商业银行金融安全问题分析

龙源期刊网商业银行金融安全问题分析作者：陈拥军来源：《环球市场》2019年第32期摘要：现阶段商业银行的金融安全问题表现出多样化特征，本文在了解商业银行金融安全问题现状的基础上，提出了各类金融安全的应对措施，包括强化风险控制意识、实施深度市场化改革等意见。关键词：商业银行;金融安全;风险管理我国商业银行自从2002年的股份制改革以来，经过十余年的时间得到长远发展，但是在看似光鲜亮丽的成绩背后依然隐藏着风险，受国家金融形势与市场环境变化，商业银行所承受的压力与挑战增加。所以为了更好的推动商业银行长远发展，就需要强化对各类金融安全的管控，这也是本文研究的重点。一、商业银行的金融安全问题研究（一）信用风险信用风险是商业银行金融安全问题的主要形式，表现为债务人因为各种原因未按照合同偿还贷款，最终导致银行的利益受损。就目前而言，我国商业银行的主要客户（尤其是中小企业）的信用不良，这些企业可能因为经营不善等逃废银行债务，导致商业银行面临不良资产比例高的情况[1]。而受大量不良资产的影响，导致企业所产承受的金融安全风险更高，导致银行本身的资本不足情况更加严峻，最终影响商业银行的发展。（二）市场风险商业银行所面临的市场风险，主要表现为投资市场的运营不成熟，受立法滞后性影响，导致金融市场秩序破坏，这种情况下投资市场的民众无法获得科学有效的信用评级资料，对于被投项目缺乏正确认识，最终在市场上频繁出现错误投资，而这种情况最终会危及银行自身的信贷资金安全。（三）内部管理风险从金融安全的角度来看，内部管理风险对商业银行的影响十分明确。有研究认为，现阶段商业银行在内部管理中没有形成完整的工作体系，在运行期间依然延续着总行的统一调度、管理与核算模式，工作体系僵化，容易引发很多经营风险，而这种风险以银行的“内部人”表现的最为严峻，包括盗窃案件、金融欺诈等，导致银行资产受损，最终引发金融安全问题。二、商业银行金融安全问题的应对措施龙源期刊网（一）强化信用风险控制对于商业银行而言，为了保证自身金融安全，应该充分了解自己客户，并根据客户的信用情况，做好各类分级，这样才能确保自身的合理权益不受损。例如商业银行可以强化与阿里巴巴等金融企业的联系，根据支付宝所具有的广阔受众，对不同个人的信用进行评价，结合客户的芝麻信用，判断客户的还款情况，对于还款良好、日常消费理性的客户可以考虑增加信用卡额度等;而对于芝麻信用评分低的客户，可以考虑降低信用卡额度，避免银行的资金受损。除此之外，在与中小企业合作期间，应该从中小企业的日常经营情况、社会声誉、发展规划以及固定资产等多个角度进行评价，对于各个方面均满足借贷条件的企业放款，若企业经营不善，则可应该考虑减少贷款甚至不放贷[2]。（二）实施深度商业银行金融安全问题的市场改革对于商业企业而言，市场风险也是影响自身发展的重要因素，因此在当前情况下，需要商业银行把握市场脉搏，在了解当前市场发展现状的基础上，确定银政企三者的关系，使政府可以在保障商业银行金融安全中发挥更多的作用。例如，针对当前市场环境热门的金融投资情况，若发现企业存在信息失真的情况，可以在政府的主导下进行有效处置，保障信息披露完整性，让投资人可以更好的了解企业情况最终做出合理选择，这样能够减少投资人的风险，在一定程度上也保障了企业的金融安全。（三）调整银行的组织结构未来发展中银行可以参照现代企业制度来调整自身管理结构，在结构优化的基础上，实现监督、执行与决策三者分离，形成高效的分支行工作网络。例如可以在总行设置一个金融安全风险管控委员会，在金融安全风险管控委员会的引导下，逐层将金融安全管理目标落实，并配置相应的风险管理人员;风险管理人员对上级单位负责，并承担支行的金融安全风险管控工作，这样能够直接在商业银行内部开设专门的风险管控机构，有助于金融安全管理目标的实现。（四）增强金融安全风险牲：制机制为了能够降低各类金融安全事件的发生率，需要构建完整的风险决策与预警机制，通过这种科学的决策机制来消除以权谋私等问题发生。例如浦发银行通过构建数字化的安全管控体系，实现了金融安全风险的有效控制，包括推出的即时信息服务机制，通过手机、邮件随时随地及时了解账户资金变化，辅助监控交易安全，能够帮助客户深入了解自身账户安全，避免用户的资金受损;而在内部管理期间，商业银行业积极探索经营、审批、监管三者分离的模式，提高银行内部的金融安全风险管控能力，让各项风险决策更加理性，实现了风险管理关口前移，使银行的风险管理手段更加針对性。三、结束语龙源期刊网现阶段商业银行所面临的金融安全问题表现多样，所以为了能够进一步提高金融风险管控能力，可以尝试完善金融安全风险管控机制，并强化信用风险控制等，上述措施能够降低金融安全风险的发生率，所以应该得到相关人员的关注。参考文献：[1]马迪.完善商业银行内部控制的几点建议[J].现代营销（下旬刊），2019（05）：52.[2]胡历芳，刘纪鹏.扩大对外开放背景下中国银行业系统性风险的预警与防范[J].经济与管理研究，2019，40（03）：21-28.作者简介：陈拥军（1965-），男，汉族，江苏盐城人，现职称：经济师，学历：大学本科，研究方向：从事银行工作。