第5章-电子商务支付

第5章金融电子化与网络支付体系延迟符5.1电子货币5.2网络支付5.3第三方网络支付目录CATALOG5.4电子资金转账5.5国际金融服务组织5.6中国金融电子化的发展5.1电子货币延迟符•电子货币的概念与分类•电子货币的主要特征•电子货币的职能•电子商务与电子货币4电子货币的概念与分类5.1电子货币延迟符所谓电子货币,也称数字货币,是指以电子信息网络为基础,以商用电子化装置和各类交易卡为媒介,以计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币,简单地说,就是以加密数据或电子形式存在的货币。电子货币广义的电子货币狭义的电子货币发行机构可以是由某一经济组织发行的。是指商业银行发行的。功能在一定范围内,电子货币具有存款、取款、消费、支付、转账、汇兑、授信等多种功能或单一功能,它的主账户在发行的经济组织。在一定范围内以电子技术、计算机技术和通信技术为手段,具有存款、取款、消费、支付、转账、汇兑等多种功能的流动的辅助资金结算账户,它的主账户在发行的商业银行。5电子货币的概念与分类5.1电子货币延迟符电子货币的种类根据被接受程度可将电子货币分为单一用途和多用途两种。1、根据被接受程度划分单一用途电子货币多用途电子货币单一用途电子货币往往由特定的发行者发行,只能用于购买特定的一种商品或服务,或仅被单一商家所接受,其典型代表就是各类电话卡。多用途电子货币的典型代表是Mondex智能卡,这种智能卡根据发行者与其他商家签订协议的范围的扩大而被多数商户所接受,它可以购买的商品与服务也不仅限于一种,有时还可以储存、使用多种货币。6电子货币的概念与分类5.1电子货币延迟符电子货币的种类根据信息载体,电子货币可以分为智能卡、电子现金、电子钱包、电子支票和比特币。2、根据信息载体划分智能卡智能卡于20世纪70年代中期在法国问世,是一种内部嵌入集成电路的信用卡大小的电子卡,分接触式、非接触式两种。它们又分别有存储式、带CPU式两种。电子现金是一种以数据形式流通的货币。电子现金的优势在于完全摆脱货币实物载体,使得用户支付更加方便。VisaCash和Mondex是世界上的两大电子钱包服务系统。使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子支票是借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字化网络将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。比特币是一种新型电子货币,不受央行和任何机构控制。和法定货币相比,比特币没有一个集中的发行方,而是由网络节点的计算生成,谁都可以参与制造比特币。电子现金电子钱包电子支票比特币7电子货币的概念与分类5.1电子货币延迟符电子货币的种类电子货币根据媒介可以划分为不以计算机为媒介的电子货币和以计算机为媒介的电子货币。3、根据媒介划分不以计算机为媒介的电子货币以计算机为媒介的电子货币不以计算机为媒介的电子货币以储值卡为代表。其基本模式是发行人发行存储一定价值的储值卡,消费者购买储值卡用于支付所购买的商品或服务,出售商品或提供服务的人再从发行人处回赎货币价值。卡片储值的电子货币有单一发行人发行的电子货币和多个发行人发行的电子货币。以计算机为媒介的电子交易是将货币价值存储在计算机中,通过计算机网络进行电子交易,买卖双方即使距离很远也可以进行交易。基本模式是买卖双方通过互联网进行网上交易,双方就主要条款达成一致后,买方通过网络通知其银行向卖方付款,银行在得到买方指令并加以确认之后,向卖方付款。8电子货币的主要特征5.1电子货币延迟符电子货币电子货币是用电子脉冲代替纸张来传输和显示资金的,通过微机进行处理和存储,没有传统货币的大小和重量;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。传统货币传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中要借助法定货币反映商品的价值,结清商品生产者之间的债权和债务关系。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品,这种特殊商品体现一定的社会生产关系;二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币五种职能;它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。9电子货币的主要特征5.1电子货币延迟符电子货币的主要特征依附性可控性起点高通用性安全性通用性是指电子货币在使用和结算中的简便性,电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段,将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币依附于科技进步和经济发展。起点高是指经济基础高、科技水平高以及理论起点高。10电子货币的职能5.1电子货币延迟符01从本质上讲电子货币仍是商品交换的一般等价物,是真实货币的代表或符号,它以全新的形式完成货币的各项职能。02从价值尺度看电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及总额。同时,这种职能也扩展到非商品价值领域,一笔商品价款、一项债权债务、一笔货币结存等资料,均可简明无误地通过电脑及其他存读器具显示出来。11电子货币的职能5.1电子货币延迟符03从流通手段看通过电子货币的使用以及电脑网络上货币信息的传输,实现商品和货币的对流,为持卡人在特约商号购物提供服务。这种货币信息不断传输并引起转账划拨活动,体现了电子货币的流通职能。04从支付手段看电子货币不仅能以电子信号形式将客户存款记录在银行系统中,而且可按照客户指令在不同账户间实现转账划拨,这种利用电子脉冲信号完成的转账结算方便快捷,安全可靠。12电子货币的职能5.1电子货币延迟符05从贮藏手段看电子货币的贮藏和积累不仅表现在电子货币持有人账户的保证金、备用金上,也反映在各种结算收款上,当客户的电子货币账户同普通存款能够实现自动转账时,这种贮藏手段的范围将会扩大。06从世界货币职能看具有外汇支付功能的电子货币,尤其是联网的电子货币可以便捷地通过汇率换算模式在计算机上实现不同货币的兑换,进行跨国收付和结算,正所谓“一币在手,走遍全球”。