金融产品种类

第二部分金融产品的分类2020/11/91一、银行产品（一）储蓄存款产品1.活期存款活期存款是指不约定期限，存款人可以通过各种方式随时提取的存款。这种存款对于顾客来说十分方便，具有支付手段与流通手段职能，但是由于存取频繁而且需要提供转账、刷卡消费等多种服务，因此对于银行来说成本较高，风险也较大。活期存款具有极强的派生功能，银行运用活期存款可以创造出大量的派生存款。虽然活期存款的平均存款期限很短，但在大量此存彼取、此取彼存的流动过程中，银行总能获得一个比较稳定的存款余额，可将其用于期限较长的贷款或投资，而且顾客若要获得贷款及享用银行提供的有关金融服务，银行往往要求顾客开立活期存款账户并保持一定的最低余额，以保证拥有充足而稳定的营运资金。银行把众多顾客活期账户上的稳定余额的一部分进行长期运用，变短期资金为长期资金，既可改变信贷资金的结构，又不必支付较高的成本。通过活期存款银行可以获得较大的利差而提高盈利水平。2020/11/922.定期存款定期存款是指顾客与银行事先约定存款的一定期限，顾客到期才能提取存款。定期存款的稳定性较强，便于银行对吸收的资金进行合理配置，且营运成本低于活期存款。定期存款对于顾客来说是一种收益稳定而风险又很小的投资方式，并且能够以存单作质押取得银行贷款。3.定活两便存款定活两便存款是一种介于定期存款和活期存款之间的存款，存款期限不确定，利息随期限长短的不同而不同。4.通知存款通知存款是指存款人提前一定的时间通知银行即可提取的存款。2020/11/93（二）贷款业务产品贷款是银行最主要的资金运用业务，也是银行盈利的主要来源。按照不同的标准，银行贷款产品有不同的分类：①按期限划分贷款产品可以分为短期贷款产品和中长期贷款产品；②按贷款保障程度划分贷款产品可以分为信用贷款产品、保证贷款产品、抵押贷款产品和质押贷款产品；③按贷款质量划分贷款产品可以分为正常贷款产品和不良贷款产品；④按贷款的风险等级划分贷款产品可以分为正常贷款产品、关注贷款产品、次级贷款产品、可疑贷款产品与损失贷款产品；⑤按贷款的偿还方式划分贷款产品可以分为一次性偿还贷款产品与分期偿还贷款产品。2020/11/94（三）中间业务产品中间业务产品是指银行基本上不动用自有资金而为顾客提供各项服务，包括结算产品、信用卡产品、银行信托产品、银行租赁产品、咨询服务产品、代收代付业务产品。1.结算产品结算产品是指银行为经济主体之间因债务关系引起的货币收付提供便利的业务，可以分为国际结算业务和国内结算业务。由于各个经济主体在银行开立账户，因此，通过银行办理转账结算可以大大缩短结算的过程，加速资金的周转，节省流通费用，降低流通成本。按照结算范围不同结算可划分为国内结算与国际结算：国内结算是1989年4月1日确立的以“三票”（银行汇票、银行本票与支票）、“三式”（汇兑、委托托收与委托承付）为主的结算方式，简化了结算种类，增强了灵活性与通用性；而国际结算是指银行办理不同国家的企业或个人之间的债权债务清偿与货币的收付，主要有汇款、托收和信用证三种方式。2020/11/952.信用卡产品“电子货币”具有转账结算、存取款、信贷消费等功能，这些功能被银行中间业务所覆盖。信用卡在西方发达国家使用非常普遍。以美国为例，到20世纪90年代，美国信用卡的发行量已经达到了10亿多张，平均每个成年人拥有9张信用卡。信用卡根据发卡机构不同可以分为银行信用卡、零售信用卡、娱乐旅游信用卡；根据卡的使用对象不同可以分为公司卡和个人卡；根据信用卡的清偿方式不同可以分为借记卡和贷记卡；根据信用卡的物理性质不同可以分为磁条卡和带有集成电路的电子卡（IC卡）；根据持卡人的资信状况不同可以分为金卡、银卡与普通卡。[知识链接1—2]2020/11/963.银行信托产品银行信托产品是指银行作为信托人，根据委托人的指示代为管理、营运或处理其财产与事务，从而为受益人谋利的经济活动。银行信托产品可以分为资金信托、动产信托和不动产信托。（1）资金信托。它是以货币资金为标的，由银行与委托人、收益人建立起信托关系，具体来说，又包括基金性资金信托、投资性资金信托、融资性资金信托等。（2）动产信托。它是指银行将工业企业的设备以及交通运输单位的车辆、船只、飞机及其附属设备等信托物接收下来，再贷放给需要设备而资金不足的单位的一种信托。（3）不动产信托。它是受托人把土地或者建筑物等不动产的产权转让给银行，由其按照信托协议对不动产进行保管或处分。2020/11/974.银行租赁产品银行租赁产品是指银行作为出租人，购买某一设备并与承租人签订合同，将设备的使用权出让给承租人，而银行则定期得到租金。银行租赁产品可以分为经营性租赁、融资性租赁和杠杆租赁。（1）经营性租赁。经营性租赁也称服务性租赁，它是由出租人按承租人的要求购入设备并出租给承租人使用，在租赁期内，出租人需要对设备进行维修与保养，期满承租人退还设备或续租。2020/11/98（2）融资性租赁。融资性租赁也称金融租赁，它是由出租人购入承租人指定的设备并出租给承租人使用，出租人在其中只提供融资，而设备的维修保养、保险费等均由承租人承担，其租赁期限较长，合同在租赁期内不可撤销。（3）杠杆租赁。杠杆租赁也称平衡租赁，它是指银行只承担少量资金（一般为20％～40％），而其余款项则以所购设备为抵押向其他贷款人借入，贷款本金与利息由承租人交付的租金来偿还。2020/11/995.咨询服务产品咨询服务产品是指银行利用自身的得天独厚的条件为客户提供有效实用的经济信息，回答他们询问的业务。银行作为业务广泛的综合性金融机构，在人力、物资、技术等方面都占有巨大的优势，通过与外界的联系，可以为客户提供具有一定权威性的信息资料。目前，银行咨询服务产品主要有资产信息调查、可行性研究、客户介绍、行情分析预测、财务分析、技术中介服务等。2020/11/9106.代收代付业务产品代收代付业务产品是指银行充分运用自身的优势代客户办理一些业务，发挥财务管理与信用服务的职能，帮助客户降低成本、提高效益，目前主要包括代收代付公用事业费、代理清偿债务、代为保管、代理发行股票和有价证券、代理房地产事宜、代理会计事务、代为买卖外汇等。[知识链接1—3]2020/11/911二、保险产品（一）保险产品与其他金融产品的区别（1）保险公司不同于银行，各个保险公司可以不对同一市场提供服务，而是有所侧重地对市场进行细分。