第五章电子支付与网上银行

第五章电子支付与网上银行第一节电子货币第二节网上银行第三节电子支付第一节电子货币一、电子货币的概念与使用二、储值卡型的电子货币三、银行卡型的电子货币四、非流通电子货币一、电子货币的概念与使用（一）电子货币的概念电子货币（ElectronicMoney），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。如招商银行发行的“一卡通”等。一、电子货币的概念与使用（二）电子货币的使用发行、流通和回收一、电子货币的概念与使用（二）电子货币的使用发行、流通和回收4二、储值卡型的电子货币（一）储值卡的概念和特点概念：储值卡一般是指由非金融机构发行的在指定的系统或范围内使用的电子货币。生活中储值卡种类繁多，如各种购物卡、电话充值卡、公交卡、加油卡、校园一卡通，甚至美容卡、健身卡等等。特点：面值较小，很多都是匿名的，使用起来也较方便、快捷，材质及技术制作有多种。二、储值卡型的电子货币（二）储值卡的使用流程1购卡、2转卡、3消费发卡机构A购卡人X持卡人Y123二、储值卡型的电子货币（三）储值卡发行中存在的问题1.储值卡彼此之间的不兼容导致一个消费者同时持有多家储值卡，携带起来很不方便；2.储值卡发行缺乏有效的监管机制3.成为送礼甚至行贿的一个载体。此外，还有一些单位作为福利发放给员工，有可能直接造成国家个人所得税的流失。三、银行卡型的电子货币（一）信用卡的概念及特点信用卡指的是由银行或信用卡公司（如MasterCard和VISA）依照用户的信用度与财力发给持卡人，具有信贷和支付两种功能的银行卡，也称“贷记卡”三、银行卡型的电子货币（二）信用卡的使用流程1.持卡人到商户处消费，用信用卡支付；2.商家向收单行要求交易授权，收单行通过清算组织（银行清算网络或国际信用卡组织）向发卡行验证卡号、密码及账户金额；3.得到验证后，商家向持卡人确认交易及金额；4.商家向收单银行请款；5.收单行通过清算组织进行清算，将金额划入商家账户；6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账单；7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。713三、银行卡型的电子货币（三）信用卡发行中存在的问题1.信用卡的滥发2.信用卡套现四、非流通电子货币（一）非流通电子货币的概念非流通电子货币是一些门户网站、网络游戏运营商等为了提供更好的服务，为用户提供的在网站内专用、代替现金使用的非真实货币,也称虚拟货币。据不完全统计，目前市面流通的非流通电子货币不下几十种，如腾讯Q币、百度币、魔兽币、天堂币、盛大(游戏区)点券、网易泡币、新浪U币、开心币等。四、非流通电子货币（二）非流通电子货币的种类及使用一是由门户网站发行的非流通电子货币，如百度文库的财富值。四、非流通电子货币（二）非流通电子货币的种类及使用二是由即时通讯软件提供商发行的非流通电子货币。***********8***四、非流通电子货币（二）非流通电子货币的种类及使用三是游戏币是由游戏运营商发行的，可通过多种方式获取，如用人民币直接购买充值卡充值、采用网银充值、完成游戏任务方式获得等。四、非流通电子货币（三）非流通电子货币的地位一方面，随着互联网的飞速发展，非流通电子货币具有巨大的市场潜力。另一方面，非流通电子货币仍然不具备通行货币的特征。四、非流通电子货币（四）非流通电子货币的风险和管理风险：在非流通电子货币日益成长的同时，相关法规却相对滞后，给社会埋下了不少隐患。如非流通电子货币的私下黑幕交易猖獗；“虚拟造币工厂”为网络犯罪提供了销赃和洗钱的平台；冲击现代金融体系；发行公司的信用危机；非流通电子货币的安全问题等等。管理：《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》电子货币除以上介绍的类型外,电子现金、电子支票等也在不同的国家使用，我国一些银行也正在试发行电子支票。总结本节内容：电子货币的概念和种类，以及各种电子货币的使用了解内容：各种电子货币存在的问题及解决办法掌握内容：电子货币的种类及使用第二节网上银行一、网上银行的概念二、网上银行的功能和特点三、个人网银的申请和使用四、企业网银的申请和使用一、网上银行的概念案例：SFBN、招商银行、农业银行、建设银行、工商银行（一）网上银行的概念网上银行也称网络银行、电子银行或在线银行，是指利用Internet技术，处理传统银行的业务，支持电子商务网上在线支付的新型银行，简称E-bank、Internetbank、Networkbank。一、网上银行的概念（二）网上银行的经营模式1.纯网络银行2.与传统银行相结合的网络银行二、网上银行的功能和特点（一）网上银行的功能1.个人网上银行2.