第3章 电子货币与支付工具

LOGOwww.themegallery.com第三章电子货币与支付工具www.themegallery.com第三章电子货币与支付工具电子货币概述3.1银行卡3.2电子现金3.3电子支票3.4电子钱包3.5www.themegallery.com3.1电子货币概述3.1.1电子货币的概念商品货币商品货币以牛、羊、贝壳等形式存在，大多是在局部地区和较短的时期内充当货币。具有难保存、易损耗、不易分割、不便携带和流通等缺点。金属货币金属货币包括金银等贵金属货币以及后来出现的铸币。此时货币开始具有信用货币的一些特质。信用货币信用货币本身并不具有价值，是靠国家强制力或一定的信用担保发行。包括纸币、存款货币、证券债券、电子货币。1.电子货币的产生www.themegallery.com3.1.1电子货币的概念定义2定义1在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。定义2巴塞尔定义2电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。定义2定义32.电子货币的定义3.1电子货币概述www.themegallery.com3.1.1电子货币的概念定义2定义1定义2定义23.1电子货币概述●传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记，而电子货币是一种虚拟货币。●传统货币只能由中央银行或特定机构发行，中央银行承担其发行的成本，享受其收益。而电子货币的发行机制有所不同，从目前来看电子货币的发行既有中央银行，也有一般的金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。●传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币，而目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。●传统货币的匿名性比较强，而电子货币要么是非匿名的要么匿名的。●传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现。3.电子货币的属性www.themegallery.com1卡基型与网基型电子货币2联机型与脱机型电子货币3存款型与现钞型电子货币4金融型与商业型电子货币3.1电子货币概述3.1.2电子货币的分类www.themegallery.com电子货币货币形式的发展角度辅助工具角度电子支付工具3.1电子货币概述3.1.3电子支付工具www.themegallery.com3.2银行卡银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。www.themegallery.com3.2银行卡1）信用卡2）借记卡3）复合卡从性质上分3.2.1银行卡的分类按信息载体分类1）塑料卡2）磁卡3）IC卡4）现金卡2）激光卡www.themegallery.com3.2银行卡3.2.2银行卡的功能1）储蓄和存取款功能2）消费支付功能3）转账结算功能4）消费信贷功能5）代收代付功能6）综合理财功能7）派生功能www.themegallery.com3.2银行卡区域中心行内中心行内中心分支机构分支机构分支机构总中心3.2.3银行卡授权与清算1.银行卡信息交换中心www.themegallery.com3.2银行卡2.银行卡授权过程银行卡授权处理收单行即是发卡行收单行与发卡行属于同一银行系统跨行信息交换有区域中心地区无中心业务联合地区在未实现本地跨行联合地区授权是指由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。3.2.3银行卡授权与清算www.themegallery.com3.2银行卡3.资金清算清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。总中心清算区域中心清算记账通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。3.2.3银行卡授权与清算www.themegallery.com3.2银行卡3.2.4银行卡授权与清算www.themegallery.com3.2银行卡123456持卡人到发卡行申领银行卡收单行与特约商户签订协议持卡人到特约商户购物特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求收单行把授权请求送往信息交换中心信息交换中心把授权请求转送到发卡行www.themegallery.com3.2银行卡78910发卡行把授权答复送回信息交换中心信息交换中心把授权答复送回收单行收单行把授权答复送回特约商户特约商户把已授权的交易提交收单行1112收单行把交易金额记入特约商户账户收单银行把交易数据档案送往信息交换中心www.themegallery.com3.2银行卡1314151617信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额信息交换中心把清算净额数据送往清算中心清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨www.themegallery.com3.2银行卡3.2.5我国银行卡业务的发展现状1．以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成2．银行卡受理市场快速发展3．