风险管理与保险-第5章

风险管理与保险第五章个人、家庭财产风险与保险本章教学目的理解现代社会个人、家庭财产风险的种类；了解个人、家庭财产风险的特征；掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主要内容。第五章个人、家庭财产风险与保险第一节个人、家庭财产风险概述第二节家庭财产保险第三节机动车辆保险第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类二、个人、家庭财产风险导致的损失后果三、我国个人、家庭财产风险的特征第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类（一）房屋损毁及财产损失风险自然风险自然风险主要包括自然灾害和意外事故。社会风险社会风险是指个人或集团社会行为导致财产损失的风险。个人和家庭面临的社会风险主要是指道德风险，即人为地、有意识地制造的风险。第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类（二）机动车损坏、被盗和责任风险导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括意外事故或自然灾害。此外，机动车拥有者或其他允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害的赔偿责任。第一节个人、家庭财产风险概述二、个人、家庭财产风险导致的损失后果个人和家庭面临的房屋损毁及财产损失风险一旦发生,可能导致个人和家庭直接或间接经济损失.机动车面临的风险一旦发生，可能造成机动车需要修理，暂时无法使用，严重的甚至会使车辆从此报废，或者会因为伤及他人而让个人与家庭赔付高额的医疗费用或承担其他巨额经济赔偿责任。第一节个人、家庭财产风险概述三、我国个人、家庭财产风险的特征（一）个人、家庭所拥有的财产数额逐年增大，风险损失不断加大（二）引起财产损失的风险因素增加（三）追究责任风险的法律依据逐步完善第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念家庭财产保险(insuranceofcontents）是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念（一）普通家庭财产保险普通家庭财产保险，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产。（二）投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产普通家庭财产保险的一般可保财产是指被保险人自有的、在保险合同中所载明地址内的家庭财产。主要包括:房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产在投资保障型家庭财产保险中，其一般可保险财产范围除上述范围外,还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等贵重物品。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（二）特约可保财产主要包括：被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保险财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（三）不可保财产保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产,日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产列为不可保财产。第二节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆炸。雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。第二节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。第二节家庭财产保险四、家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。特约财产的保险金额要由被保险人和保险人双方约定。第二节家庭财产保险五、家庭财产保险的保险期限和保险费率家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿全部损失部分损失第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（二）室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。（三）施救费用的赔偿对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（四）残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（六）赔偿后对原保单的处理保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后,保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（七）重复保险的分摊如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的概述二、机动车辆损失保险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车第三者责任保险五、车上人员责任保险六、机动车辆保险的附加险第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的概述（一）机动车辆保险的概念机动车辆保险（automobileinsurance）是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的概述（二）机动车辆保险的常见分类基本险机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。附加险机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（一）保险标的车辆损失保险的保险标的是机动车辆本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车可以特约承保。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任车辆损失保险的保险责任指保险单承保的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人所负的赔偿责任。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任意外事故意外事故按风险成因可分为碰撞责任和非碰撞责任两类。碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责任，包括碰撞责任和倾覆责任。非碰撞责任有五种主要存在形式。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任自然灾害自然灾害分为天际现象和地表体现两种。救护行为的费用支出第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（一）法律背景根据《中华人民共和国道路交通安全法》（简称“新《道交法》”）和《中华人民共和国保险法》，制定了《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日实施。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（二）保险标的机动车交通事故责任强制保险属于第三者责任保险的一种，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的一种强制性责任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通事故对第三者造成的人身伤害以及财产损失而产生的赔偿责任。这里的第三者不包括车上人员、被保险人及其家属。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（三）保险责任与赔偿限额被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责赔偿。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险具有两个明显的特征：一是当上年无交通事故记录时费率可降低;二是机动车交通事故责任强制保险将通过建立社会救助基金，来对在道路交通事故中人身伤亡部分情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险救助基金的来源包括：按照机动车交通事故责任强制保险费的一定比例提取的资金；对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车所有人或管理人的罚款；救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;救助基金孳息；等等。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险（一）保险标的机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。机动车第三者责任保险中的第三者指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险（二）保险责任机动车第三者责任保险的保险责任是指当被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。机动车辆交通事故责任强制保险属于机动车辆所有人或者管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险是依据自愿原则选择投保的。第三节机动车辆保险五、车上人员责任保险车上人员责任保险承保因发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。违章搭乘人员的人身伤亡和车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀和犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡不属于该险种的保险责任。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（一）盗抢险盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的损失。此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或者车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用，以及保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