剧，金融体系的市场化改革不断深入，金融市场全面开放的日期也日益迫近，我国金融体系的风险更是不容忽视。因此，在我国引入存款保险制度已是当务之急，也是我国现阶段的理性选择。1.2存款保险制度的特征关系的有偿性和互助性、存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任时期的有限性、存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。结果的损益性、存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。1.3存款保险制度的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因