保险规划案例-王先生

保险规划案例•一、基本情况•王先生：36岁、硕士毕业，在国有科研机构任高级工程师，工作稳定，收入会随其资历的增长而不断上涨。王先生除有基本社保外，还购买了20年定期寿险及意外险；•王太太：35岁、在事业单位工作，收入稳定。目前仅有基本社保，无其他•商业保险。•儿子：8岁、小学二年级(即今年9月将升入三年级)。儿子昭昭仅有社保及杭州市少儿住院医疗互助基金。•王先生月收有7000元，王太太月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升（王先生估计每年上升幅度5%），此外，一套投资房租金收入每月有2800元。每月，三口之家基本花销为2000元，养车及娱乐费用需2300元，为儿子备下500元医疗费，另外，每年学费及各种兴趣班费用平均下来每月大约1000元。•王先生和王太太年终奖金共有25000元（主要来自先生），年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。家中4老人都已退休，都有社保和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年孝亲费6000元。每年全家旅行费用也在6000元左右。•目前，一家人住在单位分的公房中，两室一厅83平方米，不需要房租。2008年年初，王先生们购得一套100万元的商品房（目前用于出租，市值保守估计140•万元），首付款中15万元是向朋友的借款（尚未归还），另商业贷款70万（等•额本金方式，21年还清），目前余额为67万元左右，2009年每月要还4000多•元。一家人还拥有现值5万元的汽车一辆、现金及活存3万元、货币基金2万元、•股票基金10万元、债券基金18万元。•现在王先生希望为太太和儿子配置商业保险，约定在5年内还清朋友借款，并希望在2012年底购买一套经济适用房，并计划三年后换车，最大理财目标是筹得养老金100万。王先生关心的是如何合理配置现有的财产，是否择选更多样的投资方式，实现预定退休的计划，可以真正做到享福的日子是他目前比较关心的问题。保险需求计算表金额单位：元生命价值法应有的寿险需求本人配偶代号说明财务计算器运用被保险人当前年龄3635预计几岁退休6060离退休年数2425当前的个人年收入当前的个人年支出当前的个人年净收入折现率（真实投资报酬率）个人未来收入的年金现值弥补收入降低应有的保险保额弥补遗嘱需求的寿险需求当前的家庭生活费用减少个人支出之后的家庭费用家庭未来生活费准备年数家庭未来支出的年金现值当前上大学4年学费支出未成年子女数11应备子女教育支出家庭房贷余额及其他负债丧葬最终支出当前水平家庭生息资产遗嘱需求法应有的寿险保额薪资占家庭收入比重个人应投保保额医疗、失能与意外险的保额需求意外险应有保额保额调整分析已经投保的金额建议投保金额应该增加的保额