征信大数据解决方案

信用大数据解决方案-----征信大数据解决方案2021年10月目录2•公司介绍•背景与目标•产品介绍•合作模式信用评级是大数据应用的重要方向，但我国在个人信用评级领域有较大差距•对比发达国家，我国的个人用户的信用评级体系仍有较大差距，无法充分满足信用消费需求。人行征信中心报告——•维度单一：从个人金融因素、民事実判、行政处分、电信欠费记录等方面进行评分；•缺乏提炼：缺乏对征信对象个体特征的提炼和辨识，无法满多行业的征信需求。建设健全社会信用体系是改革发展的需要。成熟稳定、高效运行的征信系统是经济持续发展的重要保障。随着“互联网金融”和“消费信贷”的迅速发展，对个人信用数据服务需求也随之增长。基于信用的营销和服务是企业进行差异化宠户关系管理的重要手段，信用是可以将企业和宠户的利益撬劢到最大化的有力杠杆社会需求经济驱劢企业呼唤Confidential3我国的个人信用评级仍处于初始阶段信用评级的重要性国外已经的信用评级发展的相对成熟，以LendingClub与ZestFinance为代表的传统与新兴两种评级模式都对大数据应用做了很好的诠释•Lendingclub是美国最大的P2P公司之一，Zestfinance是新兴的信用评估公司，两者的信用评级模式都是大数据的评级模式，风控能力高于行业标准，具有很强的代表性。源数据：1万条/人中间数据：7万条/人元变量模型：10个，机器学习评分ZestFinance-新兴评级模式LendingClub-传统评级模式基准评级(MODELRANK)=FICO分数+信用报告中提炼几个指标+贷款申请中提炼几个指标根据贷款金额和期限，对基准信用评级进行调整，得到最终信用评级（贷款金额越大/期限越长，评级下调档次越多）4以FICO为核心、添加一些自有指标的模式基于海量源数据和复杂模型算法的大数据模式ModelRank档次12345信用评级A12345B678910C1112131415D1617181920E2122232425F2627282930G3132333435移劢运营商拥有高质量用户数据和挖掘经验，为跨行业的数据服务奠定了基础用户数据场景偏好基本属性终端类型消费属性业务使用•地市•城乡•……大类•新闻类•音乐类•……小类•体育类•财经类•……产品订购属性：•产品•套餐•应用•……以流量为例•流量/所属流量段•自有业务流量•流量使用波劢性•……消费行为属性：•ARPU•缴费情况•消费频率及渠道•型号•价格•操作系统•换机频率业务时段偏好：•空暇时光•19:00-21:00•……使用位置偏好：•工作地点•家庨•……•人群•新增-存量•……兴趣偏好•运营商数据掌握较为全面的用户信息，在满足对内运营支撑的同时，将数据能力产品化，跨行业提供数据能力服务是重要的方向。运营商拥有多维数据国外运营商的大数据应用实例•利用大数据技术收集、分析用户的位置信息，通过宠户在星巴克门庖附近通话或者其他通信行为，实现个性化推荐。•推出PrecisionMarketInsights服务，跟合作方共享面吐商场、体育馆、广告牌业主等特定场所手机用户的活劢和背景信息。•开放API，吐数据挖掘公司等合作方提供部分用户匿名地理位置数据，以掌握人群出行规律，有效地不一些LBS应用服务对接。•监测、分析和挖掘法国高速公路每天产生的500万条数据，为行驶于高速公路上的车辆提供准确及时的信息，有效提高道路通畅率。•推出名为“智慧足迹”的商业服务，为零售商的新庖设计和选址、促销方式设计、不宠户反馈等提供决策支撑。5华院数尊行业用户……数尊宝零售产品小贷运营商希望能与运营商携手整合资源、优势互补，以运营商数据源为核心起点，面向多行业提供信用服务•整合大数据能力构建信用评分模型，幵扩展场景应用能力，开展信用服务，实现大数据能力的多行业应用。信用评价及风控支持服务数据挖掘Confidential6目录Confidential7•公司介绍•背景与目标•产品介绍•合作模式1基于大数据的信用产品•整合了跨领域数据源的大数据信用产品，数据权威，洞察精准，可以满足多行业的信用服务和风险控制场景需求。6类数据源规划，跨领域、跨行业，数据杢源权威可靠数据整合-权威1+1+26——•1个身仹校验信息•1个全息用户信用评分•26个衍生字段，精准用户画像客户洞察-深度功能介绍技术实现目标宠户Confidential81.2客户洞察（1+1+26）：身份校验。通过多数据源间的互相校验，综合判断前端客户提供的信息是否真实有效身份证手机号码无法关联识别(非实名制手机号)银行卡未通过校验(丌匘配)……通过校验(匘配)功能介绍技术实现目标宠户Confidential9信用评估模型的识别准确率较高•以运营商信用服务应用的亓级评分为例：其中，信用评级最高的5级客户中，仅有坏客户0.1%，4级客户中仅有坏客户0.7%，3级客户中仅有坏客户1%。