银行卡支付系统逐步完善www.themegallery.com3.2银行卡VISA国际组织MasterCard全球中国银联银行卡组织3.2.6国内外信用卡组织www.themegallery.com3.3电子现金电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付；纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支付。www.themegallery.com安全性匿名性成本低方便性3.3电子现金3.3.1电子现金概述1.电子现金的概念电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受电子现金的商店购物了。www.themegallery.com安全性匿名性成本低方便性3.3电子现金3.3.1电子现金概述2.电子现金的属性2.可分性4.不可重复性5.可存储性1.货币价值3.可交换性www.themegallery.com安全性匿名性电子现金的优点12成本低4方便性33.3电子现金3.3.1电子现金概述3.电子现金的优点www.themegallery.com1.客户在发行电子现金的银行建立资金账户，并领取相应的客户端软件。2.客户利用此软件产生原始数字代币、原始编号X和致盲系数。3.再将原始编号X与致盲系数相乘，得到一个新的编号Y。客户将新编号Y与原始数字代币一起，发送到发行银行。3.3电子现金3.3.2电子现金的制作与使用www.themegallery.com4.银行收到客户传来的相关信息后，只可以看见这个新编号Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，并从客户资金账号中扣去对应资金余额。5.银行将经过数字签名的新编号Y与数字代币的联合体回送客户。6.客户收到后再用隐藏系数分解新编号Y，变换出这个数字代币的原始编号X，这时收到的经过签名的数字代币与原始编号X联合体就是产生的一定价值的电子现金。3.3电子现金3.3.2电子现金的制作与使用www.themegallery.com3.3电子现金3.3.2电子现金的制作与使用电子现金支付方式1.双方支付方式2.三方支付方式3.电子现金支付分析电子现金支付存在的问题1.电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一的技术与应用标准2.电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等方面的一系列问题。3.应用电子现金需要在客户、银行和商家计算机均安装对应的电子现金软件4.对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性5.电子现金的完全匿名性为不法分子利用电子现金进行一些违法犯罪活动提供了机会www.themegallery.com安全性匿名性成本低方便性3.3电子现金3.3.3电子现金解决方案电子现金解决方案E-CashNetCashCyberCoinwww.themegallery.com3.4电子支票3.4.1电子支票及其发展电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主要用于中大额资金的传输。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现客户间的资金支付结算。使用电子支票支付时，客户使用电子支票簿来代替传统的支票簿。客户在电子支票上进行的签名，采用的是数字签名技术；而鉴别客户身份的真伪，则需要借助认证中心。电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行机构为其所发行的现金担保，因此电子现金发行机构在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现作担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。1.电子支票及其支付原理www.themegallery.com3.4电子支票3.4.1电子支票及其发展2．电子支票发展过程传统的纸质支票——混合阶段——完全的电子支票阶段www.themegallery.com仿真传统的纸质支票，客户可以较快接受该方式而不需要再重新学习。1通过应用数字证书、数字签名以及各种加密技术，采用唯一电子支票号码检验技术，提供更加安全可靠的防欺诈手段。2可在收到支票时在线验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。3可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度及其迅速，大大缩减了支票的在途时间。4使得整个支票处理过程自动化与网络化，极大的降低了处理成本。５3.4.2电子支票特点及安全性1.电子支票的特点3.4电子支票www.themegallery.com3.4.2电子支票特点及安全性2.电子支票的安全性能安全采用电子支票簿防欺诈手段3.4电子支票www.themegallery.com3.5电子钱包电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、电子现金、身份证书以及个人信息等。3.5.1电子钱包概述1．电子钱包概念www.themegallery.com3.5电子钱包2.电子钱包服务器电子钱包服务器安装在银行或第三方金融机构，它为多个客户提供了有关账号管理、历史交易记录管理及支付处理的服务。它负责与电子钱包客户端进行通信，接收并执行电子钱包客户端传送过来的指令，并将结果以安全的通信方式发送到电子钱包客户端。3.5.1电子钱包概述2.电子钱包的组成www.themegallery.com3.5电子钱包5）商家站点链接。许多电子钱包客户端软件中设有众多商家站点链接，客户可通过链接直接登录商家站点进行购物。4）银行卡余额查询。客户可通过电