理财规划基础

1金融理财北京科技大学李晓非2房子汽油猪肉鸡蛋更多的钱3•生财有大道•理财是归途45•中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，有87％的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32％的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40％的人认为“应增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22％的人要求银行提供信息咨询服务。6个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到财产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。7根据波士顿咨询公司提供的数据显示，2003年全球银行收入大概在1.9万亿美元到2.5万亿美元之间，而广义的理财业务在这类机构收入中所占比例已达20%之高，约是传统银行投资业务收入的两倍，预计到2008年全球理财数目将增至89万亿美元。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业保守估计有20－30万人的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。8据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师2006年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。9•结合我国经济发展实际，劳动和社会保障部颁布了《理财规划师国家职业标准》，将理财规划师职业作为正式职业，并为此成立了国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会。10理财基础知识内容4理财基础1235财务与会计宏观经济分析金融学基础税务基础678法律基础理财计算理财规划工作流程与工作要求11一12是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划（FinancialPlanning）13（一）理财分类理财分类个人理财公司理财公共组织理财侧重于企业的投融资管理，投资内容主要是；证券市场投资与涉及公司未来价值增长的战略性经营投资，财务管理方面涉及会计核算管理和财务控制。是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析的基础上，根据个人对风险的偏好，结合具体目标运用各种金融工具管理资产和负债，合理安排资金，实现资产增值最大化，目的是保障财务安全的基础上实现人生的自由、自主与自在。14第三方理财第三方理财是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财服务，这种服务是基于中立的立场，不代表诸如银行、保险公司、基金公司等金融服务机构，也不仅仅代表消费者的利益。优点：1）完全忠诚客户利益2）一对一的个性化服务3）独立与公正4）全方位的理财服务5）咨询和信息的无可比拟性6）帮助客户理性投资客户为导向产品为导向15（二）理财的目标财务自由财务安全161财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状安全有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标。2财务自由是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务安全衡量标准：17货币时间T总收入I投资收入C支出L工薪收入AB无财务安全财务安全财务自由财务安全与财务自由（p7)18“穷与富的区别”E—代表雇员（Employee）S－代表自由职业者（self-employed）B－代表企业所有人（businessowner）I－代表投资者（investor）最富的人70％多的收人来自投资，即“Ｉ”，30％的收入来自工资，即“Ｅ”。穷人的收入中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”的工资，只有不到20％来自于投资，即“I”。19消费支出规划现金规划退休养老规划投资规划理财规划内容保险规划教育规划财产分配与传承规划税收筹划（三）理财规划内容20（四）理财的三个环节IdentityCreativity攒钱护钱生钱21攒钱是起点生钱是重点护钱是保障一个中心，三个基本点管钱是中心22•种庄稼需要种子，孵鸡需要种蛋•蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡……循环往复，财源才能滚滚•种蛋从何出来？◎一般人是_____-____=_____◎专家是_____-____=__________收入支出储蓄收入储蓄支出Contents攒钱是起点23•我给你一百元，10分钟让你花掉，能做到吗？•我给你10分钟，去挣一百元，能做到吗？•结论是：花钱容易挣钱难•节流与开源相比，成本低24合理利用财富比拥有多少财富更为重要•比尔.盖茨以其名下的净资产466亿美元，仍排名世界富翁的首位。然而，让人意想不到的是，这位世界首富没有自己的私人司机，公务旅行不坐飞机头等舱却坐经济舱，衣着也不讲究什么名牌；更让人不可思议的是，他还对打折商品感兴趣，不愿为泊车多花几美元……为这点“小钱”如此斤斤计较。•一次，他与一位朋友前往希尔顿饭店开会，那次他们迟到了几分钟，所以没有停车位可以容纳他们的汽车。于是他的朋友建议将车停放在饭店的贵客车位。比尔不同意，他的朋友说：“钱可以由我来付。”比尔还是不同意，原因非常简单，贵客车位需要多付12美元，比尔认为那是超值收费。