家庭理财规划.ppt

——以某“准”三口之家为例理论分析二案例分析三开头语一个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。开头语：什么是理财，为什么需要理财财产传承投资管理退休保障Titleinhere平衡支出风险防范Titleinhere减轻税负开头语：家庭理财包括哪些内容家庭财务规划教育规划退休规划居住规划投资规划遗产规划风险管理与保险规划税收筹划开头语：什么是保险，什么是保险规划保险，本意是稳妥可靠；日前所提起保险，是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具。是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。什么是保险？开头语：什么是保险，什么是保险规划规划，意思就是个人或组织制定的比较全面长远的发展计划，是对未来整体性、长期性、基本性问题的思考和考量，设计未来整套行动的方案。什么是规划？开头语：什么是保险，什么是保险规划保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。什么是保险规划？理财功能保障功能利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行保险规划保险本身附带的理财功能如：储蓄投资资金融通（贷款、担保……）开头语：保险规划在个人理财中的作用保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除财务上的后顾之忧。开头语：保险规划在个人理财中的作用保险在理财中的作用保障保证子女教育及意外保单保障财富的人寿保单养老保险单大病医疗保单安全与保障避税保单意外险保单•20~30岁，提供生命与安全保障•身故给付、残疾给付•体现了对生命的保障及对父母养育之恩的报答•30岁以后•疾病是家庭财政的黑洞•出险获赔付、不出险获利息•对自己和儿女负责的体现•保障+理财•抵御部分通货膨胀”负翁“越来越多，万一自己不在了，谁来还债？•”小儿难养“开支大•比成人更容易受意外伤害•50岁以后，面临养老与遗产问题•遗产税？•保险金所得是免税的开头语：人的一生需要哪些保障？统计资料显示：每100位30岁作父亲的人，有9位无法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。每100位35岁作父亲的人，有15位无法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。每100位40岁作父亲的人，有24位无法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。开头语：为什么人人都需要保险？氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧、缺水时才会感觉到它的珍贵。保险的意义正是如此。开头语：名人与保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人贝克汉姆为自己投了运动历史上巨额的个人保险——1亿英镑的保额斯皮尔伯格拥有高达15亿的保险2010年郎朗正式成为某家国外保险公司的形象大使，并且享受该保险公司价值3000万美元的人寿保险。李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看作身外之物。他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”开头语：名人与保险理论分析二保险规划的原则1保险规划的顺序2保险规划的步骤4保险规划的风险331.保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的转移风险量力而行按需购买合理搭配充分利用免陪重视高额损失（1）保险需求分析我需要什么保险？退休期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要多少保险？（2）根据收入决定保险购买计划中高收入者超高收入者一般收入者低收入者多得一份保障（可考虑购买足够的健康保险分散个人投资的风险（购买储蓄投资性强的保险）减少遗产损失（如购买终身寿险）从保障的角度，可以购买各种保障保险从养老角度，可以购买一定的养老年金保险从储蓄投资角度，可以购买一些储蓄投资型的保险抗风险能力较弱，买保险重点放在保障型保险上拥有一定保障后，可考虑购买养老保险财力有限，抵御风险能力非常弱，应购买短期的保障型保险4321法则又称4321家庭理财法则，即把收入的40%用于供房以及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款或债券型基金以备家庭急需，10%购买人寿保险。即保险金额为家庭年收入的10倍最恰当，总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。2.保险理财规划的顺序123•家庭优先•父母优先•保障类优先•年轻者以保障类为主•年长者以储蓄类为主2.保险理财规划的顺序保险应该为家里最重要的人（家庭的经济支柱）买有的家庭因为为孩子的未来担忧，为孩子买了大量保险，是不合适的，一旦家里主要经济来源出了问题，为孩子买再多保险也无济于事。家庭优先，父母优先正确做法误区2.保险理财规划的顺序前者会贵一些，主要避遗产税，后者一般买到55-60岁左右，主要保障家庭其他成员通常健康大病保额在10-20万之间，总体来说，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较合适如果经济条件允许，可以配置一些，如子女教育，或养老、分红类保险保障类优先终身寿险或定期寿险意外、健康、医疗等险种储蓄理财类保险2.保险理财规划的顺序消费意愿较强，可以买一些分红型的养老险，作为强制性储蓄，但是保险最主要还是保障，不需要投入太多，一般保费不超过家庭年收入10%年长者收入来源减少，抗风险能力较差，因此，多配置一些保障储蓄类，以应对意外事件的发生年轻者保障类为主，年长者储蓄类为主年轻人ContentTitle年长者Ø家庭投保首先应为家庭经济支柱，或者为家庭收入最高的成员投保Ø家长是家庭财富的创造者，一旦他们出了意外，家庭将陷入困境Ø一个家庭科学的保险组合是：不仅要为孩子买保险，更重要的是要为家长买保险先保障家长根据家庭成员经济收入不同定投保的主次轻重三口之家的保险规划3.