平安万能险详解

2011.5.27催缴费满期分红问题万能险基本概念解释保险金额保险责任保险费初始费用收取保障成本保险金额（1）基本保险金额本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。（2）保险金额本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。如果是年交4000的话,保额最低8万；如果是年交6000的话,保额最低12万保险责任：保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更：（1）交纳追加保险费：在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加保险费等额增加。（2）部分领取现金价值在我们收到您的部分领取申请书后，基本保险金额按领取的现金价值等额减少。如果减少后的基本保险金额低于我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。（3）申请变更基本保险金额：本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。①申请增加基本保险金额您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：-本主险合同生效满1年；-在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；-以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。②申请减少基本保险金额在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。经我们同意后，减少的基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。保险费保险费的交纳：本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。期交保险费：投保时，您可以和我们约定每一保单年度交纳的期交保险费的金额，并在保险单上载明。约定的金额须符合我们当时的投保规定。您应当按照本主险合同约定向我们交纳期交保险费。您在交纳首期期交保险费后，应当按约定的交费日期交纳以后各期的期交保险费。期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。追加保险费如果下列条件均符合，您可以随时交纳追加保险费：（1）约定每一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元；（2）以前各期和当期应交期交保险费均已交纳；（3）每次交纳的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整数倍。我们有权改变交纳追加保险费的条件。4.3期交保险费缓交：您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条款“5.6保障成本”的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。初始费用每期期交保险费归属的保单年度第1第2第3第4至5第6至10第11及以后保单年度保单年度保单年度保单年度保单年度各保单年度0~6000元（年交方式）50%25%15%10%5%5%超出6000元（年交方式）5%5%5%5%5%5%保障成本（1）保障成本我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。（2）保障成本的收取在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。危险保额：指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。如：约定保险金额为20万元，保单价值为9万元，则危险保额为11万元，保障成本则按照11万的危险保额来计算。《平安智盈人生终身寿险（万能型）》年保障成本表（每千元危险保额）保单年度初年龄男性女性保单年度初年龄男性女性515.783.636623.816.5526.364.016726.1318.24536.994.446828.6720.16547.694.926931.4622.28558.455.447034.524.61569.296.027137.8327.185710.216.667241.4730.015811.227.377345.4533.125912.338.157449.7836.556013.559.027554.540.316114.899.987659.6444.456216.3611.047765.2448.986317.9712.217871.3253.966419.7413.57977.9259.416521.6814.938085.0765.36保障成本：客户所交保费产生的保单价值，低于保单的保险金额（即身故赔付金额），公司就要从你的保单价值中再扣除一部分费用，用作身故准备金。所以，保险金额设定的越高，公司虽然承担的风险越大，但是相应的客户扣除的保障成本也越高。如果，我们的保单价值不足以应付保障成本则本合同失效，公司即不用赔付客户一分钱，合同就已经终止。例：客户50周岁，如果风险保额为1万，则需每年承担保障成本693.6（男）、435.6（女）；如客户60周岁，则需每年承担保障成本1626（男）、1197.6（女）；如客户为70周岁，则需每年承担保障成本4140（男）、2953.2（女）；如客户为80周岁，则需每年承担保障成本10208.4（男）、7843.2（女）。