中国银监会出台新规有效防范电子银行业务风险

电子商务理论教学课件谢宏武信息技术系电子商务教研室副主任我有一种期望:三年后，你们还记得我的名字,十年后，你们记得我说的话,二十年后,你们记得我的思维方式,三十年后,你们回来寻找你失去的记忆。希望这一学期，34次课，51小时，合计2天零3小时的相处能实现我的目标。学什么呢？2天零3小时我们能学什么呢？你们又希望学什么呢？思想（学习、思维、判断能力）起源（基础知识）操作（动手能力）（望梅止渴，思想是不能解决实际问题的，必然要通过行动来实现）我们同学的问题！1.浮躁：你们希望开什么课？不愿上什么课？2.浮躁：你们上学期开了那些课程，其主要内容是什么？3.浮躁：你们如何理解电子商务？为什么开这门课？9张饼（知识需要积累）猴子（知识需要领悟，而非~）你们的生活需要什么？离不开什么？所以学~~~，专业的设置是专家的研究成果，当你不理解的时候不要盲目的反对。对信息的理解什么是信息？理解的几个层次：记忆：理解：顿悟：（人在江湖，…….）•没有苦恼、忧愁（幼稚的快乐）郁闷、生气（涉世之初的苦恼—人在屋檐下不得不低头）•对酒当歌，人生几何你可有荡气回肠的洒脱，大家风范，回头看去，你走过的沟沟坎坎又算得了什么我们的课程理论是思维方式的培养（强调基础（概论）+实用（联系现实））实训是动手能力的培养（强调流程，前期、后期的授课方式，如果需要的话，加入网络工具的使用）课堂要求笔记纪律活跃（交流、讨论、问答）换个角度思考,非常深刻的案例讲课之前的几个问题：1.同学们接触网络达到何种程度？2.同学们在网上做些什么？3.同学们听说过电子商务吗？4.同学们如何理解电子商务？什么是电子商务？电子商务概念：电子商务是通过信息网络进行的商务活动，有狭义和广义之分。广义电子商务泛指应用电子及信息技术而进行的经济贸易活动，狭义电子商务指利用电子信息网络，实现的商品和服务交易活动的总称。狭义电子商务与广义电子商务的区别？广义指：经济贸易活动狭义指：交易活动电子商务的起源：电子商务是何时产生的？只要人们通过电子手段从事商务活动就已开始了电子商务，只不过最初的叫法不同。例如：（电视购物、电话购物……）电子商务的发展：1.互联网（Internet）开放之前的电子商务。企业内部网（Intranet）（OA）企业外部网（Extranet）（信息传递）2.Internet阶段电子商务。（Internet的发展，ARPA－目的NSF－目的）电子商务优越性：（1）.提高通信速度。（2）.节省了潜在开支。（3）.提高服务质量。（4）.提供交互式销售渠道。（5）.提供全天候服务。（6）.增强企业竞争力。案例：通用、福特和Commerceme合作建立的网上BtoB交易市场Croissant，其采用ebay的竞价方式为汽车企业采购节省成本，到２００１年６月处理交易达３３０亿美元。几乎是宝马一年的营收。据摩根斯坦利的测算Croissant一年最多可处理高达７５００亿美元的交易，而目前以BtoB方式完成的零件采购不到３％，同时，汽车的在线销售也在积极展开，BtoB~BtoC得以发展。我国电子商务发展落后的原因1．基础差：技术、设备（主干网络小，技术力量弱，还处于发展中—近几年中国的电信业及网络普及）专业人才（专业技术人员短缺——IT人才高薪现象我国电子商务发展落后的原因2．观念落后：不习惯于新的商务形式，不相信网上支付，个人信用制度不健全，生活习惯不同（大批购物国外已发展几十年了）我国电子商务发展落后的原因3．社会结构差异：人口集中于城市乡村人口购买力弱（销量问题）第二章电子商务模式INTERNET商务的经营模式1.新型企业柜台模式没有自己的商品，仅仅是商务流程中的虚拟柜台环节鼠标+水泥INTERNET商务的经营模式2.传统企业虚实结合模式电子商务是传统商务模式的延伸水泥+鼠标对比：Amazon.V.wal-martINTERNET商务的经营模式3.新兴企业无形商品模式服务商品、信息提供数字化商品以服务对象的不同划分模式服务对象有很多，可分为：Ｂ（business）企业Ｃ（customer）顾客Ｇ（government）政府以服务对象的不同划分模式ＢtoB特点：是电子商务历史最长，发展最完善的商业模式，能迅速带来利润和回报。例：８０％.V.２０％利润来源：相对低廉的信息成本带来的各种费用的下降，供应链和价值链整合后带来的高效率低成本。ＢtoB电子商务模式垂直BtoB电子商务可分为两个方面——上游、下游例：Dell与上游供应商进行合作1.垂直网站的利润来源：广告费、网店门面费、交易佣金2.垂直网站成功的关键因素：1）掌握关键技能2）原传统行业作业效率低下垂直BtoB电子商务市场是有价值的市场，他们拥有真正有效的客户BtoB的类型及发展１）独立的BtoB网站，为众多的买方和卖方提供一个交易平台，网站的拥有者对所交易的产品和服务一般不享有所有权。２）采购类BtoB网站，为一个或几个产品制造商服务，主要目的是为了节约采购成本。３）分销类BtoB网站，适用于买方众多而卖方较少的行业，此类行业分销成本高，故成立专门的分销网站。发展趋势：因目前BtoB网站的发展主要依赖大企业的推动采购和分销类网站的发展较快，独立的BtoB网站发展缓慢。以服务对象的不同划分模式ＢtoC特点：能迅速吸引公众媒体的注意力利润来源：1.收取服务费2.会员制会费3.降低价格，扩大销售量4.广告费ＢtoC电子商务模式环节：网上商场购物——物流配送——支付结算BtoC电子商务的企业类型1.BtoC电子商务种类：综合类：业务类型多而广专业类：业务类型单一2.BtoC模式电子商务的企业类型经营着离线商店的零售商没有离线商店的虚拟零售企业商品制造商以服务对象的不同划分模式BtoG特点：迅速和信息量大，能减少中间环节的时间延误码和费用，提高政府办公的公开性和透明度（例：入世后的……）利润来源：政府网上采购、投标费用降低，供应商无论大小，可得到更多的投标机会。