ch8-电子支付与网络银行

LOGO第八章电子支付与网络银行学习要点及目标1．理解有关电子支付的概念，2．了解有关电子货币的概念及分类3．理解网上支付特别是第三方支付4．理解网上银行的概念与运作模式本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1电子支付在电子商务中的地位电子商务过程中不可避免地要发生支付、结算和税务等财务往来业务，势必要求企业、银行、个人两两之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。电子支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。1.2、电子支付的概念电子支付（英文一般描述为electronicpayment，或简称e-Payment）——指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。基本要求：合法性、安全性、完整性、隐私性1.3、电子与传统支付方式的区别支付方式支付环境支付的通讯手段支付的特征1.4、电子支付发展阶段银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端向客户提供各项银行服务。利用银行销售终端(POS)向客户提供自动的扣款服务。最新发展阶段。1.5、电子支付系统的基本构成1.客户2.商家3.客户开户行4.商家开户行5.支付网关(PaymentGateway)6.金融专用网7.CA认证中心1.6、电子支付的基本流程基本流程(1)客户在网上浏览、选购商品并选择网上支付方式。(2)客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交定单。(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把支付信息发给银行进行确认。(4)银行验证确认后，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，进行资金划拨。(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1、电子货币概述电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的特点1.虚拟化2.在线性3.数字化1.2、电子货币的分类根据被接受程度划分根据网上和网下的支付形式划分根据信息载体划分智能卡(smartcard)电子现金(digitalcashore-Cash)电子钱包(e-Purseor，e-Wallet)电子支票(e-Check或e-Cheque)1.3、电子货币的职能价值尺度流通手段支付手段储藏手段世界货币1.4、电子货币的运行条件电脑及电脑网络的运用数据记录技术和处理技术的完善对电子货币系统的有效管理1.5、电子货币的应用电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，而电子现金和电子支票作为主要的电子货币形式，在电子商务支付过程中占据着非常重要的地位。本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1、网上支付的产生与发展20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付结算方式逐渐采用费用更低、应用更为方便的公用计算机网络特别是Internet为运行平台，网上支付方式应运而生。1.2、网上支付的概念网上支付，英文一般描述为netpayment或Internetpayment，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。基本功能包括认证功能对数据的加密功能保证数据完整性功能，认定功能支付结算过程便捷透明结算速度快捷网上支付的特征网上支付结算主要是在开放的公共网络系统中，采用数字化的方式完成款项支付结算。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。网上支付具有轻便性和低成本性。网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。网上支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平。银行提供网上支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。网上支付系统的基本构成Internet银行网络客户：支付工具CA认证体系商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具1.3、第三方支付“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。第三方支付交易一般流程(1)付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(2)付款人购买商品(或服务)。(3)付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。(4)第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。(5)收款人完成发货许诺(或完成服务)。(6)付款人确认可以付款。(7)第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(8)收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。第三方支付的分类(1)产业链源头的银行(2)产业链源头银行的横向联盟(3)产业链中的大型企业(4)产业链中大型企业的横向联盟(5)产业链中大型企业与银行联盟(6)独立第三方支付平台第三方支付的优缺点第三方支付模式的优点比较安全支付成本较低使用方便支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付模式的缺点是一种虚拟支付层的支付模式付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定由于有大量资金寄存在支付平台账户内，有资金寄存的风险。本章内容第1节电子商务中的电子支付第2节电子货币第3节网上支付第4节网络银行本章小结1.1、网络银行的概念网络银行是指银行利用公用信息网(主要是指Internet)将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。1.2、网络银行的特点全球化、无分支机构开放性与虚拟化智能化创新化运营成本低亲和性增强1.3、网络银行的分类按照服务对象分类企业网络银行个人网络银行按照有无现实的营业网点分类纯网络银行网络分支银行1.4、网络银行的运作模式网络银行的运行机制一种是完全依赖于互联网发展起来的全新网络银行。另一种模式是指现在传统银行运用互联网，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。网络银行的业务模式网络银行的开发模式1.5、网络银行的发展战略(一)网络银行与银行发展总体战略(二)银行组织的调整(三)网络银行供应链上的供应商、客户(四)网络银行的客户定位(五)网络银行产品、价格的定位(六)吸引客户和保持客户(七)网络银行后端的支付(八)网络银行的关键元素：安全、标准