中华讲师网-董秀生：创新金融与风险管理典型案例分析

创新金融与风险管理典型案例分析演讲人：董秀生找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台简介贷益网创始人财智金融学会会长财智通达金融服务集团首席合伙人使命:助力创业梦想,提高成功机率。愿景:扶持万家互助银行,助力千万创业团队。定位:精通法律的小微金融创业辅导领域的领跑者。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台金融业的核心是风险管理西方经济学将资金的时间价值、资产定价、风险管理并列称为现代金融理论的三大支柱。对金融企业来说，为取得收益而管理风险是其成功的核心技能。金融企业通过吸收、调解风险和提供咨询意见等三种方式对付风险并获得相应报酬。花旗集团前总裁沃尔特·瑞斯顿（WalterWriston）曾说过:“我们的一生是在管理风险，而不是排除风险。”对金融企业来说，设计产品和营销是非常重要的，但它们不是成功所必需的核心技能。金融企业必须找出风险，并从中榨出利润，金融企业只能通过区分定价适当的风险和定价不当的风险，从而在其业务中求发展。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台金融业的核心是风险管理在小微金融（互联网金融）发展过程中，信用和风控是核心，普惠是目的，互联网作为工具和手段能够起到相当大的推动作用。贷益网是一个聚焦三农领域的互联网“借贷中介加风险管理”平台。贷益网帮助投资人寻找三农领域的合格借款人、管理投资风险、提供法律服务、催收欠款、处置不良资产。三农金融服务的匮乏是制约三农经济发展的核心要素。传统三农金融服务的高成本和三农经济低利润之间的矛盾导致这种匮乏的长期存在。风险管理是金融的核心，贷益网以金融风险管理入手，综合利用合作金融（熟人原则）技术、产业链金融（交易原则）技术、互联网金融（大数据原则）技术，帮助投资人降低投资风险和投资成本，帮助三农领域的借款人降低借款成本。使投入到三农经济领域的资金更加安全高效；使三农领域创业者的创业项目得到可持续的发展，从而探索一条解决三农问题、食品安全、社会信用的互联网金融服务之道。贷益网后台的风险管理系统包括大数据信用评估系统、金融律师风险控制系统、创业导师创业辅导系统。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台国际风险管理的四个发展阶段找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台风险管理提升利润找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台美国的自动风险评估系统找讲师，就上中华讲师网信用分计算方法FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人违约的比例是1/8，信用分介于700～800分，违约率为1/123，信用分高于800分，违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。找讲师，就上中华讲师网信用分的好处信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，20%～80%的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在4～6小时内完成审批。据美国消费银行协会的资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今使用信用分和自动处理程序，贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后，60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台互联网金融与金融互联网第三方支付（支付宝、财付通、银联）P2P网络贷款平台（拍拍贷）大数据金融（阿里小贷）众筹（点名时间、天使汇）信息化金融机构（电子银行、电子保险、电子证券、电子交易所）互联网金融门户（融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家）以上模式那些是互联网金融？那些是金融互联网？找讲师，就上中华讲师网的大数据金融案例ZestFinance借助机器学习和大数据分析技术来评估客户资质。现在，ZestFinance可同时运营多个模型对海量数据进行分析来判断各种可能性，再加上越来越多的数据来源和种类，这个平台可在几秒间为用户提供最可靠的结果。具体来说，ZestFinance的十几个评估模型可同时对数千种原始数据进行分析，这其中包括来自第三方（如电话账单和租赁历史等）和借贷者本身提供的数据。然后这些信息被转化为几万个可对借贷者行为做出测量的指标，如诈骗几率、长期和短期内的信用风险和他的偿还能力。最后各模型的结果被整合成最终结果。找讲师，就上中华讲师网的大数据金融案例ZestFinance的创始人DouglasMerrill曾是Google工程部副总监及CIO，ZestFinance采用包含社会网络等等信息的70000多个变量判断个人信用卡或者信贷的信誉，实现更便宜更快捷和更低拖欠率的放贷。点评：当然，外行觉得怎么可能有70000多个变量呢，其实不奇怪，学习一下机器学习就知道了，这些变量并不是简单的身高、体重，每个一项，而是很多单元信息的各种组合。强调大数据不能仅仅是数量多，还要变量多，恰恰是这个意思。