电子支付与结算实务

电子支付与结算实务学习目标通过对本章内容的学习，要了解网络支付安全技术，熟悉数字现金支付流程，掌握电子支票的结算过程，了解合并账单模式支付流程，学会使用中银电子钱包支付和在线转账支付模式以及各类银行卡支付模式。支付与结算实务数字现金支付电子支票的结算过程电子钱包与在线转账支付第三方平台支付银行卡在线支付模式应用案例1数字现金支付1.1数字现金支付流程电子现金银行商家服务器客户端CA电子现金记录库兑换结算审核清算证书证书图6.1电子现金网络支付结算流程1数字现金支付数字现金支付模式特点数字现金支付模式的优点数字现金支付模式的缺点银行机构数字现金流程购买存储用E-Cash购买商品或服务资金清算确认订单1数字现金支付9确认信息8确认3购买数字现金请求6加密的数字现金买方1请求开设E-cash账户银行2账号4银行签名的随机数卖方5订单及加密的数字现金数字现金库7核对图6.2银行发行数字现金流程图转账信息发行者付款人收款人认证中心付款行收单行交易清算购买电子现金6.1数字现金支付非银行机构数字现金流程图6.3非银行机构数字现金支付6.1数字现金支付6.1.2Mondex电子现金支付系统Mondex支付系统工作原理申请兑换存款和取款支付货款币值转移6.1数字现金支付银行商家Mondex客户确认取款汇款存款电子现金购物图6.4Mondex电子现金支付系统流程图6.1数字现金支付Mondex电子现金支付系统评价Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。6.1数字现金支付6.1.3电子现金安全支付电子现金使用过程中的不安全因素网络安全问题电子现金的安全管理问题重复消费问题确认电子现金的真实性风险较大税收与洗钱6.1数字现金支付①②③E-Cash银行客户商家→电子现金的流动路径图6.5电子现金系统的基本流通模式6.1数字现金支付对策加强对网络交易安全性的保护管理要在法律方面进行调整采用数字签名分割选择技术零知识证明认证盲数字签名条件匿名性防止重复消费灾难复原6.2电子支票的结算过程付款人收款人付款人银行收款人银行清算中心签名、证书签名验证通知通知签名、证书签名图6.6电子支票支付流程图6.2电子支票的结算过程6.2.1电子支票支付电子支票模式的特点数字现金支付模式的优点数字现金支付模式的缺点电子支票支付的一般过程开具电子支票电子支票付款清算6.2电子支票的结算过程3订单和支票5确认买方银行卖方1注册申请2支票4审核7定期将电子支票存入账户电子支票支付6确认图6.7电子支票支付6.2电子支票的结算过程同行支付与异行支付同行电子支票支付过程异行电子支票支付过程6.2电子支票的结算过程自动清算所付款人银行付款人收单行收款人认证中心清算清算(1)(3)(4)(5)(6)(2)图6.8异行电子支票支付流程6.2电子支票的结算过程6.2.2电子支票的安全机制电子支票的认证公钥的发送私钥的存储银行本票6.3电子钱包与在线转账支付6.3.1中银电子钱包支付中银电子钱包的特点确保信息的保密性确保支付信息的完整性不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证6.3电子钱包与在线转账支付中银电子钱包的功能管理账户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选项更改口令6.3电子钱包与在线转账支付中银电子钱包的流程安装中国银行电子钱包软件在线申请获得持卡人电子安全证书选购商品、填写送货地址并最后确认订单采用长城电子借记卡完成在线支付坐等商家送货上门6.3.2在线转账支付模式在线转账支付模式的特点在线转账支付模式的优点在线转账支付模式的缺点在线转账的支付方式在线转账支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行。6.3电子钱包与在线转账支付6.3电子钱包与在线转账支付(1)(3)付款人收款人认证中心互联网清算网络发卡行收单行(2)(3)(4)图6.9在线转账支付模式示意图6.4.1第三方平台支付流程6.4第三方平台支付实际支付层(1)(2)(4)(5)(6)付款人收款人第三方平台信用卡支付电子支票……银行转账(3)(7)(8)图6.10第三方支付平台结算支付流程6.4.2第三方平台结算支付模式的特点第三方平台结算支付模式的优点比较安全支付成本较低使用方便支付担保业务很大程度上可保障付款人的利益第三方平台结算支付模式的缺点6.4第三方平台支付6.4.3网银在线第三方平台支付示例网银在线支付平台是独立的第三方安全支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。6.4第三方平台支付6.5.1智能卡支付模式智能卡及其结构智能卡的应用范围电子支付电子识别数字存储6.5银行卡在线支付模式智能卡的工作过程智能卡的标准全球PC/SC计算机智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准JavaCardAPI标准欧洲电信智能卡规范中国IC卡系列标准规范6.5银行卡在线支付模式智能卡的优点使电子商务交易变得简便易行具有很好的安全性和保密性6.5银行卡在线支付模式6.5.2信用卡网络支付流程无安全措施的信用卡支付流程特点6.5银行卡在线支付模式商家银行电话、传真Internet等合法性检查消费者图6.11无安全措施的信用卡支付流程借助第三方代理机构的信用卡支付一般流程软件供应商解决方案通过第三方代理人支付的特点6.5银行卡在线支付模式购物帐户消费者商家经纪人银行信用卡信息支付确认帐户开立账户支付确认图6.12通过第三方经纪人信用卡支付示意图6.6.1招商银行的网络服务办理招商银行一卡通支付卡的申请网络银行业务6.6应用案例6.6.2招商银行一网通网上支付一网通网上支付“持卡人区”一网通网上支付“商户区”功能6.6应用案例6.6应用案例图6.13一网通网上支付的持卡人区功能6.6.3实时资金汇划清算系统系统功能通存通兑、通买通卖证券代理平台电子汇兑交易实时监控集中法人清算6.6应用案例6.6应用案例营业部营业部DDE证券柜台系统前置处理机前置处理机证券柜台系统网络中心处理机网上证券总部DDE证券柜台系统前置处理机前置处理机证券柜台系统图6.14系统总体结构图系统应用架构总部资金汇划清算系统营业部前置机系统结构系统功能模块6.6应用案例6.6应用案例OS中间件中心转发服务电子汇总法人清算OS中间件前置处理程序OS中间件前置处理程序集中监控图6.15系统软硬件平台及开发工具