第4章电子交易与网络银行

第4章电子支付与网络银行一、电子支付的产生和发展（一）推动电子支付发展的原因1.Internet的快速增长和普及2.移动通讯技术的飞速发展：蜂窝技术、GSM、CDMA、3G3.电子商务对支付系统运行效率要求的提高4.客户需求的个性化：随时查阅支付结算信息，资金余额5.电子支付系统的开发电子资金转账、POS系统、信用卡系统6.政府的引导一、电子支付的产生和发展（二）电子支付的发展过程1.银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算，如：中国工商银行实时电子汇兑系统；2.银行与其他结构的计算机之间的资金结算，如：代发工资、代收费等。3.利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：在自动柜员机（ATM）上进行存取款等。4.利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款、转账业务即“电子支付系统”，它是现阶段电子支付的主要方式之一。5.网上支付阶段。电子支付可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发展到现阶段的高级形式。二、网络银行的产生和发展（一）网络银行产生和发展的原因1.1995年，美国的“安全第一网络银行”开业短短的几个月，就有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大的震撼。2.1997年末，香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际Internet服务系统，称为中国香港第一家推出网上服务的银行。3.1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，称为国内首家推出网络银行业务的银行。4.1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。招商银行网络银行——“一网通”已成为中国金融业的知名品牌。二、网络银行的产生和发展（一）网络银行产生和发展的原因1.网络银行是网络经济发展的必然结果无空间、时间的限制2.网络银行是电子商务发展的需要在电子商务中，作为支付中介的商业银行扮演着重要角色3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要建立全天候、全方位和开放型的金融服务，方便用户，满足客户个性化需求。二、网络银行的产生和发展（二）网络银行发展的几个阶段网络银行雏形始于20世纪50年代，那时Internet还没出现。1.计算机辅助银行管理阶段(20世纪50-80年代)（1）20世纪60年代兴起的电子资金转账技术及网络（2）20世纪70年代末电话银行兴起于北欧国家，80年代中后期迅速发展，主要靠语音识别、记录系统提供金融服务。2.银行电子化或金融信息化阶段(20世纪80后-90年代中期)PC银行、ATM、POS3.网络银行阶段(20世纪90年代中期)网上旅游、订票、购物二、网络银行的产生和发展（三）国内外网络银行的发展现状1.北美的网络银行（1）网络银行的发源地，第一家无营业网点的网络银行——“安全第一网络银行”(SFNB)开业（2）花旗银行的网上服务主要是“直接存取”（DIRECTACCESS)，免费提供账单、划转资金、股票报价等服务。二、网络银行的产生和发展（三）国内外网络银行的发展现状2.欧洲的网络银行卢森堡银行荷兰银行：（1）通过客户关系提供服务（2）提供B2C、B2B服务（3）通过VISA采购卡在网上做中小型企业的采购服务3.亚太地区的网络银行日本富士银行、樱花银行香港东亚银行中国招商银行、工商银行、广发银行第二节电子货币一、货币与电子货币的概念及特点货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。商品货币-金属货币-纸币-电子货币电子货币：采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币，是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。货币的电子化方法（1）支付手段的电子化对货币价值本身进行电子化，如：电子现金（2）支付方法的电子化对支付结算指令的电子化，指令本身并不蕴含货币价值，只有将转移等价物的电子指令传递给支付结算服务提供者解释执行后，才能发生货币价值的转移。如：ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、电子支票等电子货币与传统货币的比较1．存在的形态不同（以电子数据形式储存）2．电子货币具有依附性（采用现代的电子化手段，依附于是相关的设备正常运行）3．电子货币的安全性（不是靠普通的防伪技术，而是用加密等安全防范措施）4．传递渠道不同（短时间远距离传递）5．计算的方式不同（传统货币的清点、计算需人工利用各种计算工具进行）6．匿名程度不同（面对面交易，而加密技术和远距离传输使电子货币的匿名度更强）电子货币的特点及功能电子货币凭银行卡使用，不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。电子货币具有以下特点：1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通。2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体电子货币的功能电子货币给人们的日常生活带来了很大便利，在进行电子购物的同时，人们足不出户就能完成结算等多种功能。电子货币的主要功能可以概括如下：1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。3）兑现功能：能够与实体货币进行兑换。4）消费贷款功能：向银行贷款，提前使用货币。电子货币的分类一、按电子货币的支付方式分类1．储值卡型电子货币储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其他卡。发行主体除了银行，还有电信（IC电话卡）、商业零售业（各种消费卡）、学校（校园卡）等。预收客户资金，储值卡成为独立于银行之外的存款账户。消费者用现金购买相同价值的卡，凭卡消费，不记名、不挂失，面值较小。2．信用卡应用型电子货币信用卡是银行或专门发行的一种信用凭证，融支付与信贷于一体。可在信用额度内贷款消费，并于规定时间内还款。可分为借记卡和贷记卡借记卡：先存款后支用，用款以存款余额为限，不允许透支。贷记卡：先消费后还款，无需先存款。信用卡应用型电子货币A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。F、卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G、个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。H、客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。I、海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。J、卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K、CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。信用卡组织案例分析：信用卡的起源信用卡于1915年起源于美国。那时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客凭信用筹码可以在本公司或汽油站享受赊销服务，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后他发现忘了带钱包，所幸的是饭店允许他记帐。于是，麦克纳马拉萌生了设计一种既能够证明身份又具有支付功能的卡片的想法，他和他的商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（DinersClub），并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。信用卡组织的徽记的来由自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是它只能限制在一定地区使用，为了解决这个问题，美洲银行率先开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的由来。可是VISA卡组织特别霸道，只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行自己也组建了一个组织：MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。2007中国信用卡累计发卡量达9976万张3．存款利用型电子货币通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结算，包括：（1）现金结算（2）移动存款的结算通过改写银行存款的账簿（转账）转移返还存款请求，以完成结算。（3）票据交换存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票4．现金模拟型电子货币（1）基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金电子现金是以数据形式流通的货币，具有方便、费用低、不记名等特性。（2）将货币价值保存的IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包按电子货币的流通形式分类1.“开环型”电子货币（1）定义：余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。（2）类似现金，可无数次换手。（3）Mondex系统支持这种货币。Mondex－世界上最早的智能卡MondexMondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45000人，有约400家商户支持这个系统。但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。而且，由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。同时，Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。这些要求都造成了Mondex卡没有取得巨大的成功。按电子货币的流通形式分类2.“闭环型”电子货币（1）定义：用电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必须返回到发行主体（如银行）进行结算。（2）“发行主体-顾客-商店-发行主体”（3）如电子货币、电子支票电子货币的存储方式1.银行卡（1）定义：商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。（2）如中行的长城卡，工商银行的牡丹卡，建设银行的龙卡，农业银行的金穗卡。电子货币的存储方式2.网上电子货币（1）电子支票系统通过自动化银行系统剔除纸面支票，以数据报文进行资金传输，如：跨省市的电子汇兑与清算（2）信用卡系统采用联网设备在线刷卡记账，POS结账，ATM提取现金等方式（3）电子现金系统数字化形式的现金货币电子货币对社会经济发展的影响和作用1.活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机2.刺激了消费，扩大了需求3