32保险基础知识

保险基础知识---名词及常用条款示例：•王先生为儿子小宝买了5万的民生人寿的金榜题名教育金保险，每年交1300元，在保险合同中约定如果小宝出现不幸，那么保险公司将会付给王先生5万元。新人岗前培训投影片（2003修改版）人身保险合同的主体1.1-21保险人被保险人投保人受益人有关名词“人”•投保人：是与保险人订立保险合同、并按照合同负有支付保险费义务的人。可以是自然人，也可以是法人或其他组织。•保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。•被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。•受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人•生存保险金、高度残疾保险金受益人为被保险人本人（不得指定与变更）•身故保险金受益人可指定与变更指定、变更受益人•权利人：投保人或被保险人、监护人•人数：1人或多人•受益顺序与份额申请程序•书面申请•被保险人书面同意•公司于保单批注方生效有关名词“钱”•保险费：投保人保险公司•保险金与保险金额：•保险公司•被保险人或受益人•王先生，为5岁的儿子小宝买了5万的民生金榜题名教育金保险，每年交费4640.5元。小宝在18至21岁每年可领10000元教育保险金。新人岗前培训投影片（2003修改版）保险费的构成保险费=保险金额×保险费率1.1-23新人岗前培训投影片（2003修改版）费率三要素•预定死亡率•预定利息率•预定营业费用率1.1-24新人岗前培训投影片（2003修改版）寿险营运的原则1.1-261.3-16死差益利差益费差益预定的死亡率实际死亡率死差益（损）预定的利息率实际利息率利差益（损）预定的营业费用率实际营业费用率费差益（损）新人岗前培训投影片（2003修改版）生命表的定义生命表又称死亡表，是以特定的人群为研究对象，各年龄对应生死人数、生死概率及平均寿命的一种表格，反映或概括特定人群的生命规律。它是寿险保险费计算的基础，预定死亡率从生命表中取得参考数据。1.1-25有关名词“期”•犹豫期：又称“冷静期”•观察期：又称“等待期”•保险期间：指保险合同的有效期间，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间。保险的概念•是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。基本条款•概念：基本条款是指保险人事先拟定并印在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项。基本条款构成保险合同的基本内容，是投保人与保险人签订保险合同的依据，不能随投保人的意愿而变更。基本条款的内容•1.保险合同的构成•2.保险责任的开始及缴付保险费•3.第二期及第二期以后保险费的交付,宽限期及合同效力的终止.•4.合同效力的恢复•5.责任免除•6.身体高度残疾鉴定九九年59签单收保费业务员九九年511同意承保九九年512签发保险单公司九九年513保单生效生效日零零年513续期保费应缴日零零年514宽限期零零年712零零年713合同效力中止零二年712零二年713公司有权解除合同第三条60天(第七条)恢复期2年(第八条)•7、保险事故的通知与保险金的申请时间•8、身故保险金及高度残疾保险金的申请给付•9、合同的解除•10、年龄的计算及错误的处理•11、受益人的指定及变更•12、变更地址•13、索赔时效•14、合同纠纷•15、释义责任免除•因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不负保险责任：•1、投保人、受益人对被保险人的故意行为；•2、故意犯罪、拘捕、自伤身体•3、服用、吸食或注射毒品•4、在本合同生效或复效之日起二年内自杀•5、酒后驾车、无照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具•6、患爱滋病（AIDS）或感染爱滋病病毒（HIV呈阳性）•7、在本合同生效或复效之日起180日内因疾病身故或造成高度残疾•8、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱•9、核爆炸、核辐射、核污染及由此引起的疾病处理原则•1、不承担保险责任，合同终止•2、二年内：扣除手续费后，退还保险费•二年后：退还保险单现金价值常用条款•一、不可争条款•二、年龄条款•三、宽限期条款•四、中止、复效条款•五、自杀条款•六、不丧失现金价值条款•七、保单贷款条款•八、自动垫交保险费条款不可争条款：•《保险法》第十六条：•投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。此合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。•投保人故意不履行如实告知：不承担责任且不退还保险费；•投保险人因重大过失未履行如实告知：不承担责任但应当退还保险费。年龄误告条款•主要是针对投保人申报的被保险人年龄不真实的情况，有两种：•1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告。《保险法》第32条第一款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按合同约定退还保险单的现金价值。但是自合同成立之日起逾二年的除外。”年龄误告条款•2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告。《保险法》第32条第二、三款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”宽限期条款•《保险法》第36条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险按照合同约定的条件养活保险金额。•在此期间内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。中止、复效条款•《保险法》第37条：合同效力依照第36条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。退还保险单的现金价值。•在中止期内，保险人不承担保险责任。自杀条款•《保险法》第44条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”•不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值不丧失现金价值条款•现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。保单贷款条款•投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作质押，在现金价值的数额内，向保险人申请贷款。以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人书面同意。•贷款数额以合同约定的为准，一般不超过保单现金价值的一定比例。自动垫交保险费条款•保险合同生效满一定期限之后，如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。对于此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息。在垫交保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除已垫交的的保险费及利息；当垫交的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。结论•掌握根本•融会贯通