电子支付与结算

DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)电子支付与结算DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)0.1传统的支付方式0.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图5-1所示。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)买方卖方货物钱款图5-1现金交易流程图DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)0.1.2票据对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)买方卖方银行货物现金或对帐支票（1）支票（2）图5-2支票交易流程图汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)0.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。买方卖方发卡人银行图5-3信用卡交易流程图DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)1、电子支付与结算概述2、电子支付工具3、网上支付的操作过程4、电子支付系统DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。1、电子支付与结算概述1.1定义DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。（2）银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。1.2发展阶段DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自动的扣款服务。（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（1）对信息技术的依赖性（2）应用的广泛性（3）功能的集成性（4）使用的安全与便捷性1.3特点DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)1.4系统构成电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)消费者消费者商家Internet网商家支付网关专用网发卡银行收卡银行电子商务网络组成DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（1）商户系统是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（2）支付网关是连接银行专用网络与Internet的一组服务器，将系统与Internet公用网相隔离，是保护银行内部专用网络安全的屏障与关口，是面向收单银行的电子支付服务工具。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。RDonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)R商家服务器支付网关银行专用网络认证中心支付网关的作用DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（3）安全协议通过安全协议来保证网上交易及支付的安全性。ΔSET协议（中国银行）∆SSL协议（工行、建行、招行）DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（4）安全认证提供了网上交易与支付的机密性、身份验证的功能。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（5）电子支付工具指在电子支付与结算中的商用电子化工具和各类交易卡，是实现电子支付与结算的媒介。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)2.1电子货币（1）银行卡是金融服务的常见方式，主要有信用卡和借记卡两种。2、电子支付工具DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)Δ信用卡一种由银行在取得信用卡发行机构商标使用授权后，授予持卡人一定信用额度的磁卡。RDonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)△借记卡是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折并存使用的电子理财工具。既指先存款后消费、没有透支功能的信用卡。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（2）数字现金一种以数据形式流通的电子货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)数字现金的特点货币价值互通性匿名性可取得性安全性DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（3）电子支票一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)2.2电子钱包是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。实际上是一种应用软件，由网上银行及商业站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。RDonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)2.3智能卡即IC卡，类似与信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)智能卡上可存有用户信息及电子货币等，独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操作。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（1）存储量大（2）使用范围广（3）不需要连网（4）设备安装简单（5）开发能力强（6）安全性高（7）体积小、读写方便、携带方便智能卡的优点DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)3.1银行卡支付方式（以信用卡为代表）（1）通过第三方代理人的支付是买卖双方以共同信任的第三方支付代理人为中介进行信用卡网上支付的。3、网上支付的操作过程DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)R买方第三方卖方1、信用卡信息2、代码3、订单及代码6、订单确认4、代码5、授权第三方代理支付原理DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（2）简单加密方式在这种模式下付费时，信用卡信息一旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就被简单加密并安全地通过网络从买方向卖方传递。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)买方卖方第三方机构卖方银行信用卡发卡行1、加密的信用卡号及订单8、交易和支付确认信息2、加密的信用卡号7、确认信息3、解密信用卡信息6、反馈确认信息4、请求验证信用卡5、授权Cybercash简单加密信用卡支付方式流程DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（3）SET支付方式即为按照SET协议进行的电子支付。其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、商家、银行和支付网关。DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)持卡人商家支付网关银行发行卡认证1、订单及信用卡号6、确认2、审核5、确认3、审核4、批准认证认证认证SET支付流程DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)3.2数字现金支付（1）数字现金支付方式R购买存储与其它数字现金或票据的交换资金结算DonghuaUniversity东华大学(企管培训资料下载)（2）数字现金的支付流程买方银行数字现金库卖方7、核对1、请求开设数字现金帐户2、帐号3、