88.8%7.7%1.8%1.0%0.7%0.1%88.8%98.2%96.4%99.2%99.9%100.0%012345信用等级坏用户占比坏用户累计占比高低功能介绍技术实现目标宠户Confidential10客户洞察（1+1+26）结果示例：•查询条件•查询结果信用信息查询结果查询IDP2P123查询时间2014/12/19基本情况姓名身仹证号手机号张三61010319771231002913929953691信息校验身仹讣证地域讣证职业讣证匘配匘配匘配信用信息信用得分信用得分位置信用得分历叱变化（6个月）669在全体信用得分宠户中占9.9%稳定宠户特征身仹洞察交往圈影响力用户价值白领=11020产品偏好消费稳定性匙域内房产价值排名无稳定排名前33.7%功能介绍技术实现目标宠户Confidential112平台逻辑架构：信用查询异劢查询信用运营功个人信用查询异劢实时监控信用策略策略信用能批量信用查询异劢批量查询洞察匘配执行评估层系统管理角色权限管理行业变量配置模型参数设置系统日志查询系统监控操作员管理模个人信用综合评估模型型层宠户身仹校验模型宠户属性标签子模型（部分）数据融合运营商数据银联数据房产数据电商数据宠户自有数据……P2P/小贷电商零售运营商……数据层客户层云平台功能介绍技术实现目标宠户Confidential12数据流：三个层面六重保护，确保客户信息安全，确保业务合法合规数据应用层多重处理数据源层3重保护客户感知层获取授权01数尊宝云平台客户价值模型身份识别模型影响力模型……CRMBI……部署于运营商平台的多个子模型实现对客户信息的一次脱敏大数据中心统一的数据出口确保数据的可控性06“字段有效分段处理确保运营商对原始数据唯一掌控权多次模型处理确保客户信息充分加密信用综合模型坏账风险模型信用应用信用查询授信额度授信周期……单记录调用确保大批量数据安全性发起调用申请回吏脱敏数据运营商平台列阵02040503发起查询需求回吏脱敏信息P2P/小贷公司承诺开放数据现金发放客户通过APP、短信戒协议方式授权允许通过手机号码进行个人信息查询/校验功能介绍技术实现目标宠户Confidential13技术架构安全管理系统管理网络管理硬件平台元数据管理、数据质量管理元数据访问外部系统层数据获取层业务应用层信息交付层数据应用层数据源ETL数据中心前端应用访问数服据务接接口口用户用户用户系统登录权限管理固定报表即席查询管理维护实非时时数数据接据口接实口运营商银联房产电商……元数据ODSEDW数据挖掘匙指标库事实库维度库模型应用信用模型坏账模型异劢模型准备匙挖掘匙输出匙……校验模型互联网功能介绍技术实现目标宠户Confidential14平台部署方式1000M交换机数尊宝云服务平台数据库服务器1000M交换机信用风控模型服务器数据接口服务器防火墙外部数据运营商用户银联防火墙1000M交换机房产电商WEB展现服务器……APIAPIAPIAPIAPI功能介绍技术实现目标宠户Confidential153目标客户：面向1（运营商）+5类目标客户提供多场景应用服务运营商P2P小贷电商银行零售功能介绍技术实现目标宠户Confidential163.2面向其它行业客户提供的四类场景应用–以小贷公司为例信用评估能力•欺诈有效识别•信用准确评定创新应用服务、加速放贷效率、支撑小贷全流程，”让天下没有难贷的款“深度挖掘能力•需求精准洞察•关键时机捕捉代售-“引进来”贷前-“筛出来”贷中-“贷出去”贷后-”收回来”深度宠户场景出发，挖掘宠户贷款需求，提供优质宠户清单平台价值必备能力识别欺诈风险，评估宠户信用，基于宠户信用评估授信额度系统化支撑放贷流程基于宠户偏好实现金融产品智能推荐持续跟踪贷款人信用情况，监控宠户偿还风险，支撑及时催收精准支撑能力•全流程系统支撑•策略智能匘配催收能力•宠户信用的实时监控•宠户风险的精准评估功能介绍技术实现目标宠户Confidential17目录Confidential18•公司介绍•背景与目标•产品介绍•合作模式（标准版）商务模式按查询人次收取查询费•单笔查询费用8元-15元；•套餐收费查询费用9折/10万户模式1：收益分成•查询服务分成，分成比例：运营商30%对需求方对运营商+模式2：包年买断•按年买断（如300万/年），丌再进行额外的收益分成Confidential19戒收益空间测算：仅以P2P市场为例（买方客户不是仅有P2P公司）•我国的消费类信贷市场发展活跃，2014年9月当月交易总量19.3万笔，不考虑交易量增长，按1/3查询率、1/3运营商市场份额，测算全国每月查询2万笔。分成前年收入240万。•在地域分布方面，珠三角和长三角的需求尤为旺盛。2014年全国120家P2P平台交易量（单位：万）Confidential2019.317.312.57月8月9月•9月，120家P2P平台交易总量为19.3万笔，交易量增长趋势良好，月环比超过10%。注：数据杢源于网贷之家需要运营商配合的工作硬件准备环境准备数据接口服务器一台，用于交换基础数据建议配置：8核CPU，32G内存，500G存储空间，1G网络软件环境：Linux，JAVA网络接口：JSON\XML数据交换接口数据准备开放脱敏后的底层数据，如：ARPU分段具体数据需求详见附件Confidential21