中国某银行个人理财规划报告

个个人人理理财财规规划划报报告告PPEERRSSOONNAALLFFIINNAANNCCIIAALLPPLLAANNNNIINNGGRREEPPOORRTT中中国国建建设设银银行行股股份份有有限限公公司司温温州州分分行行22000099年年44月月目录第一部分理财规划顾问契约……………………………………………2第二部分规划摘要…………………………………………………………3第三部分家庭情况…………………………………………………………4第四部分家庭理财目标……………………………………………………8第五部分家庭现状分析和诊断……………………………………………9第六部分理财基本假设……………………………………………………11第七部分家庭规划建议……………………………………………………12第八部分后记………………………………………………………………18第一部分理财规划顾问契约本理财规划顾问契约系由金小英女士(以下称甲方)及中国建设银行温州分行理财中心(以下称乙方)共同订定，其内容如下：甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。上述之谘商、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。咨询委任以成为乙方之客户方式为之。甲方对乙方之理财规划顾问服务，首次规划费用为人民币贰仟元。第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问费为人民币壹千元，较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出最适解决方案。其它专家所耗用之时数不包括在理财规划顾问时数内，且甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用。2006年为我行白金卡以上客户提供免费服务。甲方：金小英乙方：中国建设银行温州分行理财中心地址：温州市府前街35号地址：温州市车站大道建行大楼二楼电话：[phone]电话：[phone]签章：金小英代表人/职称：2009年04月1日签章：一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到中国建设银行温州市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。中国建设银行股份有限公司温州分行理财中心第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。理财原则：通过客户财务状况的分析、科学合理的规划提出建议，最终达到两个目标：第一，在现金流管理上，使现金的流入大于现金的流出，平衡一生的现金流；第二，在风险管理上，帮助客户在不利情况下担负家庭责任，实现无忧生活。背景概述：您和您先生正处于人生稳定成长期，与兄弟一起经营服装和面料两家公司，经过多年大拼公司经营状况良好。您这样的家庭情况在温州很具有代表性，白手起家，创业成功，随着前两年的温州“炒房”的热潮，您在本地和外地置有多处房产，家庭资产较多，但基本上都是不动产。您除了从公司每月取得固定工资外，每年还有分红，收入丰厚，在温州和外地的房产，由于买得早现在增值不少。但您对股票等金融资产一窍不通，也没有兴趣。您有一对儿女，希望送儿子出国留学，女儿在国内接受高等教育，此外要为您自己和先生的养老作准备。对于企业您希望能扩大规模，创建自己的品牌，买地建厂房，需要投入大笔资金。因此对于您来说，未来收支都较大。综合财务诊断：从财务状况来看，可以得出您的现金储蓄能力非常强，资产负债率较低仅为5.7%，资产结构较合理，但仍然需要改善，主要缺点是投资品种过于单一，房产占家庭总资产的69.17%，而金融投资性资产为0，风险过于集中。家庭支出中扣税支出较大，占了家庭总支出近三分之一，需要对税收做出规划。理财策略：选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活。您今年36岁，正处于人生的稳定成长期，经营的个人企业也正处于稳步发展时期。此时家庭的主要理财目标是合理组合投资，分散风险，适当提高金融资产的比例，结合其风险偏好，其理财应该基于一个较为长期的考虑，理财的原则应该是比较稳健的。我们建议如下：1、适当减少在房地产上的投资比重，加大在基金和股票等金融资产上的投资。2、建立一个长期平均收益率为6%的金融投资组合。3、树立公私资产相互独立的观念，您家庭最大的风险就是企业经营收益风险，您一家过多依赖于企业投资收入，不利情况下家庭正常生活和孩子教育将受到不利影响，应每年从家庭收入中提拨费用尽早做子女教育金规划和个人养老规划。4、考虑到客户目前除了社会养老保险外没有投保任何保险，一旦夫妻发生意外，收入中断，对家庭和子女的影响极大，建议增加人寿保险、意外险和健康险的投入。5、金女士家庭年支出中扣税的比重占到了36.8%，共计13.8万元，主要是红利按照20%的比例纳税。建议将目前供公司使用的个人房产与公司签订租赁合约，房租收入从红利中扣除（兄弟之间有协定：金女士的房子免费供公司使用），从而实现个人总收入从高税率向低税率的转移。同时将金女士及其配偶杨先生的工资收入平均，降低边际税率，最终达到降低扣税支出。