精选-保险学-第一章风险与保险

学习目标1、了解风险及其基本特征。2、掌握风险管理与保险的联系与区别。3、明确理想可保风险的条件。风险→纯粹风险→可保风险↓↓风险管理保险第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是损失机会的可能性（谈恋爱）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件日常生活例子地震中各险种损失估计亿美元城市财产损失营业中断损失死亡人数受伤人数总损失旧金山125~17030~353000~50008000~18000175~225洛杉矶130~18030~402000~50008000~12000180~250东京900~1200350~55040000~600008000~100001500~21002008汶川地震，截止9月25日，确认遇难人数69227人，374643人受伤，失踪17923人。直接经济损失8451亿元。切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。险种金额（亿美元）商业财产损失100~120责任损失50~200营业中断损失35~70航空损失30~60劳工补偿损失30~50人身及健康损失45~60其他损失10~20合计300~580风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度概率统计和财务管理风险是损失机会的可能性（谈恋爱）机会成本可能性出生风险（偷盗婴儿）吃的风险（三鹿奶粉）疾病、意外等举例：上幼儿园的风险，选择好的幼儿园必须要交不菲的择园费，大家都想给孩子良好的教育，谁都不愿意让孩子输在起跑线上，问题是价钱高的幼儿园未必就是好的幼儿园择校补习班天性与教育作业——中考——健康高中阶段，依然是学习，要为上大学而拼搏，整天受到的教育是，好的高校就是好的机会，忽视了健康以及基本的生活技能培养。终于到了十八岁这个人生关键时刻。至此，我们终于成年了，也考上了大学，除了性格孤僻以及眼睛高度近视以外，还没有特别的不良问题，真的是非常高兴，以后可以轻松了，却怎么也轻松不起来。有句话说的好，十八岁以前是竞争，十八岁以后是斗争。1、单身期——单身阶段时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段I时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年3、家庭成长期——“满巢”阶段II时间：从小孩出生到参加工作，一般为18~22年4、家庭成熟期——“空巢”阶段时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右5、退休期——丧偶独居阶段时间：退休以后就业情况不像我们想的那样，更不像报纸上报道的那样，真实情况是毕业后面临的是失业，即使按照教育部门要求那样去骑驴找马，可是驴都找不到，还怎么去找马呢？招聘单位不是嫌我们没有工作经验，就是嫌我们所受的教育不规范，选来选去，彼此都不满意，都很失望，平添了话题，倒是给记者创造了机会，弄个节目出来，请几个专家在那里瞎白话半天。爱情不再纯真，多少带有功利性质。大家都缺失了责任感，就连保障的婚检也取消了，在这种环境下结婚了，会遇到很多问题。互联网诱惑、办公室恋情以及各种潜规则都地给爱情平添变数，离婚率不断高升多少都能说明些问题。生育本身风险：失去正常收入来源、医疗保健费用支出、生命或肌体伤残子女成长风险：夭折、先天性疾病、重大疾病及各种意外风险。住房问题越来越突出，诅咒开发商的人越来越多，呼吁声也越来越高，却阻挡不了房价的飙升。对于开发商来说，议论房价实属无聊，其作用几乎为零，大家那样做无疑是蝼蚁撼大树，对于买不起房的人来说，呼声被漠视实在是痛苦，对于买的起房的人来说，其痛苦未必就没有，花了几十万甚至上百万买的房子不是漏水就是裂缝，那种痛苦是生不如死。房子的质量问题日益突出，“楼歪歪、楼脆脆”的不断出现，多少让大家对主管部门缺失了信心。所以说租房未必是坏事，至少可以减少痛苦的程度。2003年底，傅彪的经济情况经过拍戏的积累，已有了一些改善。当时圈内人盛行在北京郊区买别墅，傅彪的好友张纪中就在小汤山的纳帕溪谷别墅区买了一幢独立别墅。为了和好朋友做邻居，傅彪也咬咬牙买下了一幢别墅，购房价超过两百万。傅彪采取分期付款的形式购房。之后为了还房贷，傅彪勒紧裤腰带，一部接一部地拍戏。但买下这幢房子还不到一年时间，傅彪就被查出了肝癌，之后再也没住进过新家。现在，傅彪已经离去，人们纷传：他可能欠下了80万的房贷。人人都希望得到别人的肯定，高升就是肯定的一个方面。科员想着当科长，科长想着当处长，这是很正常的事情，不想当将军的士兵不是好兵，这个道理大家都明白。说起来容易，做起来却是非常的难，除了出成绩以外，还要有关系，没有关系你可能在科员的位置上蹲一辈子。烦恼自心生，未必是这样，烦恼多从别处来，如果能公平、公正、公开，我们的烦恼就会减少很多。五十九岁现象确实是存在的，马上要退休了，辛苦了一辈子，细细地总结一下，这辈子没得到什么好处吗？