真正的竞争

程龙凤2009.02.03真正的竞争让人憧憬的竞争一个故事难得的机会金融危机了美国次贷危机的前因后果：克林顿当政采取了宽松的经济政策，美国经济出现了良好的发展势头，在所有行业的发展中，房地产这个最为关键的行业也迅猛发展，房价节节攀升。房地产商为扩大规模提升业绩通过各种途径宣传房地产市场的美好前景鼓励百姓买房。有钱人首先将房地产作为投资方向越买越涨越涨越买相互刺激繁华似锦！一定程度后把有资本有意愿的有钱人搜刮个遍，房地产商红了眼寻找新的购买群体，哇还有一群没钱人眼巴巴的看着大好的房屋流口水呢！美国是富国但穷人也不少，住在廉租房里生活有问题拿什么买房？房地产商一门心思要这些人加入疯狂的购房大军于是组合政策出台了首先找广告公司和营销公司借助媒体、专家疯狂包装让每个人都觉得只要房子一到手就能赚钱，其次提供按揭，且调低首付，从40%降到30%一步步降低，反正是先把那些有点钱的一个个诳进来再说。最后调为10%,还没有？好、只要你想买、只要你敢买！没钱我给你垫首付，两年以后还我。。。这等好事岂不是天上掉馅饼！买！两年以后再说，即便还不起房子也涨价了不知几倍了于是大批穷人开始买房房地产商游说穷人买房，银行给穷人贷款，两年后还不了款怎么办呢？银行转嫁风险将这些贷款设计成债券，有借有还有担保的债券是优质贷款，高风险无担保的贷款是劣质贷款也就是次级贷款！不好卖！转向投资银行和投资基金，没想到持续的房地产市场火爆让这些机构赚了大钱，银行眼热又出台保险回购他们的风险也赚了钱为了赚更多的钱美国那些银行家、投资家、投机家又想出一招，用他们前面赚的钱为担保金，成立了一个风险很高的基金，借助于以房地产为龙头的企业发展基金卖火了，老百姓挤破头的去抢!其中还有包括我国和其他国家的银行。。。如果房价还能无限上涨、如果那些劣质贷款没有付款期限。。。巨亏全完！各大投资银行投资机构一个个倒闭危机才来了房地产暴涨的过程中很多机构和个人都把闲钱投入到这个行业。简单的说，一个人花几十万买房后，如果他有按揭贷款必然会降低其他方面的开销，其他日用品需求减少，市场需求减弱，产业规模缩小压缩生产裁减员工。。。房地产价格暴涨带来虚假经济指标上涨，物价跟着上涨，原材料成本上涨，带来其他行业虚假繁荣导致失业越来越多收入越来越少产品越来越买不掉一些企业跟着倒闭，关门，真正的经济大危机正式拉开了序幕。。。更多企业会倒闭。特别是一些外贸企业，受国外金融危机影响，出口亏损，当企业资不抵债的时候，就会倒闭，而企业倒闭自然会殃及百姓。二、企业再掀裁员潮。企业生意难做，就会想办法压缩成本，减少生产，就会在裁减员工上打主意，而一个家庭如果有一位成员被裁员，就会影响到家庭生活。三、工作越来越难找。企业都在倒闭，在裁员，哪里还会想到增加新员工啊？所以大学毕业生找工作会更难，不行的话就到农村去种地吧！四、工资别想再提高。在全球金融危机中，加薪会逐渐变成很难的事情，你的工资收入可能会降低，奖金会越来越少甚至想都别想了。所以你如果是靠工资的消费人群那就要注意减少开支了。五、百业萧条钱是宝。包括投资，消费，贸易都会变冷。人们会越来越重视现金。现金会越来越珍贵，钱会越来越觉得是钱了。六、商品价格会下降。随着需求减少，各类商品价格会下降，想买房子的别急，有人估计国内的房子价格会在未来一到三年左右的时间会跌去50%。七、捂紧钱袋别“烧包”。即使你是有钱人，即使你是大款，也别再“烧包”了，别再“斗富”了，别再“潇洒”了，还是把好日子当作苦日子过得好！八、“量入为出”为上招。一个“美国老太”和一个“中国老太”的故事几乎是尽人皆知。媒体的渲染和引导，让不少中国百姓尤其是年轻一代，十分羡慕美国人“潇洒一挥”的消费模式，贷款消费、提前消费的观念几乎深入人心，“卡奴”、“房奴”、“车奴”大量涌现。现在是这些“奴隶”们反省的时候了！九、股市别想轻松解套。股市大量缩水，曾经想到股市上淘金的希望破灭了，连机构都叫苦不迭，咱们这些散户还有什么盼头？只当是把这些投入到股市上的钱支持国家建设了吧！