6、前六年由于儿子出国留学、换车、企业需要追加投资等需求对现金支出构成压力，出现资金缺口，可以申请银行贷款的方式解决。第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况1、家庭成员情况：姓名年龄称谓职业身体状况金小英36您本人企业主（负责销售部）佳杨建国38丈夫企业主（负责生产）佳杨浩然15儿子初中佳杨佳佳11女儿小学佳陈阿花66母亲，靠子女抚养农民尚可杨荣60公公，靠子女抚养农民尚可王翠57婆婆，靠子女抚养农民尚可2、您的创业经历：您与您丈夫的兄弟从1990年开始创业，以家庭作坊起家，经营服装的加工、制作、生产和销售。凭着温州人吃苦耐劳的精神和对事业的执着追求，经过您一家共同努力，经营业绩蒸蒸日上，逐渐由家庭作坊转变为有限责任公司，1995年两兄弟共同出资成立了温州虹彩服饰有限责任公司，法人代表为小叔子杨光，注册资金200万（资金投入为两兄弟平分）。随着温州服装市场竞争的日益激烈，您一家意识到降低成本是提高企业竞争力的关键因素。于是在2000年又成立了面料公司，法人代表为您本人，注册资金68万，（资金投入为两兄弟平分）。经过多年的打拼，目前公司经营状况良好，企业实力逐渐增强，在温州服装届已有一定的影响力。二、家庭财务情况家庭资产负债表（编制日期：2009-3-31单位：人民币元）资产期末数负债和权益期末数活期存款（人民币）600,000上海房产按揭372,102流动资产小计600,000杭州房产按揭151,374定期存款（人民币）400,000消费贷款0定期存款（美元）30,000其他负债0养老金账户余额60,000投资房产（上海）1,500,000投资房产（杭州）1,000,000生息资产小计3,200,000自有房产（自住）1,000,000自有房产（公司营业用房）2,800,000汽车168,000固定资产小计3,968,000股权资产-温州虹彩服饰有限责任公司1,000,000股权资产-面料公司340,000股权资产小计1,340,000资产合计9,108,000负债合计523,476净资产合计8,584,524说明：股权资产按照注册资本两兄弟平分，每人100万元。在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。您家在温州的两套房产，一套房产为自住，在阳光花园，于1997年购买，120平方米，购买时价值50万，目前市值100万；另一套作为公司的办公场所（兄弟之间有协议该房产归公司无偿使用），在高联大厦，200平方米，于2001年购买，购买时为期房，2005年交付使用，购时单价8000元，价值160万，目前市值280万。两套房产都无贷款。另金家在外地投资两处房产，一处在上海浦东，于2001年8月购买，140平方，购时价值100万，目前市值150万，当初按揭贷款60万，贷款期限10年，本利摊还，每月还6455元，另一处在杭州天目山路，于2000年6月购买，140平方，购时价值60万，目前市值100万，当初按揭贷款30万，贷款期限10年，本利摊还，每月还3188元。此外还有一辆广州本田雅阁轿车，于2002年购买，购买时28万，按10年折旧，残值168000元。家庭资产结构图7%35%43%15%流动资产小计生息资产小计固定资产小计股权资产小计三、家庭收支情况下表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益，如存款利息；您在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3224元和6464元。您和您先生每月工资收入8000元和5000元。税收支出包括薪资扣税18840元、房租扣税13994元和红利扣税10万。家庭年度收入结构图21%68%11%薪资收入分红收入房租收入家庭年度收支情况表单位：元每年收入每年支出薪资收入156000房贷还款116258分红收入500000扣税收132834房租收入84000日常支出120000子女教育费用7000汽车费用34000孝亲费用18000旅游支出10000收入合计740000支出合计438092年度结余301908四、家庭成员的保障情况金小英夫妻俩只有公司为其交社会养老保险，无其他保险五、家庭的风险偏好情况家庭风险偏好调查表风险承受能力评分表评分10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分39就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅10投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分69风险态度评分表评分10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性4避免工具无期货股票外汇不动产6总分48得出结论：您的家庭属于中高风险承受能力，中等风险态度。我们还了解到客户可以承受的投资损失为10%。第四部分家庭理财目标一、家庭理财目标1、儿子学习成绩不佳，国内高考压力太大，夫妻准备在儿子高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万。女儿成绩较好，在国内上大学4年，每年费用2万元。2、客户认为服装市场是消费