企业网上银行3.其它（二）网上银行的特点1.无分支机构2.智能化3.创新化4.运营成本低5.以现有的业务处理系统为基础6.整合现有的业务系统三、个人网银的申请和使用（一）个人网银安全措施特点种类安全性是否需要固定机器是否需要费用虚拟卡号一般不需要不需要动态口令较安全不需要不需要文件证书（浏览器证书）安全需要不需要移动证书最安全不需要需要三、个人网银的申请和使用（二）个人网银操作步骤四、企业网银的申请和使用总结本节内容：网上银行的概念、模式、功能、特点、使用了解内容：网上银行的功能、特点掌握内容：网上银行的使用第三节电子支付一、电子支付概述二、电子支付网关三、第三方支付平台四、电子支付工具一、电子支付概述（一）电子支付的概念中国人民银行《电子支付指引（第一号）》给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。一、电子支付概述（二）电子支付系统二、电子支付网关（一）支付网关功能1.配置和安装Internet支付能力；2.避免对现有主机系统的修改；3.采用直观的用户图形接口进行系统管理；4.适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；5.提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；6.通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；7.通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；8.使Internet的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会；9.可以进行冲正引擎设置。二、电子支付网关（二）支付网关的工作流程第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列有关产品问题；第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查询”；第三步，供货商在收到并审核完“订单查询”后，给销售商返回“订单查询”的回答。基本上是有无货物等情况；第四步，销售商在确认供货商能够满足商业客户“用户订单”要求的情况下，向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”；第五步，运输商在收到“运输查询”后，给销售商返回运输查询的回答，如有无能力完成运输，及有关运输的日期、线路、方式等等要求；第六步，在确认运输无问题后，销售商即刻给商业客户的“用户订单”一个满意的回答，同时要给供货商发出“发货通知”，并通知运输商运输；第七步，运输商接到“运输通知”后开始发货。接着商业客户向支付网关发出“付款通知”，支付网关和银行结算票据等；第八步，支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。三、第三方支付平台（一）第三方支付平台概念第三方支付平台是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。三、第三方支付平台（二）第三方支付平台的管理2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构，而2011年9月1日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限，逾期未取得的企业将不得继续从事支付业务。三、第三方支付平台（三）第三方支付平台举例四、电子支付工具的使用的使用以支付宝为例：注册→账户充值→交易支付（一）注册1.手机号码注册、2.Email注册（二）充值充值方式：网上银行、网点充值、快捷支付充值、消费卡充值（三）使用支付宝购物总结本节内容：电子支付、电子支付网关、第三方支付平台、电子支付工具了解内容：电子支付、电子支付网关掌握内容：第三方支付平台的使用【本章小结】本章围绕电子商务三流之一的“资金流”的运作介绍了电子货币、网上银行以及电子支付三大项内容。电子货币作为“资金流”的主要载体主要可分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、非流通电子货币；承担“资金流”运作的网上银行，业务种类繁多，优势明显，已成为银行业竞争的一个焦点，针对于客户纷纷推出了有针对性的“个人网上银行”和“企业网上银行”；对于电子商务而言的“资金流”实际上是通过电子支付的形式最终完成的，整个电子支付系统的构成涉及到很多主体及相关安全技术、安全协议，第三方支付发展呈现出强劲的增长势头，其中支付宝占有着绝对的市场优势。