项目一--汽车保险概述(含对应案例)分析

项目一汽车保险概述22007年4月29日，江苏连云港市中山路发生一起意外车祸，一辆集装箱卡车发生侧翻，砸在一辆黑色桑塔轿车上。在一辆大型吊车的帮助下，三名伤员被从严重变形的轿车中成功救出，急送海港医院救治，据医生介绍，三人只受了轻伤。集装箱砸扁轿车3天降铁塔砸中六辆轿车2006年12月14日上午10时许，天津市和平区台儿庄路发生一起意外事件——一高约30米的通讯铁塔从16层高的楼顶坠下，砸中了6辆轿车，所幸并未造成地面人员受伤。4在济南市马鞍山路上抛锚的车流7月18日，在济南市马鞍山路上，一大块路面沥青被雨水冲起来后撞在汽车上。5•在我们周围存在着各种各样的风险，到底什么是风险呢？项目一汽车保险概述§1.3汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§1.4车险市场1.4.1汽车保险市场的地位1.4.2保险市场机制1.4.3保险市场营销的模式1.4.4保险中介§1.1风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的要素§1.2汽车保险概述1.2.1含义与特点1.2.2汽车保险发展简史1.2.5汽车保险分析1.1.1风险的定义1.指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象。大多数学者认为包括三层含义：1）是肯定能发生的客观存在2）必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。3）是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。1.1.2可保风险的概念就是保险所能承担的风险。1.1.3.可保风险的要素1.可能性：风险的发生必须有客观上的可能性。2.偶然性：事先无法预知其发生的时间、地点、损失程度等。必然发生的不承保，如自然损耗、折旧等。3.意外性：风险的发生不可预知；风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。4.纯粹性：相对于投机风险而言的，只承保纯粹风险。5.同质性：可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量标的均有遭受同样或近似损失的可能性。91．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。1.1.4.风险的构成要素10（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。112．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身123．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。13风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险项目一汽车保险概述§任务二汽车保险概述1.2.1含义与特点1.2.2汽车保险发展简史1.2.5汽车保险分析§1任务三汽车保险的经营1.3.1我国车险经营状况1.3.2车险经营创新1.3.3汽车保险发展方向§任务四车险市场1.4.1汽车保险市场的地位1.4.2保险市场机制1.4.3保险市场营销的模式1.4.4保险中介§任务一风险与保险1.1.1风险的定义1.1.2可保风险的概念1.1.3可保风险的要素任务二汽车保险概述•1.2.1.汽车保险含义与特点•1.2.2.汽车保险发展简史•1.2.3.汽车保险分析一、含义汽车保险指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。主要针对两方面承保：汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等1.2.1.汽车保险含义与特点•车险既属于财产保险，又属于责任保险，是一个综合性的险种。•同时也是一种不定值财产保险。指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的名称。1.2.1.汽车保险含义与特点二、作用1.扩大了汽车需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全1.扩大了汽车需求人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求。1.2.1.汽车保险含义与特点水灾火灾雹灾2.稳定了公共秩序有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。2006年7月1日，我国实施交强险。汽车保险作用3.促进了汽车安全保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全设计新技术,极大地促进了汽车安全性能的提高。汽车保险作用在德国，安联保险公司下属的机动车辆技术研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损研究的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保险公司的杰作。三、特点1.自身特点（1）标的流动①是核保时“验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。②是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。1.2.1.汽车保险含义与特点1.自身特点（2）出险频率高据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。1.自身特点（3）影响因素多①汽车自身因素：大多数处于动态，容易出险。②外部环境因素：行驶和停放环境。③使用因素：主要有车况：性能、技术、防盗、使用年限等车辆用途：出租车、公司车、私家车驾驶员风险：年龄、性别、驾驶年限、技术等2.比较特点（1）占财产险比重大车险保费收入占财险保费收入的50％以上，为财险公司的“支柱险种”。2.比较特点（2）对象广泛且差异大对象包括被保险人和保险标的。被保险人—要求业务人员能和每个客户处理好关系保险标的—要求理赔人员能熟悉标的结构，跟上汽车行业发展，不断更新知识结构2.比较特点（3）是各公司竞争焦点随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。（4）是新技术的试验田车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广试验。如网上销售和电话销售在车险被应用。3.发展特点（1）费率自由化是针对以前的费率刚性管理而言的。2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。各国实践：费率厘定大都经历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后，在条件成熟的情况下过渡到自由费率的管理体系。3.发展特点（2）为汽车产业保驾护航目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。1.2.2汽车保险发展简史1886年德卡尔·本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单（为责任险保单），保险费为10-100英镑，于是车险诞生。1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年，英国实施强制汽车责任险。2006年7月1日，我国实施交强险。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。1931年英国开始强制实施汽车责任险。20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务随之恢复。1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费544.6亿；2004年车险保费744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。1.2.3、汽车保险分析一、保险诈骗是保险公司预防的重点。美国每年因保险诈骗损失200多亿美元，约占保险赔款支出的10％－20％。澳大利亚诈骗损失超过保险赔款的20％。英国1994年保险诈骗损失4亿多英镑，法国1995年保险诈骗损失90多亿法郎。汽车保险分析•车险案例解析七种骗保手段•案例解析1：“移花接木”——自套车牌，套牌车发生交通事故，以真车来理赔•如严某购买了一台货柜车跑运输，并买了保险，又让其妻弟买了一台报废的货柜车，套自己的车牌经营货运业务。套牌车发生交通事故致人死亡，严某故意隐瞒真相，向交警部门提供了真实的车险保单和行驶证，谎称是该承保标的车发生事故，保险公司被判决为该起事故承担10万元的经济赔偿责任。•严某被法院以保险诈骗罪判刑三年，缓刑四年，并处罚金。•案例解析2：•“桃代李僵”——事后通过伪造现场、找人“顶包”、虚构事实等来骗保。•因车主酒后驾车发生事故而想到用各种方式骗保。如张某强酒后驾车，发生事故致使车辆严重损坏。为能获得保险理赔，他便打电话找彭某过来顶包，彭某也喝了酒，便又叫来谢某过来顶包。谢某到现场后，谎称自己是驾驶员，保险公司赔付张某强保险金人民币21万余元。•张某强、彭某、谢某龙均被法院以保险诈骗罪判刑，其中张某强被判有期徒刑五年•案例解析3：•“瞒天过海”——谎称车辆被盗•林某自己的车出过事故，不想要了，便找人将自己的车偷走，向保险公司索赔。他找到朋友甘某，让其找人将自己的车偷走后，甘某找来两名社会人员将车偷走。•4人均被检察院以保险诈骗罪提起公诉。•案例解析4：•“虚张声势”——夸大财产损失•程某的施工车在某村路段施工作业时发生事故，造成大面积停电和工地停工，并给当地养殖户造成了财产损失。程某刚胁迫当地养殖户夸大损失，并签订假的赔偿协议，伪造了赔偿凭证，从而从保险公司获取了43万余万的赔偿金，而实际支付受损方约12万元，骗保险金约30万元。•程某被一审法院以保险诈骗罪判刑6年。•案例解析5•“借刀杀人”——利用异地出险理赔漏洞•刘某作为一名保险从业人员，熟知保险公司异地出险理赔的程序与漏洞。他利用工作便利，取得相关车辆的机动车行驶复印件，然后与他人串谋，伪造交通事故认定书、民事判决书、