保险规划的风险未充分保险的风险过分保险的风险不必要保险的风险这种风险既可能体现在对财产的保险上，也可能出现在对人身的保险上。比如，对人身进行保险时，保险金额太小或者保险期限太短，有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。可能发生在财产保险和人身保险上，即对财产或人身的超额保险或重复保险；还可能发生在制定保险产品组合计划时，因为各个保险公司所能提供的不同保险产品虽然主要保险合同不一样，但可能存在某些保险内容的重叠。有些保险可以通过自保险或者风险保留来解决，比如对平时由于感冒、牙痛之类的小病小灾所需的医疗费用支出，人们自己承担风险这种处理方法反而更为简单和方便，并且节省费用，取得资金的运用效益。4.保险规划的步骤确定保险标的选择保险公司选定保险产品综合确定保险方案确定保险购买额度第一步：确定保险需求以及保险标的•确认和分析自己面临的潜在风险•确认自己的保险需求–确认自己可利用的保障方式–确认自己要投保的风险–要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡•确定投保的对象（自己、父母、孩子……？）–保险标的–保险利益确定保险标的法律认可客观存在可以衡量保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。确定标的也是制定保险计划的首要任务，一般来说，各国法律都规定，只有对保险标的有可保的利益才能为其投保，也就是拥有对保险标的的保险利益，应符合三个要求：•如果投保人投保的利益取得或者保留不合法甚至违法，那么这种利益不能成为可保利益。•如果投保人投保的利益不确定，或者仅仅只是一种预期，就不能成为一种可保利益。•必须是可以衡量的利益，这样才可以确定保险标的的大小，从而据此来确定保险金额。第二步：选择最满足需要的保险公司•资产结构好•偿付能力强•信用等级优•管理效率高•服务质量好第三步：选择保险产品（产品介绍）保险产品按性质分类按功能分类按标的分类给付型保险补偿性保险人身保险财产保险保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）第三步：选择保险产品（产品介绍）人寿保险创新寿险传统寿险定期寿险死亡保险生存保险两全保险终身寿险生存保险年金保险分红寿险投资连结寿险变额寿险万能寿险第三步：选择保险产品（产品介绍）社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭第三步：选择保险产品•要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相应险种.•人们在生活中面临的风险主要为人身风险，财产风险。而同一个保险标的，会面临多种风险。所以，在确定了保险需求与保险公司之后，就应该选择准备投保的具体险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下三个因素。功能符合价格合适险种搭配合理•在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。第四步：确定一个最优的保险方案第五步：确定保险金额及保险期限•保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。财产的价值人的价值较为容易•一般财产，可根据实际实际价值或者重置价值确定。•特殊财产，如古董，珍藏等，则要请专家评估。理论上无法估量•生命价值法•财务需求法•资产保存法第五步：确定保险金额及保险期限•保险期限：可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。•在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人预期缴纳保费的多少与频率。•对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等险种而言，一般多为中短期保险合同；但对于人寿保险而言，保险期限一般较长，比如15年甚至到被保险人死亡为止。•缴费方式：一次交纳还是分期交纳案例分析三基本情况介绍1家庭财务报表及财务比率分析2家庭理财规划33调整后的财务报表41.基本情况介绍其他信息：社保：均有共有存款：15万元投资情况：无基本生活费：4000元/月房产：已购价值80万住房，贷款40万，房贷4500元/月，10年还清旅游支出：1万元/年其他支出：5000元/年是否有孩子：再有3个月出生男主人资料姓名：张先生年龄：32岁职业：某机关公务员年收入：税后6万元左右女主人资料姓名：王女士年龄：30岁职业：某贸易公司主管年收入：税后15万元左右•贷款买一辆价值15万左右的车•盈余资金进行适当的投资•夫妻双方根据需要补充商业保险•打算为将要出生的孩子购买合适的保险•为孩子储蓄教育基金•每年给双方父母支付赡养费2311.基本情况介绍短期目标中期目标长期目标理财目标：2.家庭财务报表及财务比率分析资产负债现金及存款150000房屋贷款400000投资0房产800000资产总计950000负债总计400000净值550000资产负债表流动性资产占比15.8%，家庭资产结构比较单一、保守。2.家庭财务报表及财务比率分析年收入支出表收入支出工资210000生活费48000还房贷54000旅游支出10000其他5000收入总计210000支出总计117000每年结余93000收入来源比较少，抗风险能力较弱。每年结余资金较多，资金未得到充分利用。2.家庭财务报表及财务比率分析家庭年度支出情况基本生活费41%房贷46%其他支出4%旅游支出9%从以上的饼状图中可以看出，在总支出中基本生活费和房贷所占的比例很大，支出结构过于单一，因此在有结余的情况下，可以购买一定金额的保险。2.家庭财务报表及财务比率分析总负债/总资产=42.1%•反映了家庭综合还债能力•一般以50%为适