周先生家庭综合理财规划设计

1周先生家庭综合理财规划设计（姓名：*****学号：*********）第一部分客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料（一）客户基本资料周先生43岁，海陵地区一位私营业主，学历高中毕业；周太太41岁，跟随周先生一起经营店铺，两人家庭年收入约为30万，夫妻两人均购买了社保，每人每月3000元，没有其他的商业保险。有多张信用卡。夫妻两人身体健康，打算经营店铺到60岁。两人已有两女一儿，大女21岁，目前正在实习，二女20岁，是一名大二学生，儿子17岁，是一名高三学生。周先生在老家有一套自建房，房屋价值80万。现居住泰州海陵，房屋120平方米，价值150万元。有一辆现价15万的汽车。汽车费用每年大约1万。周先生父母健在，两人退休金一个月共约8000元，家庭也无任何负债。夫妻二人有10万活期存款，5万定期存款，存款期限为2年，利率为2.1%，并无其他投资产品，在日常开销方面，周先生家每月消费6000元（包括伙食，水电费，购物），大女每年生活费1万元，二女每年学费3万元，生活费1万，儿子每年学费2万，生活费1万。（二）客户理财需求经营性收入并不是一成不变的，具有不确定性，所以不能作为家庭的唯一收入。退休后的生活保障需要从现在就开始做准备。作为家庭支柱，周先生希望有一份保险规划，能够充分保障他的生命健康和财产安全。并希望退休后的能有一个较高的生活质量。通过与周先生的交流，主要的需求概括为以下几点：1.现金管理需求：保持家庭资产流动性；2.消费支出——购房：希望10年内帮儿子购买将来的婚房，帮付首付以及一部分房屋按揭来减轻儿子的压力（长期）3.周先生夫妇的保障规划（长期）4.周先生夫妇的养老规划（长期）5.投资理财规划（长期）2第二部分客户家庭基本情况分析一、家庭财务分析根据周先生提供的资产负债信息，得到以下财务表格：表-1：周先生家庭资产负债表单位：万元（截止2017年12月31日）资产负债活期存款10汽车贷款余额0定期存款5房屋贷款余额0房屋230汽车15经营资产20总资产280总负债0净资产：280通过分析该资产负债表，周先生家并没有任何负债，这是一个好的现象，可以更好地利用现有的资产来实现资产的增值和保值。可以看出周先生流动资金大部分是活期存款，而活期存款的利率比较低，在这个货币需要保值的年代，需要进行合理的投资规划。从表中还可以看出该家庭并无任何投资的资产，可以适当增加投资来增加收入，使收入多样化。表-2：周先生家庭收入支出表单位：元（2017年1月1日-2017年12月31日）收入支出营业收入300000基本消费支出72000利息收入1050缴纳社保36000退休金96000教育支出80000其他支出10000汽车费用100003收入合计397050支出合计208000年结余189050（注：2年定期利率为2.1%）从收入支出表可知，该家庭的储蓄能力偏高，应该进行合理的投资方案实施，主要的收入来源于营业收入，这个是该家庭的一个很显著的特征。周先生家庭的教育支出占比较大，在未来几年里会逐渐减少。而会增加购房支出。二、家庭财务比率分析表-3：周先生家庭财务比率分析项目计算公式参考值实际值主要功能结余比率年结余/年税后收入10%-40%47%储蓄意识清偿比率净资产/总资产50%100%综合偿债能力负债比率负债/总资产50%0综合偿债能力流动性比率流动资产/月支出3-616应急储备状况投资净资产比率投资资产/净资产50%7%投资意识能力1.结余比率是资产增值的重要指标，反映家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。周先生家庭的结余比率为47%，储蓄意识比较高，投资配置管理尚有余地，可以进一步合理利用结余进行投资。2.周先生家庭没有进行任何的投资，收入依赖于营业收入，一旦营业出现问题收入就成了问题，所以他们需要在保持一定储蓄的前提下，应该适当增加投资性资产的比重和投资品种的配合，分散风险，增加收益。3.清偿比率为100%，说明周先生家庭没有合理应用偿债能力提高个人资产规模，需要进一步的优化。