十、穷人日子最难熬。中国尚有许多的穷人，在这场金融危机到来的时候，本来捉襟见肘的日子就更难熬了，好在大家过去都有过苦日子的经历，好在现在的政府会关心弱势群体，因此挺一挺也就过去了。是的！目前，全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。然而，危机中也蕴含着机遇的因素，正如英国作家布瑞杰所说，“中文的‘危机’分为两个字，一个意味着危险，另一个意味着机会。”确实如此，危机总是与机遇相伴随，危中有机，只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”。从事物发展规律看，任何事物都是矛盾统一体，而矛盾双方的力量会随着形势变化而此消彼长，主次地位也会出现逆转，由此发生质的转变。所谓“祸兮福所倚，福兮祸所伏”讲的就是这个道理；从经济周期理论看，经济总是按照繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段周而复始的运行，萧条之后便是新一轮的复苏，因此著名经济学家熊彼特就曾说过“为危机而担忧是大可不必的，对市场经济来说，萧条是一服很好的清醒剂”；从历史实践经验看，众多企业就是因为抓住了“危”中之“机”而实现了跨越式的发展，如大萧条后IBM的全球崛起，上世纪70年代石油危机后日本汽车业的辉煌，亚洲金融危机后三星电子的腾飞，等等。总之，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。因为2009年寿险业发展契机大于危机“目前保险行业正处于发展关键点，整个行业树立发展信心是非常重要的。”日前，信诚人寿马来西亚籍CEO陈嘉虎接受媒体采访时表示以自己经历的三次金融危机看，当金融风暴来临时，如果自身发展比较健康，反而能够掌控发展的契机。陈嘉虎从三个方面分析今年寿险业发展的契机。“去年是中国大喜大忧之年，从年初雪灾到汶川地震，接下来的三聚氰氨案，使很多人产生了风险之忧。从保险本质说，危机四伏，风险提升的情况下更能体现保险的核心价值。”保险是保障人们的经济价值，经济价值体现在两个方面：一是个体本身，二是个体赚到钱从事投资之后的效应。“金融风暴使人们的经济价值不断被侵蚀，因此现在是通过保险帮助消费者补充经济价值的关键时刻。”“第二个契机来自保险业引进人才的机会。”陈嘉虎根据自己海外的经验介绍，1997年发生金融危机时，香港GDP受到影响，但是相反保险行业却有大幅度增长；特别是很多保险公司团队，不单纯只是量，更重要是质方面的提升，危机时造就了很多保险业人才“经济好的时候，人们的钱有很多用法，他可以买股票、房产。现在大家都很谨慎，跟他谈保障，保费不多，很多人乐意掏钱。”新的一年公司所有费用有很大程度的减低。比如，由于金融危机的影响，租金今年有所下降；失业的增加造成人力成本降低和公司人才扩充的机会。“事在人为！1997年金融危机时，马来西亚，整个保险行业是负增长，但寿险行业增长40%，比一般时期增长速度还快。我记得在当时朋友见面彼此喊一个口号：‘别人看到危机我们看到奇迹’来相互鼓励。----2009年1月21日15点14分来源：金融时报保险公司转型进行中：重保障重期缴主打分红险“重保障、重期缴，主打分红险”，日前多家保险公司发布的2009年新产品，无一例外均具备以上特征。而近期保监会正式发布《企业会计准则解释第2号》，保险投资性收入不再计入保费，业内人士认为，这将进一步引导保险公司实施产品和结构转型。。中国人寿总裁万峰此前亦表示，实行新的会计准则后，将压缩投连险的规模，甚至不销售，万能险也可能停止销售，即使继续销售也不纳入销售业绩考核。中国人寿近期出台了具体的转型措施：一是要优化产品结构，开发更多的保障型产品；加大期交业务特别是10年期以上期交业务发展力度，逐步将业务增长由主要依靠新单推动的模式转变为主要依靠续期拉动的模式。