电子交易与电子支付

【课题】第三讲电子交易与电子支付【学习模块承担的能力、素质要求】从事电子商务管理工作，必须熟练应用电子支付手段熟悉网上银行开展的业务和操作过程，熟练运用网上银行支付工具在网上实现转账、网上付款【方案一】电子交易与电子支付1【学时】2【学习要点】电子交易的原理；电子购物；电子货币的概念及特点；电子货币的种类；电子现金的概念、优点、形式、应用；网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题；电子银行系统的功能与建设。【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】（1）问题：知识问题：电子货币的种类能力问题：电子现金的应用态度问题：不熟悉电子货币，学习上存在畏难情绪（2）学法指导：采用案例分析法，让学生了解电子交易的原理及电子购物的流程，了解电子货币的概念、特点、种类，理解电子现金的优点，了解电子现金的形式，熟练掌握电子现金的应用，了解网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题，了解电子银行系统的的功能，理解网上银行系统的特点。（3）导学提纲：★举出生活中的电子支付实例：饭卡、电话卡、银行卡……活动一：分析国美电子购物案例，了解电子交易的概念及电子交易的基本原理，了解电子购物流程。◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子交易的原理及电子购物操作过程。◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。◆资料：一、电子交易的原理电子交易是电子商务在经济领域的具体应用。从广义上讲，它是买卖双方利用计算机网络，并按一定的标准，以电子方式来进行的各类商贸活动，包括整个电子化的商贸活动与技术。在这里的“买卖双方”、“计算机网络”、“按照一定标准”和“进行商贸活动”都具有丰富的含义，有其具体所指，如“买卖双方”是指从事电子交易的主体；“计算机网络”是指进行电子交易的电子技术和网络基础，即电子交易赖以存在的物质基础，包括Internet、EDI专业网、Intranet（企业内部网）、Extranet（企业外部网）和其他的一切构成网络的电子技术；“按照一定的标准”是指从事电子交易的准则，即行业规则，它是从事电子交易活动的人所必须遵守的基本原则；“进行商贸活动”是指电子交易是进行商贸活动这一具体的商业操作。电子交易的基本原理。电子交易的具体形式开始于公司确定需要购买的商品。它首先通过访问分销商或制造商的Web站点在线目录，选择合适的商品，并通过电子邮件等方式将购物申请单传送到购物部门。购物部门将必要的信息录入数据库，并通过EDI或其他形式向供应商发送电子订单。供应商收到订单后，计算机程序自动将其插入等待处理的订单数据库中，检索库存并确认客户的信誉地位，然后标记要交付的产品，自动填写提货单和发票。如果需要送货上门，该程序就用电子邮件通知库房和货主。客户收到货物后，会计用电子邮件通知银行将货款拨送到供应商的账户上。因此在整个商贸过程中，关键的部分都围绕着信息流的流动，并通过计算机网络自动按预先设定的程序来办理。二、电子购物国美电器电子购物案例国美电器主页1．进入当地商城。2、选中商品，点击“订购”按钮。3、将商品加入到购物车中，点击确定。4、进入订单提示页面，如果继续购买商品，请点击“继续购物”，如果想结帐，请点击“收银台”。5、如果您是国美已经注册用户，请填写用户名和密码进入结算；如果您是新用户，请您先注册；您也可以不用注册，直接选择购物直通车购买。6a、如果您选择购物直通车，请您仔细填写您的联系电话，以便我们能及时与您联系。6a-1、请您仔细检查您填写的信息，确认无误，进入下一步。6a-2、通过购物直通车完成商品订购。6b、如果您是老用户，请直接填写用户名和密码进入，并仔细检查您相关的用户信息。6b-1、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6b-2、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。6c、如果您是新用户，请填写用户名，如无重复用户名，请填写您的相关信息。6c-1、请您仔细检查您填写的用户信息，确认无误后点下一步。6c-2、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6c-3、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。7、在订单查询页面中，您将会看到您的订单号，点击订单号进入查看订单信息。8、请仔细核对您的订单是否有误。9、国美的电子商务商务员会与订购者电话联系，再次确认订购者的订单及商品的相关信息。活动二：分析电子货币的种类，研究电子现金的应用。◆组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子货币的种类及电子现金的应用方法。◆考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。◆资料：一、电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，商用电子化机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币。二、电子货币的特点电子货币具有以下特点：（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS.、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。三、电子货币的种类电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可分为以下4种：（1）“储值卡型”电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。（2）“信用卡应用型”电子货币——实现了电子化应用的信用卡。（3）“支票账单型”电子货币——用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。（4）“数字现金型”电子货币——模仿现金当面支付方式的电子现金。目前世界各国正在试验和实施的电子货币项目中（见表3-1）：计算机现金、第一虚拟，是信用卡应用型电子货币。