也可以看出周先生充分利用信用卡的额度并每月及时还款信用比较好。4.负债比率是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，周先生家庭的负债比率为0，说明他们家的综合偿债能力偏强。5.流动性比率反映家庭的应急储备状况，应在3-6个月之间。而周先生家庭流4动性比率偏高，为16，说明该家庭的闲置资金较多，不利于资金的保值和增值，应适当增加投资。6.投资净资产比率为7%，周先生经营店铺所投入的资金大概为20万左右。综合来说，可以看出周先生的家庭财务情况稳健有余。家庭财富的增长过分依赖个体收入，投资性资产只有店铺，但是有充分利用信用额度。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、保守性，进取不足，需要改善，同时银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。因此，应当运用好家庭收支的结余，适当的进行投资性资产的规划，是周先生家庭财富快速积累、实现家庭理财目标的关键。三、客户风险评估针对周先生家庭情况，我们不难发现，周先生家庭投资风险情况如下：（一）个体营业收入稳定，每月收支情况比较均衡；家庭负债情况良好，负债为0；每年盈余将近20万元。（二）周先生家庭收入较单一，除了营业收入，只有一点银行利息；周先生是私营业主，假如经济不景气时，周先生可能出现经营风险，那么家庭财务状况将面临危机；周先生夫妻双方的健康和意外保障不足，如果任何一方出现重大健康疾病或意外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障；家庭资产负债比例不合理，资产结构种类相对单一，除了银行存款外，就没有了；随着孩子的成长，教育费用慢慢减少；没有考虑到将来养老费用如何解决。（三）周先生性格稳重，属于相对谨慎的投资者。从周先生一家资产大部分是银行存款中可以来看，周先生只有少量的投资知识和投资经验，风险承受能力度一般。基于风险承受能力评估，周先生家庭得分62分，周先生的风险承受能力属于中上水平。从表-4（见附件1）中可以看出周先生属于稳健型客户，该类客户风险承受能力适中，在风险较小的情况下获得一定的收益是此类客户主要的投资目标。从表-5（见附件2）中可以看出：周先生家庭还是有一定风险承受能力，没有很强的投资理念，没有资产配置组合的管理意识。总体来看，周先生家庭每年有固定的收入来源，有一定的存款，投资风险承5受能力较好。可适量增加基金、债券等投资工具比例，以获得更高的稳定收益。四、客户理财目标的确定在对周先生家庭进行调查的过程中可以了解到，他们主要的目标是家庭的保险保障和他们自己为自己的养老进行了一定的资金储备。近几年周先生家庭的主要目标为家庭的保障规划，以及他们自己的养老规划，长期目标是为儿子的婚房进行首付。现在进行投资规划，将来基本能达到客户理财的需求：1.现金管理需求：在留有家庭3-6个月的日常生活开支情况下合理配置资金。2.保险需求：增加适当的保险投入进行风险管理。3.消费支出需求——购房：在未来10年，购买儿子将来的婚房（首付54万，总价格预计为180万）4.子女教育需求：儿子将来4年的大学生活，每年学费，生活费及其他费用大约一年3万。5.周先生及妻子的退休养老需求。第三部客户家庭理财建议一、现金规划在理财规划中，现金规划要使所拥有的资产有一定的流动性，以满足家庭的日常支出需要应该留有相当于3-6个月的日常生活开支作为家庭应急备用金。而周先生家的特点就是流动性要强，所以我建议保留6个月的支出3.6万元的备用金，这部分从活期存款中提取，我建议将这部分资金存入货币基金-余额宝里，余额宝的收益比活期的要高，支取也方便，流动性比较强。现在定期存款的利率低，不利于资金保值，所以我推荐其用来购买理财产品-工银财富SCXT7226。（一）余额宝周先生家庭拥有10万的活期存款，这部分的闲置资金每年的收益仅为350元。因此我建议该家庭在留有6个月的日常生活开支情况下，将其中3.6万活期存款存在余额宝里，易变现，收益相对活期利息较高。