13电子商务与电子货币5.1电子货币延迟符在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行能否实现电子支付成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例,首先买方向卖方发出购物请求;卖方将买方的支付指令通过支付网关发送给卖方的收单行;收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可,并将授权信息通过支付网关发送给卖方;卖方取得授权后,向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成,卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,把该笔交易的资金由买方转到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。离开了银行,便无法完成网上交易,也就谈不上真正的电子商务。电子货币通常在专用网络上传输,通过POS和ATM机进行处理。近年来,随着互联网的发展,网上金融服务在世界范围内开展。网上金融服务可满足人们的各种需要,包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。互联网上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。5.2网络支付延迟符•网络支付的概念及其重要性•电子现金网络支付•银行卡网络支付•电子支票网络支付•移动电子支付15网络支付的概念及其重要性5.2网络支付延迟符网络支付,也称网上支付,英文为netpayment或internetpayment,是指在金融电子化网络中,将货币以电子数据形式存储在计算机系统中,并通过网络系统以安全的电子信息传递形式实现货币支付或资金流转。网络支付是在电子支付的基础上发展起来的,它是电子支付的最新发展阶段,或者说网络支付是基于互联网并适合电子商务发展的新型电子支付方式,所以许多学者干脆称之为internetpayment。它是基于互联网的电子商务的核心支撑流程。网络支付的概念16网络支付的概念及其重要性5.2网络支付延迟符网络支付的重要性电子商务中信息高速运行要求支付方式快速简便电子商务的开放性要求支付方式更便捷电子商务的经济性要求实现支付环节低成本运营电子商务的个性化需要更人性化的服务17网络支付的概念及其重要性5.2网络支付延迟符网络支付的安全因素信息的保密性数据的完整性身份的可识别性能够保证信息不会泄露给非授权的主体,只有授权用户才能访问系统中的信息,而限制其他人对计算机信息的访问。能够保证支付信息真实、准确,数据具有一致性,防止信息被非法修改,包括数据完整和系统完整等方面。能够鉴别通信主体身份的真实性,保证交易双方的身份可以识别和确认,未授权的用户不能进行交易,并且不会拒绝合法主体对系统资源的正当使用。18电子现金网络支付5.2网络支付延迟符电子商务的个性化需要更人性化的服务电子现金也称数字现金,是一种以数据形式流通的货币,是通过网络支付时使用的现金。它把现金数值转换成为一系列加密序列数,通过这些序列数来表示各种面值的货币。要使用电子现金进行网上购物,消费者只要先在开展电子现金业务的银行开设账户并存入一定金额的钱,就可以在接受电子现金的商家购物了。用户可以开通网上银行,使用一个口令和个人识别码(PIN)来验明自己的身份,然后直接在自己的账户中下载电子现金进行购物和支付。电子现金概述19电子现金网络支付5.2网络支付延迟符方便有效无须特殊认证匿名性电子现金的优点成本低廉人人可用交易成本与交易距离无关20电子现金网络支付5.2网络支付延迟符电子现金支付方式的问题易丢失兑换问题税收和洗钱的问题如果买方的硬盘出现故障且未作备份,电子现金就会和普通钞票一样丢失,无法恢复。由于电子现金仍以传统的货币体系为基础,因此从事跨国贸易就必须使用特殊的兑换软件。由于电子现金可以用于跨行和跨国交易,因此电子现金支付系统存在税收和洗钱的问题。要求较高电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-cash序列号以防止重复交易。安全问题①电子支付数据的保密性是否完善②电子支付数据是否合理③电子支付过程中的交易双方是否具备准确的身份21电子现金网络支付5.2网络支付延迟符电子现金网络支付的一般流程电子现金网络支付流程涉及三个主体,即商家、使用客户与发行银行;四个安全协议过程,即初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议。①准备工作。②客户验证网上商家的真实身份并确认其能接收本方电子现金。③客户借助互联网平台将订单与电子现金一并发给网上商家。④商家收到电子现金后,可以到发行银行随时或批量兑换电子现金。⑤商家确认客户电子现金的真实性与有效性之后,或兑换到货款之后,确认客户的订单与支付并发货。22银行卡网络支付5.2网络支付延迟符银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。因为各种银行卡都是由塑料制成的,用于存取款和转账支付,所以又称为“塑料货币”。20世纪70年代以来,由于科学技术的飞速发展,特别是计算机的运用,银行卡的使用范围不断扩大,不仅减少了现金和支票的流通,而且使银行业务由于突破时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用,使无支票、无现金社会的到来不久将成为现实。银行卡的大小一般为85.60mm×53.98mm,但是也有比普通卡小得多的迷你卡和形状不规则的异形卡。银行卡的概念23银行卡网络支付5.2网络支付延迟符电子钱包信用卡支票卡借记卡借记卡又称为记账卡,与信用卡的最大区别是,持卡人必须在发卡行本人的账户上留有足够的余额,一般不允许透支。银行卡的种类现金卡现金卡属于支付卡的一种,可用于付款转账,并可以在银行的分支机构或设有自助取款机的地方随时提取现金。电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具。信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供借款权的一种银行信用凭证。支票卡又称支票保证卡,是凭信用卡签发支票付款的信用卡。24银行卡网络