银行卡业务面临的风险及防范-正文

1内容摘要：近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。本文从银行卡业务入手，逐步探讨了银行卡业务的发展、现状以及银行卡风险的防范的方法。除常规银行卡业务的风险防范外，本文还加入了银行卡网上支付的风险及其防范方法的内容。关键词：银行卡风险防范网银支付Contentabstract:Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofCARDSindustry,peopleuseofbankCARDSfrequencyandbreadthofthecontinuouslyincreasing,andallkindsofbankcardcrimeemergeinendlessly,constantlyupgrade.Amongthem,theillegalcrime,cashcardfraudcrimeandthroughthenetsilverfraudcrimehaveaccountedfor80%ofbankCARDS,becomethemainstreamofthecrime.Thispaper,startingfromthebankcardbusinessprogressivelydiscussesthedevelopmentofbankcardbusinesscard,thestatusquoandriskpreventionmethods.Inadditiontoroutinebankcardbusinessoutsidetheriskavoidance,thispaperalsojoinedthebankcardonlinepaymentrisksandpreventionmethodsofcontent.Keywords:Bankcardriskprevente-currencypayment2银行卡业务面临的风险及防范一、银行与银行卡（一）银行的产生与发展1、银行的由来银行一词源于意大利语Banco,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子,早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。2、银行业的发展银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金、办理崴愫突愣等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务?，货币兑换业就发展成为银行业。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在，银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子支付服务等各个方面。（二）银行业的银行卡业务1、银行卡银行卡（BankCard）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。进入21世纪以来，在全球经济一体化热潮的推动下，国际贸易日益密切，银行卡支付地位持续上升。现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。前者是储蓄卡，后者是信用卡。银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷3记卡和准贷记卡。2、银行卡的分类（1）按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡；（2）按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡；（3）按发行对象不同分为个人卡和单位卡；（4）按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。3、几种不同种类的银行卡简介（1）借记卡〔debitcard〕借记卡〔debitcard〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以国内卡和国际卡。（2）信用卡A、贷记卡贷记卡（Creditcard）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。B、准贷记卡准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。4、银行卡的申请、挂失（1）银行卡的申请申请者需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）到银行柜台办理有关手续，办信用卡需要单位收入证明或个人资产证明等材料。申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需要填写申请表，其中填写信息要求真实，其中有三项信息缺一不可。即：个人身份证明，居住地证明，个人收入证明。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中；申请借记卡相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。（2）银行卡的挂失各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。4二、银行卡业的现状与发展（一）、银行卡业的现状银行卡的发展和应用一定程度上反映了一个国家经济和社会发展的水平。近50年来，围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业，从卡片生产商到系统集成商，从国内同业竞争到国际信用卡集团,纵横捭阖，银行卡已经深深植根于当代经济和社会之中，成为现代金融不可缺少的内涵。1、世界银行卡业格局信用卡的发展和完善程度是已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一。竞争的加剧，推动了银行卡附加价值服务，如急救医疗、紧急垫付、附加保险费等。市场的作用促进了资源整合，不仅诞生了花旗这样的业界航母（其信用卡具有150种功能），而且催生了几大世界级大银行卡组织。目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA国际组织、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEXPRESS和大莱（DINERS）信用卡公司。除了JCB诞生于日本外，余皆来自美国。这些国际银行卡组织正各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正在渗透占领着世界银行卡市场。2、中国银行卡业现状及发展脉络（1）发展脉络。1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡，标志着我国信用卡业的开端。以下的一系列里程碑事件可勾勒出中国银行卡业的大致发展脉络：A、“金卡工程”实施12周年。自1993年7月在江泽民同志倡导下实施以来，我国金融电子化建设日新月异，银行卡网络建设正取得长足进展，用卡环境得以改善，信用卡的使用已进入诸多行业和普通家庭。B、“314”目标基本实现：经过十年多的艰苦努力，银行卡联网通用“314”目标（即300个城市同行异地联网、100个城市同城跨行通用、40个城市银联标志卡异地跨行运用）基本实现。从而推动了我国银行卡业务的规模化、产业化发展及商业银行经营理念与运营机制的转变。C、中国银联于2002年3月在上海成立：成立中国银联是金融领域应对WTO挑战的积极举措，有利于推行统一的银行卡业务规范和技术标准，进一步促进资源共享联合发展，和公平竞争市场环境的形成，同时也将推动与银行卡密切相关的庞大产业的发展。D、银行卡中心开始独立运行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。E、央行设立征信管理局。F、一卡双币：招行首发的一卡双币对于其争夺高端客户，提高自身竞争力5具有重要意义。G、2003年3月，我国首家银行卡产业园在上海浦东张江奠基。H、发卡量早在2004年就已突破7亿张大关。中国银行卡产业起步较晚，改革开放后，金融体制改革促进银行卡产业萌芽起步。从代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。直到2002年中国银联成立，全面实现联网通用目标，中国银行卡产业迎来大发展时期。中国银行卡业务经过几十年的发展，已具备产业化发展基本格局的雏形，形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链，初步构成了具有一定规模的产业体系。银行卡受理环境不断改善，信用卡信用功能逐渐发挥，持续推动居民消费信贷业务快速发展。截至2007年底，全国银行卡发卡总量为149995.06万张。其中，借记卡达到140968.78万张，贷记卡达到7161.53万张。2008年受金融危机影响，国际国内宏观经济增速趋缓，在金融服务业发展受挫的不利环境中，中国银行卡发卡量持续增加，信用卡所占比重进一步提高。截至2008年底，全国累计发行银行卡180038.92万张。其中，借记卡发卡量为165806.02万张，信用卡发卡量为14232.9万张。截至2009年底，全国累计发行银行卡206594.37万张，同比增长14.8%，增速回落5.2个百分点。其中，借记卡发卡量为18.8亿张，信用卡发卡量为1.86亿张。随着国内银行卡市场的进一步开放，以工商银行、建设银行、中国银行、农业银行为龙头的国有商业银行发展机制逐步完善，招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行等股份制银行的银行卡业务取得长足发展，境外金融机构获准在中国市场发行银行卡产品，东亚银行、花旗银行、渣打银行、汇丰银行等境外金融机构先后发行了各自的人民币借记卡产品。中国银行卡产业规模高速增长、专业化服务特征呈现、定价体系趋于合理、风险防范机制逐步健全，此次金融危机并没有改变中国银行卡产业持续发展的良好发展势头。在扩大内需政策拉动下，中国银行卡产业将向着专业化、智能化、规范化方向发展。3、我国银行卡业面临的主要问题与挑战（1）一强两弱：截至2004底，发卡机构累计达152家（2003年109家），发卡7.62亿多张，但信用卡只占12.86%，而在发达国家，信用卡的比例高达70%～80%；特约商户达30.6万个，但占商户总数的比例仍很低，成为目前银行卡业发展主要瓶颈；ATM机超过五万台，但仅占美国总数的1/6；POS机45万台，年交易总额超过20万亿元、但消费仅占5%，真正意义上的信用卡（贷记卡）发展缓慢，因此，我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关。6（2）地区差距：与中国的二元经济特征相对应的是银行卡业的巨大城乡及东西部差距。根据边际消费倾向递减规律，目前收入较低，占中国人口六成以上的农民蕴藏着巨大的消费潜力，将是潜在的巨大的持卡人群体。但农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ＡＴＭ机、ＰＯＳ机只有零星布放，导致需求与供给的巨大差异。当前的金卡工程重点亦只放在一些大中城市。（3）无序竞争：目前虽有一些银行卡中心成立，但尚不成气候，尚