家庭风险管理

家庭风险管理一、家庭风险管理概述（一）家庭面临风险的种类1、财产风险（1）财产的类型：日常用品、贵重物品（2）风险的原因：自然灾害、人为因素（3）风险的结果：直接的财产损失、间接的时间精力金钱等2、人身风险主要指家庭成员因为生、老、病、残、死而导致个人遭受损失的风险。短期来看，一个家庭在某段时间内是否发生风险事故是不可预测的。3、责任风险家庭成员的行为有时会给他人带来人身或者财产的损失，并因此承担法律所要求的赔偿责任。（二）家庭面临风险的特点1、家庭风险管理是比较简单的风险管理。2、家庭风险的风险度比较低。3、家庭风险管理的效果取决于风险管理者的管理能力。4、家庭风险管理的效果受到当地的治安、交通等环境的影响。（三）家庭风险管理的方式1、养成风险管理的生活习惯2、安装防范风险的设施3、利用合同或者具有法律效力的文书（四）家庭风险管理组合的选择1、根据风险度的不同，确定风险管理方案2、以最小的成本获得最大的安全保障3、家庭风险管理应寻求多层次、多样化的风险管理组合二、家庭财产风险管理（一）家庭财产风险的识别和衡量1、家庭财产风险的识别（1）列出家庭财产风险清单（2）分析引发分析事故的原因2、家庭财产风险的衡量家庭财产风险的衡量可以按照以下方式进行：•实际损失=直接损失+间接损失•直接损失=受损财产的价值—实物折扣+可能的残余价值•间接损失=重置受损财产所需费用+额外费用支付3、家庭财产风险的评价对于损失较大、损失频率较低的风险，需要采取措施及时处理，必要时可以采取风险转移的方式。对于造成损失较小、损失频率较大的风险，可以采取风险自留的方式，在日常的生活中需要注意防范风险。1、风险自留家庭财产风险管理中，风险自留主要适用于发生频率较高或较低，但是造成损失比较小的风险。2、风险回避家庭财产风险管理中，风险回避主要适用于造成损失较大的风险。3、损失控制家庭财产风险管理中，损失控制是指家庭财产发生风险事故时，采取一切可能的措施，抢救受损的财产，防止风险事故的发生，降低风险事故可能造成的损失。4、风险转移家庭财产风险管理中，风险转移是把家庭某种财产损失的风险转移给单位或个人来承担，风险转移适用于造成损失比较大的风险。（二）家庭财产风险的处理技术三、家庭财产保险险种（一）家庭财产综合险1、适用的范围可保财产特约承保财产不保财产2、保险责任3、除外责任4、保险期限5、保险价值和保险金额定值保险不定值保险重置价值保险第一危险赔偿方式保险合同的变更保险合同的终止（二）家庭财产两全保险1、保险性质家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本的双重性质。2、保险储金保险储金计算的依据是家庭财产综合保险对应的费率和承保当时的银行利率。计算公式如下：保险储金=1000×保险费率/保险期的年利率3、赔偿处理在保险期限内任意一个保险年度，如果累计赔款额达到保险金额的，当年的保险责任即行终止。下个保险年度开始时，自动恢复保险责任。（三）盗抢险1、保险责任2、除外责任3、赔偿处理（四）机动车辆保险1、保险责任2、责任免除3、保险金额和赔偿限额保险赔偿原则的基本要求：•全部损失•部分损失4、免赔额度车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对赔付率；负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率在5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。5、无赔款优待保险车辆在上一个保险期限无赔偿，续保时可享受无赔偿减收保险费的优待，优待金额为本年度续保险种应交保险额的10%。（五）个人抵债贷款房屋保险1、适用范围凡符合个人书房贷款管理办法的有关规定，同意以所购房屋（有合法所有权的现房）作为抵押房后，向银行申请住房抵押贷款（抵押合同必须合法有效）购买的自用住房，可参保。被保险人购买后因装修、改造或者其他原因购置的附属于房屋的有关财产与其他室内财产，不是与本保险范围。2、保险期限自约定起保日零时起至被保险人按照抵押贷款合同规定清偿全部贷款本息日24时止，其最长期限为20年。3、保险费率个人抵押贷款房屋保险的费率为年费率，以保险金额每千元计算。