找讲师，就上中华讲师网的大数据金融案例借贷通常需要对方提供信用证明。而德国在线借贷企业Kreditech的短期小额贷款业务却不需要客户提供信用证明，而是通过大数据分析各种公开来源的信息来判断借贷者欺诈、欠账与及时还款的可能性，而且整个判断过程只需数秒钟。在审核通过后，理想情况下客户15分钟内就能收到借款。Kreditech提供的贷款额度最高为500欧元，目前客户的平均贷款额为109欧元。目前Kreditech提供了web、短信及Facebook等多种贷款途径。虽然不需要客户提供信用证明，但Kreditech要求能访问用户的eBay主页Facebook主页等，通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等来分析客户信用度。Kreditech希望用户提供尽可能多的信息，信息越多，预测越精确，客户的信用额度越高。此外，Kreditech还考量很多的其他信息，如用户发出借贷申请的设备是iPad还是山寨平板，填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是Kreditech要评估的因素之一。找讲师，就上中华讲师网的大数据金融案例线上申请借贷，1分钟后，钱到了账上。Kabbage是一个为中小型企业提供借贷服务公司，他们在网站上给客户提供小额贷款。贷款的评估基于用户在网络上的公开数据整合分析因此并不需要用户抵押资产，借贷的金额也可以即刻到账。而Kabbage的“验资”方式——所谓的“用户公开网络数据”指的是什么呢？Kabbage会收集企业Facebook上的客户互动数据，地理信息分享数据，物流数据，或者是通过eBay，Amazon或者Esty的转化数据。整合这些信息之后，决定是否向用户提供贷款。而反应时间有够快，网站上承诺的时间是，7分钟之内。Kabbage收取的利息根据用户借款的金额和时间长度，从2%-18%不等。2012年，他们约借出7000万美元的贷款。早前，他们得到了包括UPS投资部门UPSStrategicEnterpriseFund的融资。而根据VentureBeat的消息，他们准备将公司借贷业务扩展到英国。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台易宏科技金融供应链大数据金融案例宏碁集团（acer）明基集团（BenQ）富士康（foxconn）IBM经销商新蛋（Newegg）易迅找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台供应链和供应链金融供应链是围绕核心企业，通过对信息流，物流，资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商，制造商，分销商，零售商，直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。它不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链，而且是一条增值链，物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值，给相关企业带来收益。银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台中国式供应链金融高速发展的原因2011年以来，各家商业银行受到信贷规模的限制，可以发放的贷款额度十分有限，但是通过承兑，票据、信用证等延期支付工具，既能够增强企业之间的互相信任，也稳定了一批客户，银行界空前重视供应链金融业务。供应链管理已成为企业的生存支柱与利润源泉，几乎所有的企业管理者都认识到供应链管理对于企业战略举足轻重的作用。供应链管理就是使供应链运作达到最优化，以最少的成本，令供应链从采购到满足最终客户的的所有过程，包括工作流、实物流、资金流和信息流等均能高效率地操作，把合适的产品、以合理的价格，及时准确地送达消费者手上。根据巴塞尔资本协议有关规定，贸易融资项下风险权重仅为一般信贷业务的20%。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台产业链金融与产融结合产融结合，是指一条供应链中的核心企业成立或者参股金融公司，由核心企业提供行业信息、客户信息、金融信用，由金融公司为核心企业的上下游中小企业提供融资服务，使下游中下企业有更多的资金来购买核心企业的产品，使上游中小企业有更多的资金用来购买原材料并及时高效保质的交付核心企业采购的产品，从而增加核心企业的生产销售规模，增加核心企业的赢利点，降低核心企业的融资成本。产融结合是指产业与金融业在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行的内在结合或溶合.产融结合的特点：渗透性、互补性、组合优化性、高效性、双向选择性。产业链金融还包括向一条供应链之外而受该供应链深刻影响的企业提供的金融服务。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台传统信贷资金流动与商品流动二重支付金融机构支付资金给借款企业或者个人。借款人支付资金进行投资或者进行消费。二重回流投资者收回投资，消费者取得预期收入。借款人按约归还金融机构借款本金和利息。以上构成传统信贷资金的一个完整周期的循环，二重支付与二重回流这四个关键点上都存在着不确定性，从而构成传统信贷的主要风险。找讲师，就上中华讲师网中国最大的培训讲师选聘平台供应链金融的资金流动与商品流动金融机构支付资金或者信用给