中国银行信贷产品

中国银行公司信贷产品手册2011年4月6日信贷产品手册2目录1传统贷款融资...................................................................................................................31.1固定资产贷款.......................................................................................................31.2流动资金贷款.......................................................................................................41.3房地产企业贷款...................................................................................................51.4委托贷款...............................................................................................................72特色贷款融资...................................................................................................................82.1出口买方信贷（ExportBuyer'sCredit）.....................................................82.2出口卖方信贷.....................................................................................................102.3项目融资（ProjectFinance）.......................................................................112.4现汇贷款（ForeignCurrencyLoan）...........................................................132.5授信额度（CreditLine）...............................................................................142.6企业发债担保.....................................................................................................152.7政策性银行委托代理业务.................................................................................163金融市场融资.................................................................................................................163.1财务顾问（FinancialAdvisory）.................................................................163.2企业短期融资券（CorporateCommercialPaperUnderwriting）...........173.3企业中期票据（Mid-TermNotesUnderwriting）.......................................183.4结构性融资（UnderwritingofStructuredProductFinancing）.........193.5票据贴现.............................................................................................................193.6买方付息票据贴现.............................................................................................203.7人民币债券分销.................................................................................................21信贷产品手册31传统贷款融资1.1固定资产贷款产品说明固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。贷款种类固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款：基本建设是指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。技术改造是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。科技开发是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。其他固定购置是指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。产品特点1.一般贷款金额较大；2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还；3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。利率一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策、我行贷款利率管理规定和贷款合同的约定执行。收费标准固定资产贷款各项收费均通过合同约定。适用客户经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。申请条件1.持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件；2.持有中国人民银行核发的贷款证/卡；3.借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善；4.落实中国银行认可的担保；5.在中国银行开立基本账户或一般存款户；6.固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策；7.具有国家规定比例的资本金；8.项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实；9.申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。办理流程1.借款人向银行提交借款申请书；2.借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、信贷产品手册4项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等；3.银行进行贷前的调查和评估，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见；4.经银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同；5.借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续；6.借款人提出提款申请；7.银行资金到账，借款人用款。1.2流动资金贷款产品说明人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。产品特点流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之一，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。贷款种类按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。利率按照人民银行有关贷款利率政策、中国银行贷款利率管理规定执行，受借款人资信、借款金额、期限、担保形式等因素影响，利率水平可以调整。期限流动资金贷款的期限最长不超过3年相关费用各项收费均通过合同约定。适用客户借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的企业法人营业执照；申请条件1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业、事业法人及其他经济组织，拥有工商行政部门颁发的营业执照，并通过年检；2.借款人须经我行信用评级，并达到一定级别要求。我行会根据评审的需要不定期调整确定准入级别，该级别应参照有关规定执行；3.借款的用途符合国家产业政策和有关法规；4.借款人具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款本息的能力；5.有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）押担保；6.借款人在中国银行开立基本账户或一般账户；信贷产品手册57.符合中国银行其他有关贷款政策要求。提交资料1.借款申请书；2.企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；3.经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；4.借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表；5.贷款卡；6.中国银行要求提供的其他文件、证明等。办理程序1.申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；2.银行对借款人的申请材料进行审核；3.审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；4.借款人在中国银行开立贷款账户，提取贷款。1.3房地产企业贷款产品说明房地产企业贷款通常是指房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款。产品分类产品特点1.政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有重要意义，也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增长，还是防止经济过热，对房地产业的宏观调控都一直是各国整体经济调控的重点。鉴于房地产贷款的重要性，我国银行业监督管理部门对银行发放房地产贷款的利率、期限、自有资金的比例、开发项目应具备的条件、担保方式等均有规定，并根据经济发展的状况不时调整。2.区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域性，不同地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异，因而要求银行针对不同地区实施不同的房地产贷款投放力度和贷款组合控制，要求不同的自有资金比例和抵押率。3.非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资金贷款。期限房地产贷款多为中长期贷款利率信贷产品手册6一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策及我行贷款利率管理规定，在合同中进行约定。相关费用房地产企业贷款各项收费均通过合同进行约定。适用客户1.申请土地储备贷款：受政府主管部门委托负责土地的征用、收购、整理、储备和出让的机构或企业。2.申请住房开发贷款：开发建造向市场租售的经济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发企业。3.申请商用房开发贷款：开发建造向市场租售的用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场、商铺等商用房的房地产开发企业。申请条件申请土地储备贷款需满足以下条件：1.已取得企（事）业法人资格，已在相关部门办理营业执照并办理年检手续；2.所在地政府已建立土地储备管理制度，其能够通过统一收购、统一征用和统一交易实现对土地一级市场的垄断和管理；所在地的土地收购、储备、出让、房地产评估等行业的市场行为较为规范；3.所从事的土地收购、储备、出让等经营活动符合国家和地方法律、法规和政策，有较为完善的工作规章制度和财务管理制度；4.具备一定的资本金，有一定的抗风险能力，能够从土