保险费率格局保险期限的长短按5年（含5年）、6-10年（含10年）、11-20年（含20年）分别确定。4、保险金额按实际价值（可以是成本价、市场价、也可以是评估价）确定，由被保险人自行选择。保险价值为出险时保险标的的实际价值。5、其他事项（1）投保人必须在本保险合同生效前一次性交清全部保险费。强调一次性交费是为了防止因交费困难致使保费中断，导致贷款要件改变，加大贷款银行的经营风险。(2)遭受部分损失经保险人赔款后的处理。恢复当年原保险金额时应交相应保险费的计算公式：保险费=需恢复保险金额×费率×当年保险年度的未到期月数/12个月(3)保险标的遭受全部损失经保险人赔偿后，本保险责任终止，保险人从下一个保险年度始计算退还还未到期的保险费。(4)在低压气馁，被保险人不得以任何理由中断或撤销本保险。家庭财产的风险决策管理需要注意以下几个方面：1.价值比较高的财产应该优先做出风险管理的方案。（房屋、汽车等物品）2.审慎地选择保险人。家庭在选择保险人的过程中，应该选择财务状况稳定、资信度比较高、售后服务较好的保险公司投保，避免其出现财务危机，被保险人的家庭财产损失无法获得相应的补偿。3.熟悉相关的法律或者操作程序。例如：在使用高压锅、热水器等家电时，应该经常检查减压阀或天然气是否安全；不要随意丢弃擦拭易燃品的抹布等。（四）家庭财产的风险决策管理敢问路在何方?哥吃的不是草莓，是劣质保鲜膜留下的毒啊！昨日下午3时许，柳州市北雀路18号一生活区11栋7楼的厨房里，突然传来“砰”的一声巨响。随后，整个厨房窗户连同防盗网一起从7楼跌落。民警和消防官兵赶到后，才发现是高压锅爆炸，所幸没有人员伤亡。记者从现场看到，发生“爆炸”的厨房里满是鸡汤和鸡肉碎片，液化气灶、高压锅都已完全变形，厨房窗户、防盗窗、排气风扇都已跌落到楼下，摔得破烂不堪。楼下20多米远的地上，还歪歪斜斜地躺着一个高压锅锅盖。案例：家中高压锅爆炸当时的状况韩阿婆是这个生活区的居民，事发当时正在楼下打牌。韩说，以前从来没听到过那么响的声音，感觉空气都在震。居民张女士心有余悸，她说，平时好多人都坐在楼下的小石凳上休息，那个高压锅盖就砸到了那个位置，幸好当时下雨，没有人，要不然肯定砸到人了。居民们听到爆炸声后纷纷跑到楼下，看到7楼厨房空洞的窗户后，推测是液化气罐发生了爆炸，赶忙跑去敲门。然而，里面没有回应，于是有人报警。民警和消防赶到现场时，房主也刚好回家。原来，房主出门时忘记了关液化气，高压锅就一直在火上煮着鸡汤，最终酿成爆炸。三、家庭人身风险管理（一）家庭人身风险的识别和衡量1、家庭成员人身风险的表现形式有：（1）死亡（2）伤残，疾病（3）年老（4）失业2、家庭人身风险的损失：总的来说，参加社会保险的职工遭遇人身风险的损失要比没有参加社会保险的职工遭遇人身风险的损失要小。（二）家庭人身风险的处理方式1、风险自留家庭人身风险自留就是通过家庭预先准备财富和做出心理准备，对付有可能发生的收入损失和医疗费用支出。一般来说，它只能处理家庭暂时、短期的人身风险损失，无力承担长期的收入损失和巨额的医疗费用支付。•风险自留适用的情形：（1）家庭成员发生短期收入损失或者造成的损失比较小的情况下；（2）家庭成员可能发生长期收入损失或者造成的损失比较大，需要采取相应的措施转移风险，但是，由于无法将家庭承担的损失转移出去，只能采取风险自留的办法处理损失。（3）家庭无力承担或者不愿承担转移风险的成本，家庭人身风险造成的损失只能由家庭承担。2、损失预防预防人身风险损失需要考虑的因素：（1）创造安全的社会环境（2）创造安全的家庭环境（3）提高家庭防范风险的意识3、损失控制损失控制是控制已经发生的风险事故。4、风险转移人身风险的转移是指将风险事故造成的损失转移给他人承担，比如保险公司。（三）人身保险转移风险的特征1、人身保险（1）人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生保险责任范围内的死亡、伤残、疾病、年老等事故或者生存至保险期满时给付保险金的保险业务。人身保险的特殊性表现在：•保险标的具有不可估价性。•保险金具有定额给付性。•保险利益具有特殊性。•保险产品具有保障性和特殊性。•保险期限具有长期性。2、人身保险的分类（1）按照保障范围分为：•人寿保险：是指以人的生命为保险标的，是人身保险的主要和基本的险种，占全部人身保险业务的绝大部分。