互联网金融对传统金融业的影响

互联网金融对传统金融业的影响摘要近年来，互联网与金融业不断地融合，在实现安全、移动等网络技术水平上，为适应新的需求而源源不断地衍生出新型的业务模式，从而产生了互联网金融。互联网金融在数年间从无到有，越来越为人们所熟知，人们已养成利用金融服务的新习惯。互联网金融的发展历经网上银行、电商平台、第三方支付三个阶段后，逐渐形成了现有的互联网金融模式。互联网金融与传统实体金融除了媒介不同以外，更重要的是其可以凭借便捷性、创新性和高传播能力，使传统金融业务变得透明度更高、成本更低、参与群体更广，因此对传统金融业产生了较大的冲击，从而使得互联网金融成为了未来金融业发展的新模式。关键词互联网金融传统金融业冲击1互联网金融概况1.1互联网与金融的初步结合90年代初期，我国各商业银行开始了大中型城市分行独立管理银行卡阶段。一时间，自助银行开始在各大城市遍地开花，银行卡的诞生,快速地替代了存折、存单等纸质存款凭证，为用户日常消费及账户管理提供了便利，无纸化操作使得交易变得简单快捷。1998年4月16日，招商银行率先推出了“一网通”网.上银行支付系统，此次“触网”，开创了国内商业银行网上银行服务的先河，也为互联网和金融业的融合打下了基础。在我国整体经济状况向好的背景下，两者的融合得以飞速地发展壮大，截至2010年末，在借记卡开始大量发行后的20年间，我国银行借记卡发卡量已达21.9亿张，贷记卡发卡量逾2.3亿张，而网上支付方面的发展速度也十分惊人，从招商银行第一笔300元的订单，到2012年交易额突破900万亿，只用了短短10余年。随后，智能手机开始在中国普及，“手机银行”迅速打开市场，为用户提供账户管理等基本结算服务。至2011年，我国.手机用户已超过9亿户，而“移动的银行”因其突出的携带方便等优势，迅速地被大众所接受，2011年6月，手机银行用户已超过7000万。至此，互联网的运用在协助传统金融业的业务开展及便利用户生活方面起到了重要作用，两者的相互融合将各自的优点相结合，互联网金融初具规模。1.2互联网金融的特点与优势1.2.1高效众所周知，互联网金融的高效性体现在多个方面。首先，先进的计算机技术使得资金的供求双方得以迅速地完成信息采集、分类、匹配和交易，省却了中间环节，大大地节省了时间成本。其次，网上交易平台使得金融机构节省了开设营业网点的费用支出，交易成本降至最低。此外，在开放透明的网上交易平台.上，用户拥有充分的选择对比空间，削弱了信息不对称性。1.2.2大数据分析互联网金融最大的魅力在于其独有的创新性。其中，将大数据合理利用是创新的第一一步，它需要集合大量的非结构化数据，并通过实时分析和挖掘客户交易数据等方式，为互联网金融机构提供客户信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测其经济行为。在此前提下，省时省力的交易方式大大地提升了用户体验满意度。例如，阿里小额贷款运用电子商务平台积累的数据库，经过数据分析引入风险管理模型及征信模型，每日可以受理贷款达1万笔，相比商业银行的放贷速度，具有极大的竞争力。.2互联网金融对传统金融的冲击2.1互联网公司逐步蚕食传统金融的市场在金融行业利用互联网技术优化服务质量的同时，2008年末，互联网巨头开始发力，2010年阿里巴巴小额贷款股份有限公司的成立，标志着互联网巨头正式涉足金融业。一时间“互联网金融”成了各巨头疯抢的领域。长期以来，商业银行由于受到政策性保护，一直处于金融业的“食物链顶端”，国内的16家上市商业银行净利润占了2000多家上市公司的一半之多，在为企业进行贷款融资时占有一定的优势地位。而首先开始“动银行的奶酪”的阿里巴巴小额贷款公司则专注于贴近草根用户，坚持为客户提供50万元以下的贷款，扶持小企业和创业者，满足其扩大经营的需求，帮助小微企业走出困境。