第1章__银行电子化概述(1)

中国矿业大学管理学院电子商务系副教授中国矿业大学管理学院培训咨询中心主任徐州市信息管理与电子商务学会秘书长1王贺朝电子金融与安全2013年11月11日于南湖2第一章电子银行的发展概况第一节电子银行的产生和发展第二节支付和支付系统的产生与发展第三节IT和IT部门在电子银行中的作用与地位第四节我国金融电子化建设的现状和发展目标3一、现代化电子银行的产生二、银行电子化的四个发展阶段三、推进银行电子化的主要困难第一节电子银行的产生和发展41、银行的产生2、电子银行的产生一、现代化电子银行的产生51、银行的产生商品生产资本积累人类社会经济发展过程生产地需要地商品货币货币流是否影响商品流？61、银行的产生银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物，可分为三个阶段第一阶段随着手工业和商业的发展，货币兑换业和兑换商的出现兑换商不仅兑换货币、而且增加保管和收付业务第二阶段发展到货币保管、收付、结算、放款等业务，这时兑换业就发展成为银行第三阶段7国外最早的银行————1580年出现于意大利的威尼斯银行1593年有了米兰银行1609年有了阿姆斯特丹银行1619年有了德国汉堡银行我国宋朝（960年－1279年）有了“钱铺”明朝（1368年－1644年）有了“钱庄”清朝（1616年－1911年）有了“票号”1845年英国在广州成立了丽如银行。1、银行的产生商品货币经济的产物带有封建性质的高利贷银行资本主义商品经济的发展的产物资产阶级革命的深入（反封建、反高利贷）第一家资本主义银行————1694年在英国伦敦出现了英格兰银行。我国第一家银行是1897年在上海成立的中国通商银行。82、电子银行的产生与商品流通直接有关的货币流通与商品流通没有直接联系的货币流通，如存取款、贷款、证券交易、货币交易等货币流通堆积如山的金融纸票(现金,支票和各种凭证)传统银行银行电子化C&CIT+Web电子银行（网上银行）9电子银行与传统银行的区别传统银行C&C,IT+Web电子银行处理方式手工操作电子传输业务特点效率低、时间、品质有限高效率、全方位、全天候、高品质、安全支付方式现金交易和手工凭证电子货币和电子凭证服务项目综合支付综合支付+金融信息增值服务收入结构以存贷款利息差为主以各种金融劳务服务+金融信息服务为主10二、银行电子化的四个发展阶段1、银行的传统业务处理实现电子化联机柜员系统，采用C&C技术,Communication&Computer2、开发出大量新的自助银行服务项目以银行卡为介质，提供包括诸如ATM(AutomaticTellerMachine自动柜员机,电子资金转账ElectronicFundTransferEFT应用项目)服务、POS（销售点PointofSales)服务和HD(家庭银行HomeBanking)服务3．为客户提供金融信息增值服务投资咨询、代客理财、用于各种辅助决策支持的信息咨询等，大多数不是来自金融机构,如世界上最早提供信息服务的最出名的三大企业Reuters、Telerate和Quotron，都不是金融机构创办的，Reuters(路透杜)集团是最大的国际金融信息服务机构之一，其产品包括财经信息系统、外汇交易系统,专业数据库服务系统和大众传媒服务系统等4．开展网上银行服务有两种发展模式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，这就是虚拟的网上银行，另一种是传统银行通过Internet开展原有的银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。11三、推进银行电子化的主要困难1、法律和法规2、资金3、人才4、要改变人们的传统的金融习惯和管理习惯12第二节支付和支付系统的产生与发展一、支付和支付系统二、中国目前的支付系统三、对联机支付处理的要求13一、支付和支付系统（一）电子支付（二）电子商务（三）电子金融与电子银行14（一）电子支付1、支付的含义2、支付过程（支付与结算、清算）3、电子支付含义4、电子支付的发展过程5、电子支付工具151、支付的含义支付——是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金账户或货币付出的的一种过程，以实现交易主体间资金的划拨和转移。162、支付过程（支付与结算、清算）结算——是在实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引起的债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程。清算——是发生在银行同业之间用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付过程，以完成经济活动中反映在银行资金账户中债权债务关系的一种转移。17例如：如果客户甲和客户乙在不同的商业银行开户，甲向乙购买商品．用支票支付。那么，由于甲乙双方进行的商品交易而引发出的支付过程，如下图所示（P12）高层：支付与清算低层：支付与结算中央银行商业银行甲商业银行乙客户甲客户乙商品流资金流支票流图1-1商品交易时的支付过程183、电子支付的含义电子支付是以金融网络化为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信为手段，将资金以电子数据形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统的传送形式实现资金的流通与支付。194、电子支付的五个发展阶段1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算，如代发工资、代扣公基金等业务；3）利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户可在自动柜员机（ATM）上进行存、取款操作；4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的支付账款服务；5）电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段还在发展中，将成为现阶段的主要支付方式。这就是网上支付。