•人身意外保险：是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或者残废为给付保险条件的人身保险。•健康保险：是以被保险人因意外事故、伤病、生育所致的医疗费支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。（2）按照实施方式分为：•自愿保险：是投保人和保险人依据平等互利的原则，自愿签订保险合同而形成的保险。•强制保险（法定保险）：是基于国家相关法律或者有关规定而形成的社会保险关系。（3）按照能否分红分为：•分红保险：是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期，以一定的方式分配给保单所有人，其费率一般高于不分红保险。•不分红保险：是指投保人不分享保险公司的经营业绩。（4）按照风险程度分为：•标准体保险（强体或者健康体保险）：是指被保险人的身体、职业、道德等方面没有明显的缺陷，可用正常费率来承保。•次健体保险（弱体、非标准体保险）：是指被保险人的身体、职业、道德等方面有明显的缺陷，其风险程度超过了标准体的风险程度，只能用特殊条件加以承保。（四）家庭人身风险的管理决策家庭人身风险管理中，需注意的问题：1.家庭人身损失的风险是不可避免的。2.对于造成损失较大的风险应该采取风险转移的管理决策。3.对于收入比较高的家庭，可以购买投资型保险。4.价格水平相同的条件下，选择保障范围广的保险产品。5.价格水平相同的条件下，选择保健程度比较高的保险产品。四、家庭责任风险管理家庭责任风险的产生来源于家庭成员的行为。在日常生活中，家庭成员由于疏忽、过失等行为会对他人造成人身伤亡或者财产损害，需要依法承担民事赔偿责任。民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时，按照民法的规定而产生的法律后果。(一)家庭责任风险的识别和处理1、识别违约责任风险。又称违反合同的民事责任。如：王某为朋友担保借款，他的朋友经营亏损，王某有偿还借款的责任。侵权责任风险。又称违反法律规定的民事责任。如：家庭饲养的宠物咬伤人，其主人需要对被害者的损失予以赔偿。违反其他民事责任的风险。如：返还不当得利的责任风险2、衡量首先，应该预见、识别可能对他人造成的责任损失，尽量避免可能给他人带来的损失。其次，需要衡量责任风险个他人带来的损失。对于可能给他人造成的损失比较大的风险，应采取措施转移风险。相反，可以采取风险自留的方式，运用家庭储蓄补偿受害人的损失。保险是转移家庭风险的主要方式之一。责任保险的保险标的是被保险人的法律人应负民事赔偿责任。（二）责任保险的原理1、特点：（1）责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。（2）责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。（3）责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。2、适用范围各种公众活动场所的所有者、经营者、管理者及各种产品的生产者、销售者、维修者；各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇佣员工的单位;各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人;建设工程的所有者、承包者等也对相关责任事故风险具有保险利益;非公众活动场所也存在着公众责任风险等。3、保险责任保险人负责赔偿被保险人对第三者造成依法应负赔偿责任的人身伤害与财产损失。但保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予责任。第三者人身伤害的赔偿范围可以包括第三者死亡及丧葬费用、残废与医疗费用等因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。（三）家庭责任风险的管理决策应注意以下问题：1、规范自身行为，避免责任风险。如：高层向窗外扔东西可能会危