以服务对象的不同划分模式CtoC以销售产品的性质划分直接电子商务。指无形商品和服务商品的销售间接电子商务。指有形商品的订货和付款电子商务的应用特性1）商务性电子商务以商务为本，电子只是手段电子商务最基本的特性为商务性。即提供买卖交易的服务，手段和机会。2）服务性电子商务的应用特性3）集成性技术上（新老设备集成）更加有效地利用已有的资源和技术，更加有效地完成任务。例：网络接入管理上（人机集成）4）可扩展性要使电子商务正常运行，必须确保其可扩展性，可扩展的系统才是稳定的系统。例：网站数据容量，处理器的升级能力。电子商务的应用特性6）安全性虚假信息、短信、欺骗、窃听、商业秘密、病毒非法入侵都在威胁电子商务，因此，电子商务中安全性是必须考虑的核心问题。电子商务安全控制要求：1.信息保密性例：危害，盗用商机2.交易者身份确定性例：儿童购物（危害）3.不可否认性例：收购问题4.不可修改性例：公正第三章电子支付电子支付的概念电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。一、电子支付的特点1．数字化的支付方式各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付，采用先进的技术完成信息传输；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。2．开放的系统平台工作环境是基于互联网这样一个开放平台；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。一、电子支付的特点3．先进的通讯手段使用诸如Internet、Extranet等最先进的通信手段，传统支付使用的则是传统的通信媒介。4．明显的支付优势具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。二、电子支付工具的种类1．智能卡（SmartCardorIC）智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。二、电子支付工具的种类2．电子现金（E-Cash）电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子货币与信用卡不同的之处在于银行是将资金贷给每个持卡人，比信用卡方便。由于电子货币不必分成与现钞相符的面额，因此，尤其适用金额较小的业务的支付。电子现金的特点①银行和商家之间应有协议和授权关系。②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。④身份验证是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥可以存、取、转让，适用于小的交易量。电子现金支付方式存在的问题①提供的银行和使用的商家数目较少。②成本较高。③货币兑换需要特殊软件。二、电子支付工具的种类3．电子钱包（ElectronicPurse）电子钱包(E-wallet)是一个运行在银行卡持卡人端的软件，持卡人使用银行卡在Internet上购物时，电子钱包系统会帮助持卡人管理用于购买的银行卡帐户并存储购买信息。使用电子钱包进行购物就象生活中随身携带的钱包一样，持卡人的银行卡信息和与卡对应的证书都存放在电子钱包里。一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。电子钱包的功能①保护银行卡信息(如帐号和到期日期)；②证明持卡人身份；③加密银行卡信息及相关数据，使信息在Internet上安全传送；④维护订单细节、检查订单状态；⑤使用数字证书进行认证；⑥存储卡帐户信息、购买信息、数字证书。二、电子支付工具的种类4．电子支票（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程需要有一个专门的验证机构鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。二、电子支付工具的种类5．移动支付移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。手机支付系统主要涉及到三方：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统大致可分三个部分，即消费者前端消费系统、商家管理系统和无线运营商综合管理系统。（1）消费者前端消费系统保证消费者顺利地购买到所需的产品和服务，并可随时观察消费明细账、余额等信息。（2）商家管理系统是商家提供交易服务的后台管理系统。（3）无线运营商综合管理系统是手机支付系统中最复杂的部分，包括两个重要子系统：鉴权系统和计费系统。它既要对消费者的权限、账户进行审核，又要对商家提供的服务和产品进行监督，看是否符合所在国家的法律规定，此外最重要的是，它为利润分成的最终实现提供了技术保证。电子支付流程11．消费者通过因特网选定所要购买的物品，并填写订单；2．消费者与在线商店协商，最终确定交易；3．消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。此时SET开始介入；4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店；5．在线商店发送订单确认信息给消费者；6．在线商店发送货物，或提供服务；7．在线商店通