重疾新规应知应会

概要重疾定义新规应知应会3月31日，中国保险行业协会在官网放出重磅消息，发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的修订稿并征求意见。时隔13年，这部规范迎来了一次改革。千呼万唤始出来！新规汇报人：长城经代为嘛要改？01为什么要进行疾病定义修订？中国重疾险的疾病定义是参照2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的，距今已经13年时间，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求：例如，按照原来的25种重疾定义（2007版），甲状腺癌属于恶性肿瘤，出险即可以获得重大疾病保险金。但是，因其治愈率高且早期手术费低等问题，导致重疾险赔付率升高，进而也限制了重疾险费率的降低，提高了重疾险保障成本。再如，原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理，因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件。都改了嘛？02新规内容都改了什么新增3种重疾，3种轻症凡是定名「重大疾病保险」的产品，必须包含6种（上图1-6）。另若重疾产品保障疾病多于必保的这6种，则需要保障上图3种轻度疾病。1、新增3种重大疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎2、首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3、轻度疾病的保额限制：上述规则所说的轻度疾病保额应不高于本规范中的重度疾病保额的20%轻度疾病≠轻症恶性肿瘤（旧）—严重恶性肿瘤（新）TNM分期：T指肿瘤原发灶情况N指区域淋巴结受累情况M指远处转移T1N0M0指原发肿瘤较小，没有发生淋巴结受累，没有发生转移的情况。轻度恶性肿瘤TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（有丝分裂数2/10HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。甲状腺癌并未被踢出了群聊甲状腺癌?“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”不属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”保障范围内；而重新归类于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”保障范围内。轻度恶性肿瘤为什么要针对甲状腺癌？第一，2000年到2014年女性最常见的三个主要癌种：乳腺癌、肺癌和结直肠癌，不仅发病率较高，而且都还在持续上升。其中甲状腺癌增长趋势最恐怖！中国女性2000年到2014年的癌症发病率变化曲线为什么要针对甲状腺癌？约90%以上的结节是良性的恶性中的90%以上是治愈率极高的甲状腺乳头状癌甲状腺乳头状癌中有90%以上的患者经过规范治疗，十年生存率达90%以上第二，重疾保障属性是经济补偿而非经济获利，因此保障的疾病应为低频高损（治疗费用高或收入损失大）。为什么要针对甲状腺癌？第三，相比其他国家或地区，中国对恶性肿瘤标准定义，是存在一定的差异的。比如澳大利亚、新加坡、台湾地区对恶性肿瘤标准定义的除外范围如下：中国的疾病定义显得粗糙而滞后，离上次已有13年之久，重新定义恶性肿瘤标准，“降级”甲状腺赔付标准，也显得非常必要了。来源：中再人寿为什么要针对甲状腺癌？急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死在以往的理赔纠纷案件中，急性心肌梗塞的定义问题，常常会引发争议。过去急性心梗的条款与疾病名称存在不匹配，会有临床医生认为病人达到“急性心梗”，而保险医学却认为没有的情况。而此次新的名称与定义，细化了标准，局部的细节有所放宽。脑中风后遗症—严重脑中风后遗症增加了CT、MRI等影像学检查方式。同时「咀嚼吞咽能力完全丧失」变为「严重咀嚼吞咽功能障碍」，并且做出了明确的限定，需要留置胃管90天（含）以上整体来说，关于严重脑中风后遗症的定义并未有太大的变化。与现行的大部分重疾险的「轻度脑中风后遗症」的定义基本一致重大器官移植术或造血干细胞移植术区别不大，定义增加了小肠的异体移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）原条款要求必须“开胸”手术，而新条款仅需要“切开心包”。随着微创手术的发展，开不开胸这件事曾引发过不小的争议。通常来说，“开胸手术”的目的是为了“切开心包”，而“切开心包”未必需要开胸，微创手术也可以实现。因而，在这一项上，新条款放宽了标准。终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—严重慢性肾脏病定义更加的明确，且对规律性的肾透析进行定义「每周进行血液透析或每天进行腹膜透析」整体的理赔标准没有什么变化原定义的尿毒症期就是《征求意见稿》的慢性肾脏病5期责任免除有嘛影响？03新定义变严了还是宽松了？整体上看，16种疾病的定义调整对理赔的整体影响不大，7种疾病的理赔条件放宽，2种疾病的理赔条件更加严格。变宽松较重急性心肌梗死重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术严重阿尔茨海默病严重运动神经元病主动脉手术心脏瓣膜手术变严格恶性肿瘤严重特发性肺动脉高压新重疾定义有放宽的、有变严的，虽然新的监管的重疾发生率表还未发布，但是就目前的疾病调整情况来看，低龄疾病发生率会降低，高龄疾病发生率会升高，整体来讲重疾险的降费空间还是有限的。对保险市场影响几何？目前新规修订仍是征求意见稿，预计正式文件下半年才出台。但由于大家之前一直关注的“甲状腺癌”的点大家非常关注，之前就进行了不少的炒作停售，这次总算是有希望彻底确定落地，行业短期或又将迎来炒作停售。而长期来看，政策使重疾险继续回归其险种保障的本质，规范病种、定义也使会使理赔争议更少，这些都将有利于重疾险市场的健康发展。重疾险的发展变化会和医学发展变化更好地接轨，保险会越来越好的。趁早还是等等再买重疾险？“等等”或许能拿到更宽松的疾病定义，或许整体保费还能下降（降价不等于保障杠杆率提高，因为有可能轻症保额会被降低到20%），但可能忽略了一个不可抗力因素，而且这个不可抗力因素最终会影响到你能不能买——健康因素。买保险，按需要，需趁早！纠结的空档期的风险，比政策带来的不确信更应该优先考虑！概要重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）注意，此为征求意见稿，不是最终版本。千呼万唤始出来！新规汇报人：长城经代