（二）工银财富SCXT7226结合周先生家庭的银行定期存款较多这一资产结构，再结合周先生的风险及6投资偏好，我建议其可以购买中国银行的工银财富SCXT7226，期限为两年，预期收益率为5.1%。相比于两年期的定期存款，该理财产品可以为周先生家庭带来一部分收益。该理财产品的委托币种起始金额为5万元，计划其将原来两年期定期存款中的5万元拨出来购买该理财产品。二、消费规划（一）购房规划该家庭想在未来10年为儿子的婚房180万，两人每年的年结余将近有20万，在三年内就可以付首付的54万元，还剩下126万元按揭贷款。贷款期限为30年，采用等额本金还款法，这样累计还款总额要比采用等额本息还款法的金额要少，刚开始偿还的本息金额比较高，但是接下来每一期都逐渐减少，这样的好处是在10年之内由于儿子还尚未工作，而4年之后父母在教育方面的支出减少，每年结余剩下8万，再加上营业收入，期间的贷款可以由父母还清，而接下来等儿子工作了，还款金额每月都在减少，减轻了儿子的还款压力。刚开始第一期的还款本息为8645元，占家庭收入的34.58%，而家庭贷款支出一般不超过家庭收入的40%，所以在合理的范围之内并且随着期数增长接下来还款金额越来越少。三、保险规划周先生家的保障程度非常低，而保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必须的，故需做一些保险投资的调整：根据保险的双十原则，可以用的保费为3万元，保额300万元。周先生是家庭支柱，如果他出现意外的话，家庭收入没有保障，所以首先考虑为周先生添置意外伤害险，重大疾病险及住院津贴。使其得到全面保障。（一）周先生保险规划1.推荐其购买一份中国人寿的如E综合意外保险计划-国寿绿舟意外伤害保险产品，因为周先生是家庭支柱，所以最先考虑他的保险保障，预防意外来时资金周转问题。中国人寿的国寿绿舟意外伤害保险产品保费为440元，保障年限为1年，保额为20万。并且有国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，保额为2万，以及国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，保额为50/日。72.推荐其购买十份泰康人寿的泰康健康人生终身寿险（分红型）和附加险泰康附加健康人生终身重大疾病保险。该保险的优点在于投入较少的资金抵御重大疾病的同时也能为周先生的养老提供保障和帮助，分红型产品设计让周先生在享有固定保障利益的同时还能以红利的形式，分享保险公司的经营成果，在较长的时间跨度内抵御通胀，进行资产保值；一次性选择权是允许周先生在65岁时一次性拿走生存金，以满足客户短期需求，充分体现了此险种的人性化；保障终身更加体现了保险产品回归保障的特点。该保险保费为600元/份，则周先生在该产品上的保费为6000元，总保额为100万。（二）周太太保险规划1.推荐其购买一份平安保险的平安个人重大疾病保险（B款），保费为1815元每份，保额为30万，保障期限为一年。专享私人电话医生，为周太太提供24小时一对一专属咨询服务：1、常见急症处理建议。2、日常疾病预防和治疗建议。3、根据自述症状，分析健康状况及解决建议。4、季节病的预防与治疗建议。5、就医指导、住院指导。专享重大疾病vip服务，1、预约指定网络医院的专家门诊挂号进行诊断。2、推荐并安排住院治疗的床位，协助快速办理住院手续。3、协调相关专家快速安排手术。4、提供全程就医陪同服务。5、治疗结束后，定期追踪康复状况并提醒复诊时间等注意事项。2.推荐其购买一份平安智悦人生年金保险，以及平安附加无忧意外伤害保险，保障年限为一年，保费5000元，保额为20万。（三）企业财产保险由于周先生家庭收入来源基本都是营业收入，所以需要购买一份企业财产保险来保障意外发生导致收入不稳定的情况。推荐该家庭购买一份中国人寿的财产一切险，产品特色：财产一切险可涵盖基本险和综合险的所有保险责任，并能提供更全面的保障，大大提高企业抗风险能力，为其生产、经营的正常进行提供保证。（四）健康保险推荐其为子女分别购买一份众安保险的大病医保补充保险，保费为30元，保额为30万，保障期限为1年。（五）保险规划前后对比对周先生家庭进行保险规划之后，每年需要在保险费用上支出约17305元，8