•比尔在生活中遵循他的那句话：“花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味，盐多了，苦咸难咽。”所以即使是花几美元钱，比尔也要让它们发挥出最大的效益......25这是世界第二富翁股神巴菲特的家26这是世界第二富翁股神巴菲特的家27你常忽略的省钱绝招常常在家里吃饭善用折扣优惠充分掌握信息冬买空调，夏买冬服慢半拍消费淡季去旅行尽量维持婚姻赡养费很贵习惯用信用卡注意健康降低长途电话费用买重大商品先比价28消费进阶三部曲：节俭是创造财富的第一步节俭消费是基础计划消费是关键理性消费是境界吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷挣钱不花等于白搭29蛋生鸡，鸡生蛋，蛋再生鸡……循环往复，财源才能滚滚。如果以年收益15％计算。一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是310万；30岁存到60岁，是69万；40岁起存，15万；50岁，2.8万。Contents生钱是重点3031在城市买一栋房子，包括装潢需要多少钱？60万不会太多吧？1、房子：32所以是20万5=100万元买一辆还算安全的车子，20万一辆应该不会太过份吧!这辆车让你开六年，应该要换了吧?三十年你需要换五部车。2、车子：33所以是你需要准备的教育费是：80万元据报导，培养一个孩子到大学毕业，大约需要50～100万元，不包括留学，像到哈佛念书一年要30万元。3、孩子：34你需要孝顺父母的钱大约是：500元2人12个月10年=12万元一个月给爸爸妈妈每人500元，会不会太多，如果结婚后，只供养一方的父母十年(假设他们有退休金)4、父母：353,000元12个月30年=108万元一家三口，每个月家用花费算三千，差不多吧!买菜、水电、煤气、交通、电话费、红白炸弹等等….。5、家庭开支：36一年缴下来，1万元跑不掉。1万30年=30万元房产税、牌照税、营业税、所得税、燃料税……6、税：3710,00030年=30万元一年的休闲费用约多少？看电影、放假的旅行、郊游等..，一年花1万元，应该不算太多吧!7、休闲生活：383000元12个月20年=72万元如果你60岁退休，可以再活20年，每个月和你的老伴用3000元过日子，够省了吧!但是老年人医疗费用一个月预计300元，不可以生大病哦！300元12个月20年=7.2万元8、退休金：392万元你总不希望自己草席包一包吧!?城市一个人最基本的丧葬费标准别把你另一半丢了2万元2=4万元9、丧葬费：40现在我们来算一算需要多少钱？+车子100万元+孩子80万元+父母12万元+家用108万元+缴税30万元+休闲30万元+晚年80万元+丧葬4万元总计：504万元+房子60万元4142如果你月薪2000元，你一辈子能赚72万元；如果你月薪4000元，你一辈子能赚144万元；如果你月薪6000元，你一辈子能赚216万元；如果你月薪10000元，你一辈子能赚360万元43结论是：上班发不了财！44巴菲特是世界投资界的股神，他的投资基金创造了40年，收益年增长22.6%的神话。如果以此估算：如果40年前投资的1万元，现在的价值是……34643264元如果每年投资1万元，现在的价值是……153245324元投资是致富之道3464万1.5亿45天有不测风云，人有旦夕祸福。风险无处不在，风险无时不有。投资储蓄退休医疗保险家庭保障重大疾病Contents护钱是保障46人死了，钱没花完，更遗憾人活着，没钱花，很遗憾47真正的幸福是财务自由财务自由是有钱又有闲尽情享受理财的终极目标是：让天下人都实现财务自由48人生需要理财理财需要规划49二501.统观全盘，整体规划原则理财方案通常不是一个单一规划，而是一个包括现金规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、保险规划以及遗产规划等单项规划在内的综合性规划。512.家庭类型不同核心策略不同原则一般理财阶段可分为：•单身期•家庭与事业形成期•家庭与事业成长期•退休前期•退休后期不同阶段，理财目标不同，理财核心与策略不同52单身期：参加工作到结婚前（2～8年）•理财重点：•该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要做好储蓄，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。•投资建议：•可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。•理财优先顺序：•现金规划→消费支出规划→投资规划53家庭与事业形成期：结婚到孩子出生前（1～3年）•理财重点：•这一时期虽然经济收入有所增加，但为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。•投资建议：•可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。•理财优先顺序：•消费支出规划→现金规划→风险管理规划→投资规划→税收规划→子女教育规划→退休养老规划→财产分配规划54家庭与事业成长期：孩子出生到上大学（18～22年）•理财重点：•这一阶段家庭成员不再增加，但成员的年龄增长，经济收入和花销也在增长，特别是子女的教育费用和生活费用猛增。理财的重点在于合理安排费用支出。此外，增加投资，但要注意风险。•投资建议：•可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。•理财优先顺序：•子女教育规划→风险管理规划→投资规划→退休养老规划→现金规划→税收规划→财产分配规划55退休前期：子女参加工作到父母退休前（约10－15年）•理财重点：•这期间，经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