（2）保险产品没有统一的标准（法律中有要求的除外，如汽车保险）。（3）保险的目的在于提供保障或投资的渠道，通常情况下保险主要是提供保障。（4）保险产品的创新速度非常快。从理论上说，其主要的费用发生在广告和可行性保险统计分析上。2020/11/912（二）保险产品的种类自从18世纪产生保险业务以来，用于保险的金融工具层出不穷。保险产品的主要类型如图1.2.1所示。1.企业财产保险产品企业财产保险（EnterprisePropertyInsurance）是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。2020/11/913保险产品财产保险产品人身保险产品人寿保险产品意外伤害保险产品健康保险产品责任保险产品财产损失保险产品保证保险产品企业财产保险产品工程保险产品家庭财产保险产品货物运输保险产品运输工具保险产品农业保险产品图1.2.1保险产品的主要类型2020/11/9142.家庭财产保险产品家庭财产保险作为财产保险的一种，是在火灾保险的基础上发展而来的。家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产，如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险。家庭财产保险产品主要有普通家庭财产保险产品、家庭财产两全保险产品、投资保障型家庭财产保险产品和个人贷款抵押房屋保险产品。2020/11/915（1）普通家庭财产保险产品。凡城乡居民、单位职工、家庭手工业者及其家庭成员的自有财产，以及为他人代保管的财产和与他人共有的财产等，均可以投保家庭财产保险。（2）家庭财产两全保险产品。此保险产品最大的特点就是兼有经济补偿和到期还本的双重特征。2020/11/916（3）投资保障型家庭财产保险产品。该产品不仅具有保障功能，还有投资功能，投保人交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买，在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资本金并获得一定的投资收益。（4）个人贷款抵押房屋保险产品。该保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。2020/11/9173.工程保险产品工程保险(EngineeringInsurance)是指以各种工程项目为主要保险标的的保险，承保在工程期间及工程结束以后一定时期，因自然灾害和意外事故造成的物质财产损失和被保险人依法应当承担的对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。工程保险包括建筑工程险、安装工程险、机器损坏险、科技工程险等。2020/11/9184.运输工具保险产品运输工具保险是指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失和第三者的责任。运输工具保险主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。2020/11/919运输工具保险具有以下特征：（1）保险标的处于运行状态而非存放在固定地点，这是运输工具保险的最显著特征；（2）运输工具保险面临的风险广泛而复杂，出险地点多在异地，理赔难度大；（3）意外事故的发生通常与第三方有密切关系。2020/11/9205.货物运输保险产品货物运输保险(CargoTransportationInsurance)就是以运输的货物为保险标的，保险公司承担赔偿运输过程中因自然灾害和意外事故所造成损失的一种保险。根据运输方式不同，货物运输保险可分为水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包保险、联合货物运输保险等。2020/11/9216.农业保险产品农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。农业发展是国民经济健康发展的重要保证，增加农民收入是全面建设小康社会的基石，然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终承担着源于自然和市场的双重风险，从而导致收入的极不稳定。农业保险（AgricultureInsurance）就是为农民在从事农业生产过程中遭受自然灾害或意外事故所造成的损失提供经济补偿的保险保障制度。2020/11/9227.责任保险产品责任保险是在被保险人由于过失行为给他人造成损害或虽无过错但根据法律规定需对受害人承担赔偿责任时，由保险人根据事先签订的合同对此承担保险责任的一种保险。从这个角度看，责任保险具有分散风险、及时弥补受害人受到的损害的职能。责任保险包括产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和公众责任保险等。2020/11/923（1）产品责任保险。这类保险是以保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷导致消费者的财产遭受损失和人身受到伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。产品责任险的承保范围包括食品、饮料、药品、化妆品、各种日用品、机械、石油、电子产品、大型飞机、船舶、核电站、各种航天产品等。一般而言，投保人只要提出了投保要求，任何产品都可以成为投保标的。需要说明的是，武器、弹药以及残次品不在承保范围内。2020/11/924（2）雇主责任保险。这类保险是以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。（3）职业责任保险。这类保险是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身受到伤害或财产遭受损失的经济赔偿责任的责任保险。通常这类保险业务是