于是就产生后悔情绪，想着有权不用过期作废，于是就放松了对自己的要求，于是就开始了贪污受贿，风险就此产生了，也有不等到五十九岁就开始乱来的，及早地贪污受贿腐化堕落，求的是一时快活，这种人有的活不到五十九，有的要在监狱中度过余生，对于他们来说，是没有退休生活的。疾病风险收入减少残疾风险医疗费用“活得太长”也是风险，60岁退休后我们还得考虑：养老生活费用和医疗护理成本。有人说都死了还有什么风险，其实风险还是存在的，你要在哪里入土就是个问题，现在墓地的价格比房价都要贵，死都死的不让人省心，还有你死后会不会有人在你身上做文章，这也是个问题，虽然在你住院的时候就已经把你的职称、职位都给免了，却依然不解恨，要拿你名声作文章，这种人还是有的。二、从保险学角度理解风险的两个关键点①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度上的不确定性。风险因素——潜在原因风险事故——风险事件风险损失——价值的减少1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。3、可变性：①风险的性质是可变的；②风险发生的概率和损失幅度是可变的；③风险的种类会发生变化。（自然风险-安全风险-科技风险）风险投机风险纯粹风险地震洪水火灾车祸？？财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用风险基本风险特定风险洪水地震通货膨胀战争失业盗窃爆炸火灾按照产生环境分类：静态风险动态风险人生面临众多风险，我们如何防范呢第二节风险管理的方法风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是选择最经济最有效的方法使风险成本最小。风险管理的意义：微观和宏观风险管理的目标：损前和损后风险识别风险衡量选择风险管理方法风险效果管理评估损失频率损失幅度最严重5很严重4中等3不严重2可不在乎1几乎可以确定发生5109876经常发生498765发生数次387654可能但未发生276543很少发生165432其中2-4分为低度风险，5-7分为中度风险，8-10分为高度风险。风险程度不同，将来采取的风险管理方法也不同。1、控制法：①风险回避：主动放弃某项活动，以达到因从事该活动可能导致的损失的目的。②损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。③风险隔离：是指尽量把风险单位进行分割或复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。A、分割风险单位。是将现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。B、复制风险单位。是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。④风险转移：出售或是租赁分包开脱责任合同2、财务法（损失融资法）①自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。把损失摊入生产成本建立意外损失基金建立专业自保公司②保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。风险类型损失概率损失程度风险管理方法1低小自留风险2高小损失控制3低大保险4高大风险回避第三节可保风险可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。1、经济可行性对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。x/n－p→0当n→∞时X：实际观察到的损失；n保险标的的数量；x/n：观察到的损失率；p客观存在的损失率。3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的给大量资金收回带来的影响；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的影响；4、职工因工作意外而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。9、因机器设备引起的连锁放映造成的影响；10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的影响。在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就是说，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。关键词：风险纯粹风险投机风险基本风险特定风险风险管理可保风险复习思考题：1、简述风险的含义及主要特征。2、风险的分类对保险经营有何意义。3、风险管理的方法有哪些？4、如何理解保险在风险管理中的地位与作用。5、理想可保风险应具备哪些条件？为什么？