电子商务的资金流解决方案

第5章电子商务的资金流解决方案5.1电子支付与网络支付的概念与关联5.2网络支付的基本流程和基本模式5.3网络支付方式的分类5.4典型的网络支付解决方案5.5网络银行金融服务5.1电子支付与网络支付的概念与关联电子支付Electronicpayment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。网络支付也成网上支付，英文为NetPayment、InternetPayment或e-Payment，就是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，主要借助Internet来实现资金的流通和支付。5.1电子支付与网络支付的概念与关联基于Internet的网络支付体系基本构成图见P2285.1电子支付与网络支付的概念与关联网路支付的基本功能能使用数字签名和数字证书等手段实现对电子商务各方的认证，以防止支付欺诈。能使用较为尖端安全的加密技术对相关支付信息流进行加密。能使用数字摘要算法以确认支付电子信息的真实性，防止伪造假冒等欺骗行为。当网上交易双方出现纠纷时特别是有关支付结算的纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可否认性。整个网络支付结算过程对网上贸易各方特别是对客户来讲，应该是方便易用的和透明的。能保证网络支付结算的速度，快捷高效。5.1电子支付与网络支付的概念与关联网路支付的基本特征主要在开放的公共网络系统中，采用数字化的方式完成款项支付结算。具有方便、快捷、高效、经济的优势。具有轻便性和低成本性。具有较高的安全性和一致性。网络支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平，不过也增大了管理的复杂性。提供网络支付结算的银行提升了客户的满意度与忠诚度，为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理提供了支持。5.2网络支付的基本流程和基本模式网络支付的基本流程图见P2335.2网络支付的基本流程和基本模式网络支付的基本系统模式类支票电子货币支付系统模式基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等工具的网络支付系统模型，支持大、中、小额度的资金支付与结算。类现金电子货币支付系统模式主要的网络支付工具是类现金电子货币，较有代表性的是电子现金。类现金电子货币表现为特殊的加密的电子信息串，用户可以像用纸币一样用类现金在网络平台上进行日常买卖。5.3网络支付方式的分类按开展电子商务的实体性质分类BtoC型网络支付方式BtoB型网络支付方式按支付数据流的内容性质分类指令传递型网络支付方式电子现金传递型网络支付方式5.4典型的网络支付解决方案信用卡网络支付基于SSL协议机制的信用卡支付方式支付流程图见P2405.4典型的网络支付解决方案电子现金网络支付电子现金E-Cash，又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用、经过特殊防伪处理的货币。具有货币性、可分性、可交换性、不可重复性以及可存储性等特点。电子现金网络支付方式就是在电子商务过程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物只能，以实现及时、安全可靠的在线支付形式。5.4典型的网络支付解决方案电子现金网络支付的一般流程电子现金记录库发行银行CA认证中心客户端商家服务器兑换电子现金审核、清算证书支付：传输电子现金证书5.4典型的网络支付解决方案电子钱包网络支付E-Wallet或E-Purse，是一个可以让客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可以方便的选择取出实用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。电子汇兑系统英文为ElectronicAgiotage或ElectronicExchange,指利用电子手段来处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。5.4典型的网络支付解决方案国际电子支付系统SWIFTSWIFT，全称为SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,中文为环球同业银行金融电信协会或环球银行间金融通信协会，也称为SWIFT组织。SWIFT通常指SWIFT网络，即SWIFT组织建设和管理的全球金融通信网络系统，在全球范围内传送金融指令与信息服务。SWIFT系统的目标在金融领域为其成员提供低成本、高效率、跨区域、安全的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。5.4典型的网络支付解决方案国际电子支付系统CHIPSCHIPS，英文全称为ClearingHouseInterbankPaymentSystem，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，它主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，具体完成资金调拔即支付结算过程。当今世界上90%以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。某国甲行某国乙行纽约A行（甲的代理行）纽约B行（乙的代理行）SWIFTCHIPSSWIFT利用CHIPS与SWIFT合作的国际资金调拨流程图5.4典型的网络支付解决方案支付宝简介支付宝是由全球最大的BtoB网上商务平台阿里巴巴公司旗下浙江支付宝网络科技有限公司针对网上交易特别推出的第三方安全网络支付服务。支付宝应用流程拍下宝贝确认收到货使用支付宝付款收到货没有异议发布宝贝确认收到货使用支付宝付款买家确认收到货买家通过支付宝付款买家卖家5.4典型的网络支付解决方案贝宝简介eBay易趣网站采用贝宝作为安全网络支付工具。贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司PayPal公司合作为中国市场度身定做的一种第三方网络支付工具。贝宝应用流程图见P2535.4典型的网络支付解决方案安付通简介安付通是由易趣网联合中国工商银行、中国建设银行、招商银行和银联网络支付服务有限公司提供的一种促进网上安全交易的支付手段。安付通应用流程图见P2545.4典型的网络支付解决方案移动电话支付移动支付的主要表现就是移动电话支付。移动支付就是在商务处理流程中，基于移动通信网络平台包括日益广泛的Internet，利用现代的移动智能终端设备如手机、PDA、笔记本电脑等，为服务于商务交易而进行的有目的的随时随地的资金流流动。5.5网络银行金融服务企业网络银行的金融服务业务内容图见P2575.5网络银行金融服务个人网络银行的金融服务内容图见P258本章总结与思考办理一张能进行网络支付的银行卡，进行网络支付的实践，并分析其优缺点。探讨目前银行卡网络支付方式的安全性。调研分析中国招商银行网络银行服务的特点。