由于阿里巴巴小额贷款公司与淘宝网及支付宝数据实时联通，小企业和创业者的信用记录和财务状况得到了充分的掌握，目前阿里金融的不良贷款率保持在1%左右，与传统商业银行相比信用风险更低。除了信贷业务之外，阿里巴巴的支付宝作为第三方支付平台，吸收了大量的客户闲置资金，同时，在买家付款与卖家收款之间存在较长的时间差，在此期间，阿里巴巴可以将这部分资金用来发放贷款，获取比银行存款高出数倍的收益。从本质上来看，互联网金融与传统金融的竞争中，谁更贴近市场和客户，谁就能在借贷过程中掌握主动权。马云无疑开创了一条在产业资本发展到一定阶段后，向金融资本市场迈进的道路，互联网公司拉开了蚕食传统金融业市场的序幕，一场激烈的角逐即将开始。2.2互联网金融在支付领域对传统银行的影响互联网金融对传统金融在支付领域方而的主要影响还是电子支付业务,也就是第三方支付。非合融机构运营的第三方支付业务已经成为现代金融业不可或缺的一部分，它通过弥补传统银行的空白来提高了社会资金的使用效率。第三方支付是将新技术、新模式和市场需求结合起来,利用电子支付的方式来满足人们支付的需求;同时也在不断改变人们办理金融业务的习惯。第三方支付平台既是支付中介,又是金融产品的新兴营销渠道。起初第三方支付企业集中在互联网支付上，并且从事的业务都是银行不愿意做的业务。但现在第三方支付企业不断创新，扩大应用场景和扩展支付模式,如从传统的网购、电玩、交通等领域到基金、教育、跨境支付等新领域,新的支付方式如移动支付、预付卡等。2.3互联网金融在融资领域对传统银行的影响互联网金融在融资领域涉及很多方面，在这里作者主要探讨自建小贷公司模式和P2P模式。P2P融资模式是近几年兴起的一种融资模式，表现为个人对个人的直接信贷。它主要是让用户通过网络借贷平台获取相关信息从而来调节资金余缺。P2P网络借贷与传统借贷模式相比具有借贷周期短、金额少、快捷和降低信息不对称等方面的优势。这种方式主要面向的客户群体是个人及中小微型企业。目前，P2P融资模式在我国有几种模式:线上无担保模式、线上担保模式和债权转让(线下交易)模式。在线上无担保模式下，网络平台仅作为单纯的中介，没有担保职责，主要业务是通过网络平台进行信息发布和信用甄别;而在有担保模式下，除了发布信总外，还进行担保，网络平台提供本金甚至利息，也就是承担间接融资职能的金融机构;在债权转让(线下交易)模式下,公司先将资金给借款人，再通过理财产品的形式转让给资金出借人，借贷双方不直接签订债权债务合同。最近,互联网与金融产品相结合的理财产品中最具有代表特色的是支付宝的“余额宝”。2013年6月，支付宝对出了“余额宝”这款新型理财产品,它的本质就是用户将钱转入“余额宝”后相当于购买了天弘基金的货币市场基金产品。与一般的基金不同之处在于，顾客可以在使用支付宝的同时也可以随时使用余额宝里的资金，实质上也就是T+0日实时赎回货币市场资金。支付宝通过余额宝这一基金直销推广平台,彻底打破了互联网与理财的界线，开启了“醉片化理财”的新模式。余额宝的人均投资额仅为1912.67元，而传统的基金理财户人均投资额为七八万元。从这点来说，余额宝在-定程度上分流了银行的活期存款和理财产品客户。从另一角度来说，这也是第三方支付企业与基金公司肴望可以通过在以直销渠道方面的联合，来打破银行渠道独大的局面。在余额宝弓起的这场浪潮中，不仅可以很好的应对申购赎回,还可以对资金进行效益最高的期限错配获得高收益,这些都是目前传统合融业很难或者说做不到的事情。[1]刘伟毅，互联网金融：大数据时代的金融革命，中国经济出版社，2014年4月[2]搜狐IT,搜狐网，2013年9月[3]互联网金融日报，凤凰财经网，2014年3月[4]司马钱，互联网金融100问，电子工业出版社，2014年8月(三)互联网金融在投资理财领域对传统银行的影响