基本保费及保额保额很高，但客户很难等到，更难得到！缴费很灵活——最好是终身缴费，否则很难支付越来越多的保障成本；保额很灵活——越高公司扣得保障成本越高，将来公司的赔付也越少；支取很灵活——最好把钱都支走，合同直接就终止。平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险合同保险责任保障成本保险责任：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”。我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。保障成本我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、性别、风险程度及危险保额（见8.13）决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。保单年度初年龄男性女性保单年度初年龄男性女性509.317.916633.7720.095110.268.436735.3520.75211.399.046837.3621.775312.459.586939.9623.485413.8110.277042.7125.415515.110.897145.2127.115616.6511.637247.0428.185718.0612.267348.428.825819.813.157449.7329.535921.9914.487550.9630.256024.3715.957652.1930.986126.6517.287753.3131.656228.1918.027854.232.876329.418.467957.335.796431.0219.078060.739.136532.1619.488163.4741.96例：客户如果危险保额为1万50周岁时则需每年承担保障成本1117.2（男）、949.2（女），加上主险的保障成本分别为1810.8和1384.8；60周岁，则需每年承担保障成本2924.4（男）、1914（女），加上主险的保障成本分别为4550和3111.6；70周岁，则需每年承担保障成本5125.2（男）、3049（女），加上主险的保障成本分别为9265和6002.4；80周岁，则需每年承担保障成本7284（男）、5035（女），加上主险的保障成本分别为17492和12873。两个账户首期保费－初始费用－风险保险费－保单管理费－手续费（－附加险保费）＝现金价值我交的首期保费在哪里？这就是剩下的钱!可以在任何时间选择交纳任何金额的费用，不必担心失效。交费灵活保单所含现金价值足以支付保单的相关费用。交费灵活的含义：即：现金价值－年度初始保费－风险保险费－保单管理费－手续费（－附加险保费）0每期期交保险费归属的保单年度一二三四至五六至十十至以后0~6000元部分（年交方式）50%25%15%10%5%5%超出6000元部分（年交方式）5%5%5%5%5%5%所谓“初始费用”就是保险公司的运作费用。任何公司的任何险种都具有这一费用!注意一点(不要宣导)：可以自由调整保险金额，根据自己的收入和生活状况而定。保额可调结论1：保单的现金价值保本，并按利率复利滚动获取收益。结论2：保单每年都在扣除费用，一旦现金价值不足以支付费用，即会造成保单失效。结论3：保额可自由调整。三个结论：一、账户内价值随时领取，流动性强。二、保本金，复利滚存，收益丰厚。三、超额人身保障，即风险保障有可能超过购买的基本保额。四、保额可调，可根据生活状况自由调整。如新华人寿“至尊双利”万能险规定，被保险人因意外伤害或合同生效一年后疾病身故或全残，保额为“基本保额”、“保单账户价值的105%”以及“所缴保费”三者中较大者。这意味着，投保时，是针对基本保额缴纳保费，理赔时，却有可能获得数倍于基本保额的赔付。如A先生，30岁，购买上述万能险，年缴保费2万元，缴费10年，自我设定初始基本保额20万元，假设第20年的保单账户价值分别是50万元，而A先生如果是投保后第20年身故，则是按照50万元保单价值的105%，获赔52.5万元的身故保险金。卖点一：账户内价值随时领取，流动性强。应对：如果支取投资账户，造成用作计息的现金价值减少，影响收益。卖点二：保本金，复利滚存，收益丰厚。应对：所谓保本金并不是保交的全部保费，只是投资账户的本金。复利滚存的是现价，如果没有长期持续交费，特别是退保，那么损失巨大。卖点三：超额人身保障，即风险保障有可能超过购买的基本保额。应对：这是建立在高收益基础之上的，在目前的金融环境下很难保证。卖点四：保额可调，可根据生活状况自由调整。应对：客户往往对万能险不了解，自己不会调整保额，不能很好发挥万能险这一优势。每年各种费用特别是附加险不断“吸血”，并且由于采用自然保费，随着年龄增长保费不断增加，影响账户保值增值，甚至可能造成投资账户资金不断减少直至失效。在目前的金融环境下，万能险不是好的选择，面对万能险要有足够信心铲单，要相信，百分之九十九的客户都不知道自己买的险是万能险，根本不懂是什么意思，按以上要点与客户进行沟通，并针对不同情况无论是推出分红或是健康险，是有很大可能成功的。同时这也是对客户的负责。购买万能必须注意：1、不适合50岁左右或者以上人士购买2、以合同为主，保底利率不可低于银行利率3、公司有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低4、年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15%5、万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主，俗称“有钱人”！