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北京火狐动力网络信息技术有限公司Beijing'sPowerNetworkInformationTechnologyCo.Ltd.P2P网络贷款模式分析报告融金贷,打造互联网金融第一平台起源背景随着经济发展以及收入水平提高,人们的物质需求也相应提高,个人资金周转,比如租房、装修、买电脑、旅游等等,对资金的需求逐步增加,一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主,收入较高、工作较稳定、有信用观念,是小额贷款的优质客户,然而在现有的金融结构和体制下,一般传统的银行无法满足这一群体对小额资金的需求。另外,微小企业融资由于额度小、频度高、用款时间急等特点,缺乏有效的抵押或担保,导致大银行看不上,小额贷款公司借不到,民间借贷成本太高的问题,融资难和融资成本贵严重制约着微小企业的发展。在此背景下网络信贷服务平台应势而生。P2P网络贷款概述P2P为PeertoPeer(点对点)的简写,P2P网络贷款是一种借助网络平台实现个人对个人小额借贷交易的新兴模式。其建立的基本前提是,需要借贷的个人通过网络平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的个人,网络借贷中介则帮助确定借贷条款和准备必需的法律文本。中介网络平台的作用在于利用不同贷款人之间分担一笔借款额度的方式帮助其分散风险,同时帮助借款人在充分比较的信息中选择有利的利率条件。中介网络平台以收取一定的服务费作为回报。P2P网络贷款与传统的民间借贷的不同之处在于:第一,借款的形式。借款的双方主要通过网络平台达成借款协议,借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现;第二,网络平台在借款中担当的角色。网络平台在借款过程中主要承担中间人的角色,撮合需要资金的借款者和有意向投资的借出者之间达成借款协议,其本身资金不参与借款,P2P网贷平台“不吸储、不放贷“,不赚利差的模式,是其与银行和普通小额贷款公司最本质的区别。通过P2P网贷平台,借款无需抵押或担保,凭信用和承诺获得资金,陌生人之间建立借贷关系。假如一个人平均借出100元,1000人就是10万元,1000万人就能提供10个亿的资金,好比积水成流,聚沙成塔,这些分散在全国各地的小额资金通过互联网将形成一个巨量的资金池。国外P2P网贷的运营模式介绍Zopa模式2005年,Zopa.com在英国开始运营,为欧洲最大的网络借贷平台,并成功进驻美国、德国和日本。Zopa的创立者为理查德•杜瓦、詹姆斯•亚历山大、萨拉•马休斯和大卫•尼克尔森,他们曾经发起组建了英国最大的网上银行-Egg银行。Zopa模式的特点在于借款双方无法直接自由选择,需要网站平台按照一定的规则进行配对。借款人若想成功借款,首先要接受网站平台的风险评级(A*、A、B和C级),并以此确定借款利率水平,然后提出借款请求,在平台内录入借款人相关信息,网站平台将根据借款人的信用风险评级,安排进入相应等级的细分市场(A*、A、B和C级)。同时,借出人想成功借出资金,首先选择特定信用风险评级的贷款对象,并设置借出利率和借款期限。借出者完成设定后,平台根据借出者选定信用风险评级,结合贷款期限,借出者人以借出利率参与竞标,利率低者胜出。最后,网站平台审核之后,将借出者的借款请求与借款人的资金供应进行匹配撮合。Zopa的模式获得了业界的认可,2010年被Moneywise评为“最值得信赖和服务最好的个人贷款提供商”。2011年4月数据显示,网站平台成交额已突破1.3亿英镑,活跃的用户数量达到100万。Zopa模式成功基于英国较完善的信用体系,其鉴别借款人资信的资料主要是来源于反欺诈协会CIFAS这类信用机构,网站平台能较容易评判借款风险。融金贷的运营模式介绍公司简介中国金融贷()品牌旗下“融金贷()”由北京火狐动力网络信息技术有限公司负责开发运营的大型P2P网贷平台。公司成立2005年9月,注册资本金500万。公司在首都北京有上千余平米的自有办公场所,总部位于北京市海淀区中关村国家软件园5号楼,中关村国家软件园直属北京市政府的事业单位(国家事业单位)由国家发改委投资建设,入住企业有:百度全球总部、新浪集团、联想集团、腾讯公司、IBM中国研究中心、网易、中国银联、工商银行软件研发中心等大型互联网与金融企业。平台运作模式:融金贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式,借入者发布借款信息,多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。下图为借款和还款的流程示意图:融金贷的运营模式介绍融金贷的运营模式介绍借款与投资说明:借款:发布条件:只要完成借款流程中的填写资料认证就可以发布,发布后进入最新的借款列表中,状态为等待初审。发布借款的标的类型有:信用借款标、净值借款标、秒还借款标、抵押担保标、实地考察标。在系统平台经过初审借款标时,所有投资者都可以投标。平台收取一定百分比的管理费用,在借款成功时直接扣除。还款方式有:根据双方沟通最终平台选择的还款方式有三种:等本等息还款,按月还息、到期还本,按月等额本息等还款方式。投资:投资条件:完成系统注册并通过基本资料认证,并且完成账户充值的用户都可以进行对所有借款标的投标。在投标满标后,平台经过满标复审通过后,平台会将投资人账户冻结投标额转入借款人账户,平台扣除投资利息额一定百分比的信息管理费。操作流程图网站收益来源网站收益来源:网站收益主要以成交服务费和管理费为主,服务费为成交金额的2%-4%,管理费为1%,风险拨备金1%,其他费用为充值手续费和提现手续费,由第三方支付平台(如支付宝,国付宝等)收取理财人的费用。借款分类运作:只要有一定的信用分,所有人都能在融金贷上发布借款请求。当前有3种不同类型借款模式。1,抵押2,抵押+担保3,信用贷款,无抵押,无担保。风控措施及不良贷款处理风控措施:平台审核方式:融金贷审核方式基本以线上审核为主,对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。