因经营网络银行而出名的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一网络银行)开展的转账服务项目，FSTC（FinancialServiceTechnologyConsortium，金融服务技术国际联盟）正在进行的“电子支票项目”等，是支票账单型的电子货币。有名的Mondex、e-cash等，是数字现金型的电子货币。另外，大多数使用IC卡的电子项目，例如，芬兰的“先驱者”、丹麦的“DANMONT”以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心试验的电子货币项目等，属于储值卡型电子货币。s表按上述4种电子货币，主要电子货币进行了分类。四、电子现金所谓电子现金，通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。按其载体来分，电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金。1.电子现金的优点有人认为现金在电子支付系统中仍然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金通过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。（1）匿名性（Anonymity）。（2）流动性（Liquidity）。（3）精确性。数字现金优于纸币之处在于它安全（在生成、递送、存储、认证、交易等过程）、超距、迅速、低成本、匿名性、精确性，这大大强化了现金的可移动性。2.电子现金的形式（1）预支付卡（PrepaidCard）。买主可预先购买预支付卡，如电话卡（Self-containedPhoneCard），可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人愿意以这种卡作为“饭卡”，长话卡有同样的问题。商业上开始用预支卡和收费（Rechargeable）卡。为了增加系统的可接受性，Visa对零售（Point-of-Sale）终端进行扶持，现在以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途灵巧卡，如最近的EMV（EuroPay,MasterCard,Visa）标准，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIM（SubscriberIdentityModules）、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活跃的是这类多功能Smart卡。（2）纯电子系统。通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面还必须保证匿名性，因而全电子支付系统还未能运作。3.电子现金系统举例（1）E-CashE-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Digcash公司开发的，于1996年3月在美国密苏里MarkTwain银行使用，有万余人和两千多零售商参加此项试验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash。日本的日立公司也在进行E-Cash试验。为了能交易转账，买卖双方须在MarkTwain银行存款，取得WorldCurrencyAccess账号。它由FDIC(FepositInsuranceCorp)发行，但无须付息或在一定期限内不付息。买方必指示MarkTwain银行将钱从WorldCurrencyAccess账上转到E-Cash中自己的账号上，一旦转入，钱就不属于银行了，而且银行也不再为其担保。1)支付过程。买主对适量E-Cash通过相当安全的密码协议进行加密，并送给卖方，可通过任何数字通信，如E-mail、软盘、打印文件、复印件等传递。卖方收到后，对其解密后存入自己的计算机，并可转入卖给主的WorldCurrencyAccess账上。实现了将买主的钱减掉，并加到卖主的账上。2)安全性。银行虽然完成了E-Cash的存取，但不能跟踪E-Cash的具体交易，这是由于采用了双钥密码实现。它采用了RSA数据安全公司的RSA密码产品，整数模为768bit，保证系统具有匿名和不可跟踪性。系统还提供不可否认性和可仲裁性，能否解决交易双方发生的任何争执，这是电子支付系统能够成功的必要条件。虽然这种纯电子E-Cash可以复制，但它不能重复使用，这由MarkTwain银行数据库的证实系统来保证。（2）MONDEX由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的斯温顿市使用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997引入MONDEX，澳大利亚四家银行、新西兰六家银行准备推广MONDEX，由北美、亚、澳洲17家大公司为股东的MONDEX国际有限公司总部，在伦敦推广应用MONDEX，香港汇丰和恒生已发行40000余张。Monde是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Monde系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器以及卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Monde芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如图3-4所示：系统描述如下：1)用户以银行存款申请兑换Monde电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充填等额币值。这一过程可利用MondeATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进行对话。2)持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款的操作，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。3)持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”的设备与持卡人的Monde卡建立通信（在网上或网下皆可），并造成