2018中国居民退休准备指数调研报告养老清华经管20181150页

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心（CCIRM）成立于2008年4月29日。中心的成立得到了国际著名保险机构苏黎世保险集团的大力支持。中心的使命：建成国际一流的保险与风险管理研究基地，特别是在保险市场发展和监管研究方面，应成为亚洲一流的研究中心。中心的主要目标：不断提高清华经管学院在保险与风险管理方面的教学和科研水平；加强中国与世界在保险与风险管理研究领域的国际交流与合作；成为政府和保险业界有良好声誉并值得信赖的咨询与合作中心。中心的主要工作：定期举办高水平的国际学术活动，不定期举办研讨会；邀请国内外学者来中心进行合作研究和学术交流；承接国家和部委及保险业界的研究课题；与相关的政府部门、保险业界和学术机构开展理论和实证研究。同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（AEGON）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。截止目前公司注册资本为24亿元，资产规模超过100亿元，迄今已在上海、深圳、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川等省市设立了多家分支机构。同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力，致力于帮助客户未雨绸缪，实现财务保障，安享未来。我们的目标是成为中国最值得推荐的人寿保险公司。目录CONTENTS1.1退休愿景与预期.....................................................................................41.2退休准备：2018退休准备指数继续提升................................................51.3退休规划：养老“三支柱”体系仍需完善..............................................62.1项目背景................................................................................................82.2项目概况..............................................................................................103.1退休生活愿景.......................................................................................173.2退休生活信心.......................................................................................233.3退休生活预期.......................................................................................284.1中国居民退休准备指数及比较..............................................................364.22018年高准备指数人群画像................................................................44摘要1项目背景及概况2中国居民的退休生活愿景和预期3中国居民的退休准备45.1未来退休收入的预期............................................................................515.2退休收入来源.......................................................................................525.3获得退休收入的方式............................................................................545.4养老体系“三支柱”的责任.................................................................566.1金融素养..............................................................................................626.2个人在养老保障产品方面的选择..........................................................726.3退休准备的国际比较分析.....................................................................797.1个人自身应做出的努力........................................................................877.2政府可做出的改善................................................................................887.3雇主可做出的改善................................................................................887.4金融机构在产品与服务方面可做出的改善............................................897.5商业保险可做出的提升和贡献..............................................................908.1统计分析方法说明................................................................................93中国居民的退休规划专题研究建议附录56782018中国居民退休准备指数调研报告451摘要1.1退休愿景与预期●2018年，得益于经济的平稳增长，养老金支出水平的提高，社会对养老事业普遍关注的提升，居民对未来退休生活的信心继续呈增长趋势。