二是要优化效益结构，大力发展质量优、效益好、内含价值高、市场有需求的业务，努力实现承保利润，改变利润来源过于依赖投资收益的局面。三是要优化渠道结构，充分发挥个险、团险、银保等不同销售渠道的优势，改变过分依赖某一类销售渠道的状况，逐步形成不同渠道相互补充、共同发展的格局。-----2009年1月19日8点47分来源：中国证券报09年寿险市场“变脸”主攻分红险和保障型产品2009年1月17日10点0分来源：中国证券报关键词:寿险曾经风光的投连险已经难觅芳踪，健康险、意外险扎堆推出，分红险重新走俏……新年伊始，记者在走访各家保险公司和银行销售网点时发现，和去年相比，如今的寿险市场已经明显“变脸”，回归保障功能成为2009年寿险新品的主流。中国人寿(601628,股吧)、友邦保险、太平洋人寿等多家保险公司均表示，2009年分红险和传统保障型产品将是其主攻方向。投连险全线撤退在经历了账户收益大幅缩水和客户退保潮的轮番打击后，2007年风光无限的投连险如今已沦为了市场的“弃儿”。“投连险？我们银行早就不卖了，去年卖出去的让客户亏了不少钱，接到的投诉同时“降温”的还有去年下半年热销的万能险，“现在万能险产品很难卖了，主要是降息了，结算利率下滑得很厉害。”农业银行理财经理郭玉莲告诉记者，近来向她咨询万能险的客户少之又少。据统计，截至2008年12月中旬,28家寿险公司已公布11月万能险结算利率中,有21家下调,幅度从10个基点到接近80个基点,并且,当月年化利率在5%以上的,仅有中航三星、平安人寿、瑞泰人寿和友邦四家公司。业内人士预计，由于市场普遍预期银行存款利率还要下降,与之相关的万能险结算利率还有下调空间。分红险重新走俏在投连险风光不再、万能险结算利率普降的情况下，作为投资类保险中最为稳健的一款产品——分红险，由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分和享有的保障能够继续得到保证，从去年年底开始重新走俏市场。在记者走访的多家银行网点，各家保险公司分红险产品的宣传资料都被摆在显要位置。如平安保险公司推出的“平安富贵人生两全保险”，中国人寿推出的“金彩明天”分红险等。光大银行的一位理财经理告诉记者，近日去他们行购买分红险的客户突然增加不少，这一现象让他们也感到很意外。中信证券分析师黄华民表示，一年期存款利率低于保单预定利率，分红险产品优势将优于万能险，预计2009年的主流产品将再次转向分红险，类似于2001年-2002年的情况。分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。收益上最大的吸引力，在于其每年的红利，以中国人寿的一款分红险为例，被保险人每三年领取保险金额的9％直到80岁，每年根据公司的经营情况享受保单红利，65岁领取保额100％的养老金，80岁领取保额180％的祝寿金，还享有三倍保额的人身保障和保单借款的利益。其次，分红险都是与一定的保障型产品连在一起的，如生存保险、重大疾病保险等。中国人寿资深代理人石艳告诉记者，分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。这样的设计吸引了很多追求保本收益、又有一定保险需求的稳健投资者。经历了去年一年的熊市之后，投保的消费者们也开始回归理性。“我现在深刻地领悟到，买保险就是买一份保障，保障才是王道。”一位遭投连险“重伤”的王小姐告诉记者，“去年9月我把投连险退保了，亏损不少但吸取了深刻的教训。现在经济形势不好，我不打算做任何投资了，老老实实地买份养老险，等到市场回暖之后再说吧！”牛年买份分红险近期，资本市场低迷、投连险风光不再、万能险结算利率普遍下调。分红险由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分和享有的保障能继续得到保证，因此得到众多消费者的追捧-----2009年1月21日15点25分来源：上海金融报作