身份及个人信息认证:网站要求借入者尽量多认证个人信息,包括身份证,身份证明类,学历证明,财务证明,视频证明。淘宝商家认证,户口认证,网站认证,信用报告认证。不良贷款处理:根据预期的天数,网站采取不同的措施,比如逾期90天后,由融金贷垫付本金,融金贷将所有资料,包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况,融金贷或代理商和借出者都可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。融金贷将代理商和借出者提供法律咨询支持。还款/逾期统计还款/逾期统计:本金保障计划1,什么是本金保障计划?本金保障指当理财人(借出者)投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),融金贷将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准),从而为理财人营造一个安全的投资环境,保证投资人的本金安全。2,理财人(出借者)需要向融金贷支付本金保障计划服务的费用吗?当前理财人无需支付任何费用,通过身份认证成为借出者即可享受此服务。3,如果我投资的借款发生逾期了,融金贷如何赔付?当您投资的借款发生逾期90天后,融金贷风险备用金账户会在一个工作日内将此笔借款的应赔付金额自动充入您的融金贷账户中(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准)。4,我在融金贷上的所有理财投资是否都适用融金贷本金保障计划?是的,每项投资的具体垫付规则视投资标的具体类型而定。风险备用金账户规则“风险备用金账户”是指为融金贷所服务的所有理财人的共同利益考虑、以融金贷名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户。“风险备用金账户”资金来源:“风险备用金账户”资金当前全部来源于融金贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费(以下简称“服务费”),融金贷在依协议向借款人收取服务费的同时,将在收取的服务费中按照贷款产品类型及借款人的信用等级等信息计提风险备用金(详见《融金贷风险备用金账户—产品垫付规则明细表》)。计提的风险备用金将存放入“风险备用金账户”进行专户管理。各产品类型及信用等级等所对应的风险备用金的计提标准和方式由融金贷制定并解释,融金贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整,如作修改,融金贷将及时进行披露。“风险备用金账户”资金用途:“风险备用金账户”资金将专门用于在一定限额内弥补融金贷所服务的理财人(债权人)由于借款人(债务人)的违约所遭受的本金或本息的损失(具体赔付金额以所投资的产品类型的垫付规则为准),即当借款人(债务人)逾期还款超过90日时,融金贷将按照“风险备用金账户”资金使用规则从该账户中提取相应资金用于偿付理财人(债权人)应收取的本金或本息金额(不同产品的垫付范围请参考《融金贷风险备用金账户—产品垫付规则明细表》)(以下统一简称“逾期应收赔付金额”)。风险备用金资金使用规则抵押“风险备用金账户”资金使用遵循以下规则:1、违约偿付规则,即当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,方才从“风险备用金账户”资金中抽取相应资金偿付理财人(债权人)逾期应收赔付金额。2、时间顺序规则,即“风险备用金账户”资金对理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配,先偿付时间发生在前的债权,后偿付时间发生在后的债权。3、债权比例规则,“风险备用金账户”资金对同一借款协议下的不同理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;或,当“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付当期(每月为一期)所有应享受该账户的理财人所对应的逾期赔付金额时,则当期应享受该账户的理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付总额的比例进行偿付分配。4、有限偿付规则,即“风险备用金账户”资金对理财人(债权人)逾期应收赔付的偿付以该账户的资金总额为限,当该账户余额为零时,自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。5、收益转移规则,即当理财人享有了“风险备用金帐户”对某笔逾期债权赔付金额的足额偿付后,该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”;如债权有抵押、质押及其他担保的,则平台代借款人处置抵押质押物的所得等也归属“风险备用金账户”。6、金额上限规则,即当“风险备用金帐户”内金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时,融金贷有权将超出部分转出该账户,转出部分归融金贷所有。“风险备用金账户”资金管理原则:融金贷将审慎管理“风险备用金账户”资金,并就账户及资金使用情况对理财人进行定期(按季度/月)披露。具体披露方式及解释权归融金贷所有。《融金贷风险备用金账户—产品垫付规则明细表》注:信用认证标中与部分渠道合作的产品风险金计提标准不适用上表规则,将根据合作渠道的具体情形单独设定。政策法规一、民间借贷的定义民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。二、民间借贷的法律环境《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》:新36条出台,鼓励民间资本进入金融领域,发起设立金融中介服务机构。《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本数)。
本文标题:融金贷P2P项目分析报告
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