居民对退休后的财务的收入能力有较强的信心，普遍对退休生活持有信心，有较为乐观的预期。但已退休女性受访者相对男性来说，面临更高的财务压力。●受访者整体上对退休生活抱有积极的期待，“旅游”、“亲友”、“兴趣爱好”等是他们对退休生活的主要描摹；终身学习的观念在年轻受访者那里得到更多体现，接近退休的人群对退休后有继续创业想法的并不多。●退休观念正在发生变化。在物质水平更为丰富的条件下，人们希望采取更加缓和地进入退休的方式，向退休过渡的方式渐趋灵活。相较于已退休的居民，未退休居民会选择调整工作方式等进入退休，从而为退休作好更充足的准备。但在从工作到退休的过渡上，人们普遍还是存在一定心理落差。随着延迟退休年龄政策的逐渐清晰和开始实施的临近，受访者预期的退休年龄也在增长。●受访者对未来几代人退休生活的预期趋于积极。相比2017年，认为退休生活会“更好”的受访者比例上升了10%，认为“更差”的比例下降了1%。整体而言，53%的受访者认为未来的退休情况会好转，26%的受访者认为会保持不变。1.2退休准备：2018退休准备指数继续提升2018年中国居民的退休准备指数为6.65，连续两年保持增长，其中退休计划完善度、退休储蓄充分度和取得期望收入的信心等与被访者的主观认识和主观行为“挂钩”的指标贡献了指数增加值的大部分；而在退休责任意识、财务规划水平以及财务问题理解能力等与受访者的客观表现和金融素养更为关联的指标上，提升并不明显。表明中国居民对退休规划的主观认识有所提升，但在财务问题理解等客观能力的提升方面尚待加强。●2018年女性受访者的退休准备指数首次超过男性，女性取得期望收入的信心也首次与男性持平。相比年轻人，年龄较大的受访者往往有着更长时间的储蓄积累，对退休后收入有着更成熟的判断和更充足的信心，退休准备指数更高。●近年来，三四线城市由于经济水平和社会保障体系发展较快，与一线城市的差距不断缩小，因而三四线城市居民退休准备程度出现整体上升。●来自机关事业单位和非营利组织的受访者的退休准备指数普遍高于来自私营企业等的受访者，反映出机关及事业单位和非营利组织的受访者在实际收入和预期收入上的稳定性。●婚姻状况和子女等因素会对退休准备产生影响。已婚受访者相比单身、离婚者的退休准备指数更高；有子女的家庭相比没有子女的家庭退休准备更充分，“养儿防老”的观念在中国仍然被普遍接受。●健康状况也会对退休准备产生影响。认为自己健康状况不好的受访者的退休准备指数平均只有5.37，而认为自己非常健康的受访者的退休准备指数平均高达7.79。由此看来，健康状况是决定人们未来退休生活是否快乐幸福的重要因素。●在2018年参与全球退休准备调查的15个国家中，中国位居第2。在中国各省份的排名中，一些经济欠发达地区如甘肃、宁夏、陕西等地受访者的退休准备指数反而排在前列。我们认为，国内外退休准备指数的排名出现的和经济及社会发展水平似乎“相反”的现象，可能与行为经济学中的“参照依赖”有关，表现为在构成退休准备指数的3个主观问题的得分上，与各国或地区养老保障的绝对水平关系不大，而与受访者对未来的预期关系紧密，而处于相对落后国家或地区的受访者普遍认为未来的退休状况会变好，因而表现出退休准备指数也较高。2018中国居民退休准备指数调研报告671.3退休规划：养老“三支柱”体系仍需完善对退休收入的预期、退休收入的构成来源以及获得退休收入的具体方式，都会影响到居民的退休规划。在对未来退休收入预期的分析中，我们发现中国居民对未来退休生活的不确定感正在下降。在退休收入来源的国际对比中我们发现，中国居民退休收入中的政府占比更低，个人占比更高，其中男性受访者退休收入中政府占比更高，而女性则是个人占比更高。在获得退休收入的方式选择上，中国居民选择储蓄的比例第一次出现大幅度下降，说明人们已经开始关注到可以采取多种形式为退休进行财务上的准备。●不同地区受访者对政府提供的社会基本养老保险存在缺口问题的看法不同，解决措施需要考虑当地的经济水平。受访者中期望延长退休年龄的比例继续上升。中年受访者会选择税收递延型养老金产品的人数不多，说明还需要进行必要的宣传。●受访者希望企业能够为职工提供除金钱以外的其他形式的退休帮助，在“三支柱”养老保障体系中承担更多的责任，希望企业能进一步增加企业年金计划的缴费比例。●养老保障三支柱体系中的第三支柱应该得到更多的重视和更快的发展，对此受访者普遍表示高度认同。个人方面的努力包括需要提前做好退休规划，积极采取实际准备行动。2018中国居民退休准备指数调研报告892项目背景及概况2.1项目背景人口老龄化已成为近年来中国社会面临的重大社会问题之一。随着65岁及以上老年人口的不断增长，出生率的不断下降，中国的人口结构正在快速向老年型转变。人口老龄化程度的不断提高，使得老年抚养比不断上升，加重了社会抚养负担，给社会财富创造和经济发展带来巨大压力；人口结构的老龄化，使得劳动人口比重下降，人口红利逐渐消失，劳动力资源优势已不复存在，中国开始面临“中等收入陷阱”的威胁；退休人数的不断快速增长，还使得社会基本养老保险资金的收支缺口逐年扩大，未来面临巨大的财务压力。1、人口老龄化程度继续扩大图2.12005-2017年中国65岁及以上人口数量走势（万人）（数据来源：智研数据中心）1005510419106361005611307118941228812