205、电子支付工具（1）银行卡支付、银行卡网上支付（2）数字现金支付（3）电子支票支付（4）微支付21（1）银行卡支付、银行卡网上支付银行卡支付消费者使用银行卡支付时，商家通过计算机网络将购买者提交的信用卡信息及购买信息传送给发卡机构。发卡机构接收到这些信息后，代替购买者将购买金额垫付给商家（卖方），从而完成了支付。银行卡网上支付称在Internet上使用银行卡的电子货币是信用卡应用型电子货币（发展速度最快）用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，以清偿债务，称该数据为电子货币22（2）数字现金支付数字现金是最接近实体现金的电子货币，又称电子现金。电子支付方法不仅需要再现银行卡提供的方便性，也需要创造具有某些现金性质的电报挂号现金形式。电子现金结合了计算机化的方便性、比纸质现金更强的安全性及私密性。体现纸质现金所具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点。数字现金是一个数字信息块，即遵循一定规则排列、具有一定长度的数字串。利用特殊的密码技术和相应的安全措施，确保合法发行主体之外的任何人或组织不可能制造出这种数字信息块。目前，在国外比较有影响的电子现金系统有Ecash，NetCash，Mondex，CyberCoin等。23（3）电子支票支付方式电子支票是一种写在屏幕上的支票，与纸质支票有着同样的功能，即可用来进行支付活动。目前美国纸质支票的使用仍然普遍，而欧洲对纸质支票的使用正在逐步减少。当今存在着多种电子支票概念，比如FSTC（FinancialServicesTechnologyConsortium），Netbill和Netcheque等。24（4）微支付方式•在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付如Web站点为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频片断、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很少，如几分钱、几元钱或几十元钱。目前对这些费用的支付还没有较好的解决办法，传统的支付方式因为本身支付过程就要涉及费用，故无法采用。对微支付方式基本要求是极低的运行费用、快捷方便、能够接受的安全性。如IBM微支付系统。•从根本上说，微支付仍须依赖传统的支付机制，其基本实现原理在于把多笔支付集合为一笔较大的支付并通过其他支付工具完成。25（二）电子商务1、电子商务是一场商业革命2、电子商务的发展3、电子商务规模4、电子商务定义5、电子商务的功能框架6、电子商务典型流程7、电子商务应用层次分类261、电子商务是一场商业革命改变了传统的商务活动方式(在家购物)摆脱了地域和时间的限制(3a)节省成本提升服务拓展商机电子商务是一场革命打破时空局限改变贸易形态汇聚信息生成新的业务自适应导航服务个人化272、电子商务的发展高速发展阶段20世纪末，基于计算机与通讯结合的网络环境的出现，在互联网上从事能产生效益的商务活动，成为经济活动中的热点。出于对美好未来的憧憬，电子商务得到了爆炸式发展。CMPResearch（1998）大约有三分之一的美国企业宣称将会在一年内实施它们的电子商务；美国1997年1月到6月申请商业域名的公司就从17万多个激增到近42万个，1997年底又翻了一番。在当年电子商务的发展中，资本市场的投资起到了推波助澜的作用。从20世纪90年代开始，在IT业快速发展的推动下，美国股市连涨10年，创造了经济奇迹。20世纪90年代中期以后，网络概念股票在美国股市受到青睐。网上图书销售商亚马逊（Amazon.com）的营业收入从1996年的1580万美元猛增到1998年的4亿美元。面对Internet的应用前景看好的情况下，网络概念股节节走高。以高新技术类上市公司为主的美国纳斯达克NASDAQ股票市场，1996年初的指数点位还只有1000点，而2000年初该点位已经超过4000点（参见图）。在财富效应的驱动下，各种资金蜂拥般地进入以网络为核心的IT领域，电子商务经历了其发展初期的爆炸式发展。28电子商务的发展NASDAQ股票走势29电子商务的发展蓄势调整阶段2000年初，在投资者的疯狂追捧下，NASDAQ接近了5000点大关。然而就在这个时候，IT业在这10多年的高速发展中所积累的问题开始暴露，电子商务也未能例外。尽管一些电子商务网站的营业收入已经做得很大，但支出更大，一直不能实现赢利；此外，随着规模的扩大，物流、管理等方面的问题也开始凸现。能否继续保持高速发展也就成为电子商务发展进程中一个十分现实的问题。从2000年中期开始，和整个IT业一道，电子商务开始了调整。股市泡沫开始破灭，NASDAQ指数在一年的时间内就从接近5000年跌下了2000点。随着资金的撤离，许多依赖资本市场资金投入的网站陷入了困境，不少网站开始清盘倒闭。据不完全统计，超过三分之一的网站销声匿迹了。电子商务经历了其发展过程中的寒冬。30电子商务的发展稳步发展阶段2002年底至今，电子商务步入复苏和稳步发展阶段。在经历了电子商务发展冬天的严峻考验后，生存下的电子商务网站开始懂得必须以务实的态度经营电子商务网站，而且首先要在经营上找到经济的赢利点，正是有了这可贵的经营实践和务实的经营理念，才使得这些经营性的网站一返长期亏损局面而出现了赢利。人们看到了希望，电子商务网站的经营实现了突破，开始迎来了又一个春天。电子商务毕竟是具有强大生命力的新生事物，短暂的调整改变不了其上升趋势。在经历了惨烈的调整之后，从2002年底开始，不断有电子商务企业宣布实现赢利，这标志着电子商务的复苏。313、电子商务规模WorldwideE-Business(total),inUS$billion全球电子商务总交易额，以10亿美元计其他地区拉美西欧亚太北美图中地区与图例说明中的顺序一样Source:ForresterResearchWorldwideEB:US$3trillion(1/2003,est.)全球电子商务：3万亿美元（2003年1月估计）324、电子商务定义狭义定义电子交易，主要是指通过Internet进行的商业交易，包括企业与企业，企业与消费者，企业与政府之间的交易活动。广义定义包括电子交易在内的，运用Internet进行的整个商业