加强电子银行业务风险监管的对策研究

2014年度在职人员申请硕士专业学位论文学校代码：10269学号：51121600200加强电子银行业务风险监管的对策研究院系：公共管理学院类别：公共管理硕士领域：公共管理硕士指导教师：何修猛副教授申请人：许科文2014年11月完成2014’ProfessionalMaster’sdegreethesisUniversitycode:10269Graduatecode:51121600200EastChinaNormalUniversityResearchonCountermeasurestoStrengthenRiskSupervisionforElectronicBankingBusinessSchool:SchoolofPublicAdministrationMajor:MasterofPublicAdministrationDirection:MasterofPublicAdministrationTutor:ProfessorHeXiumengGraduate:XuKewen2014.11华东师范大学学位论文原创性声明郑重声明：本人呈交的学位论文《加强电子银行业务风险监管的对策研究》，是在华东师范大学攻读硕士/博士（请勾选）学位期间，在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。作者签名：日期：年月日华东师范大学学位论文著作权使用声明《电子银行业务风险监管机制问题研究》系本人在华东师范大学攻读学位期间在导师指导下完成的硕士/博士（请勾选）学位论文，本论文的研究成果归华东师范大学所有。本人同意华东师范大学根据相关规定保留和使用此学位论文，并向主管部门和相关机构如国家图书馆和“知网”送交学位论文的印刷版和电子版；允许学位论文进入华东师范大学图书馆及数据库被查阅、借阅；同意学校将学位论文加入全国博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和摘要汇编出版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位论文。本学位论文属于（请勾选）（）1.经华东师范大学相关部门审查核定的“内部”或“涉密”学位论文*，于年月日解密，解密后适用上述授权。（）2.不保密，适用上述授权。导师签名本人签名年月日*“涉密”学位论文应是已经华东师范大学学位评定委员会办公室或保密委员会审定过的学位论文（需附获批的《华东师范大学研究生申请学位论文“涉密”审批表》方为有效），未经上述部门审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认为公开学位论文，均适用上述授权）。许科文硕士学位论文答辩委员会成员名单姓名职称单位备注孙荣教授同济大学主席齐卫平教授华东师范大学陈爱平副教授华东师范大学王芳华东师范大学秘书I摘要在电子信息技术不断发展的今天，各家银行出于竞争的需要，以科技为依托，不断进行金融服务和金融产品的创新。于是，电子银行应运而生，并衍生出以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行为主的创新手段，这些都为商业银行的发展和自身竞争力的提高，提供了源源不断的动力，同时也带来全新的用户体验。电子银行相对于传统银行而言，有其独特的优势。对于银行自身来说，它不仅能够降低经营成本和服务成本，扩大银行的利润空间，还能使资金加速流动，将其在流通中的损失降到最低。而对于顾客来讲，电子银行由于运行环境简单，能为其提供更便捷的服务，使其业务办理不受时间和空间的局限。虽然电子银行所提供的服务更加个性化和便捷，但它自身也存在着一定的业务风险，这给银行风险监管机制的建构提出的巨大的挑战。但就目前而言，我国有关部门对电子银行风险监管机制建设已经有了一定的认知，并进行了一些努力，但尚未建立起一套完善的电子银行业务风险监管机制，现有监管机制中仍存在一些薄弱环节或尚未关注到的盲区，因此，对于电子银行业务风险监管机制的探索仍需一个过程。本文首先从一般风险的监管现状和特殊风险的监管现状出发，分析出导致我国电子银行业务风险出现问题的原因，这些原因主要包括：技术较为落后，内控体系不够完善，法律制度不够健全，风险意识较为薄弱，创新速度与监管脱节等，并结合国外监管电子银行业务风险的先进经验，针对我国电子银行在运行实践中出现的问题，构建一套从内到外的科学合理的监管机制，这个监管机制从内部来讲，需要从这几方面实现监管，包括技术监管、内控体系的构建、信用体系建设以及监管能力建设。从外部讲，主要是从法律制度建立健全、外部环境优化、顾客风险意识加强等方面进行建构，以期实现我国电子银行业务的健康长足发展。关键词：电子银行；业务风险；监管机制IIABSTRACTInthecontinuousdevelopmentofelectronicinformationtechnologytoday,eachbankforcompetition,toscienceandtechnology,financialservicesandongoinginnovativefinancialproducts,so,electronicbankingcameintobeing,andthederivedwithonlinebanking,telephonebanking,mobilebanking,self-servicebankingbasedinnovativemeans,whichprovideasteadystreamofpowerforthedevelopmentofcommercialbanksandtoimprovetheircompetitiveness,butalsobringanewuserexperience.Comparedtotraditionalelectronicbankingbanks,hasitsuniqueadvantages.Forthebanksthemselves,itcannotonlyreduceoperatingcostsandservicecosts,expandingprofitmarginsofbanks,butalsotoacceleratetheflowoffunds,itslossincirculationtoaminimum.Andforthecustomerintermsofe-bankingbecauseofitssimpleoperatingenvironment,canprovidemoreconvenientservicestobusinessprocesswithouttimeandspacelimitations.Althoughelectronicbankingservicesprovidedbyamorepersonalizedandconvenient,buttherearealsosomeofitsownbusinessrisk,ahugechallengetotheconstructionofthebank'sriskmonitoringmechanismproposed.Butfornow,China'srelevantdepartmentsofbuildingelectronicbankingregulatorymechanismhasacertainriskofcognitiveandmakesomeefforts,buthavenotyetestablishedacomprehensiveelectronicbankingriskmonitoringmechanism,theexistingregulatorymechanismstherearestillsomeweaklinkstotheblindorhasnotbeenconcerned,therefore,toexploretherisksofelectronicbankingregulatorymechanismsstillneedaprocess.Firstly,thestatusquofromthegeneralsupervisionandregulatoryrisksspecificrisksofthestatusquo,analyzesthecausesoftherisksofelectronicbankingproblems,thesereasonsinclude:technologyislaggingbehind,theinternalcontrolsystemisnotperfect,thelegalsystemisnotperfect,riskawarenessrelativelyweak,suchasthespeedofinnovationandregulatorytouch,combinedwithadvancedexperienceofforeignregulatoryrisksofelectronicbanking,electronicbankingforouremergingproblemsinrunningpractice,buildingfromtheinsidetotheoutsideofascientificIIIandreasonableregulatorymechanismofthisregulationmechanismfromtheinside,itwasnecessarytoachievethisregulatoryaspects,includingtheconstructionoftechnicalsupervision,internalcontrolsystem,creditsystemandregulatorycapacitybuilding.Fromexternalstresses,mainlytoestablishasoundlegalsystem,theexternalenvironmentisoptimizedtoenhancethecustomerriskawarenessandotheraspectsofconstruction,inordertoachieveahealthyrapiddevelopmentofChina'selectronicbanking.KEYWORD：ElectronicBanking;BusinessRisks;RegulatoryMechanismsIV目录摘要..............................................IABSTRACT...........................................II第一章绪论.........................................1一、研究背景与研究意义................................1二、国内外研究现状....................................4三、研究内容及方法...................................6第二章电子银行业务风险监管相关理论基础..............9一、电子银行风险概述..................................9二、电子银行风险监管的理论依据.......................12第三章我国电子银行业务风险监管现状分析.............14一、我国电子银行业务风险监管取得的进步...............14二、电子银行业务风险监管中存在的问题.................16三、电子银行业务风险监管问题产生的原因...............20第四章国外先进的电子银行业务风险监管经验...........24一、完备的法律结构和监管框架.........................24二、量化的风险监管评估方法.................