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项目三网上支付工具•应知目标•了解信用卡网上支付的模式与业务流程•了解电子现金网上支付的模式与业务流程•了解电子钱包网上支付的模式与业务流程•了解智能卡网上支付的模式与业务流程•了解电子支票网上支付的模式与业务流程•应会目标•能够熟练使用信用卡完成网上支付•能够熟练使用电子现金完成网上支付•能够熟练使用电子钱包完成网上支付•能够熟练使用智能卡完成网上支付•能够熟练使用电子支票完成网上支付任务一了解信用卡网上支付方式•知识点、能力点了解信用卡的种类了解信用卡网上支付的模式及业务流程能够熟练使用信用进行网上支付网上支付与结算上卡下任务1了解信用卡网上支付方式导入案例:中国信用卡发卡量突破3亿张,半数用户刷卡网购任务情境提出问题:1.信用卡有哪些特点?2.信用卡有哪些分类?3.如何使用信用卡进行网上支付?•中国的信用卡发卡量已经突破了3.3亿张,授信额度达到3.49万亿元,这个数字背后意味着庞大的持卡人群。众多消费者当年被引入“信用卡一族”都是看中了信用卡刷卡消费可以积分,而这些积分可以兑换成不同的礼品、服务甚至现金。•近九成的受访者平均每月刷卡一次以上,超过一半的受访者平均每周刷卡一次以上,近1/3的受访者持有3-5张信用卡,同时多数持卡人青睐信用卡分期付款。根据该报告调查结果,40%的信用卡用户使用过小额分期付款,在没有使用过分期付款的用户中,有3/4的人愿意尝试分期付款,这一业务具有广阔的前景。专家分析,目前信用卡分期付款业务主要集中在汽车、高端家电等消费领域,今后会逐步向更多的领域延伸,并将进一步加强与网路平台的合作,来提升服务效率、降低与持卡人之间的沟通成本。•《2010中国信用卡用户使用行为分析报告》显示,45.6%的受访者使用信用卡进行网上购物,网上商店成为大型商场、购物中心、大型超市外使用信用卡的最重要场合。各类门户网站也成为用户获取优惠活动信息的最主要途径,其次是手机短信、直邮宣传单页等渠道。一位银行信用卡中心负责人表示,互联网已经成为信用卡用户接触最为频繁的媒体之一,网民是进行用户研究的重要群体,信用卡的产品开发和行销推广等工作,应当充分考虑互联网的平台价值。根据以上案例,可以看出信用卡已经成为一种应用非常广泛的支付方式,是网上支付的主要工具。在本次任务中,我们将要学习信用卡的概念、特点、分类,并以工商银行信用卡为例,学习如何使用信用卡进行网上支付。任务分析网上支付与结算信用卡的起源191519501952非金融机构,信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡网上支付与结算网上支付与结算大来信用卡•大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办,是第一张塑料付款卡,最终发展成为一个国际通用的信用卡。网上支付与结算国际信用卡组织威士国际组织万事达国际组织日本株式会社信用卡公司大来信用卡公司美国运通公司国际信用卡组织中国银联网上支付与结算中国银联2002年3月26日,经国务院同意,人民银行批准,我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事,标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。银联卡网络不断向境外延伸,2004年1月18日,银联网络正式开通香港业务,中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。截止2009年6月30日,澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等61个国家和地区的受理业务陆续开通,其中,有33个国家和地区受理POS机业务。目前,银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区,基本实现“中国人走到哪里,银联卡用到哪里”的目标。网上支付与结算信用卡的定义广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机构(含保险、邮政金融机构)或专业发卡公司(统称为发卡机构)向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。狭义的信用卡则特指由银行或其他财务机构发行的贷记卡,是先消费后还款的信用卡,称为CreditCard。网上支付与结算三大类卡片的异同信用卡(贷记卡)准贷记卡不必往卡里存钱,免担保、免抵押;可在银行核给额度内透支消费;先消费、后还款;有免息期;可以按最低还款额方式还款;提供账单服务;先存款,后消费;不能透支,没有免息期;不存在还款问题;不提供账单服务;卡面不必凸字。需先行开立存款账户;可以在银行允许范围内小额透支;可能有免息期,视银行政策而定;可能可以按最低还款额方式还款,视银行政策而定;提供账单服务;卡面凸字。储蓄卡(借记卡)网上支付与结算信用卡规则•贷记卡持卡人非现金交易(刷卡消费)可以按规定享受免息还款期待遇。•银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。•贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇,无须支付非现金交易的利息。•免息还款期最长为56天。•并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇!网上支付与结算与信用卡相关的四个日期:•1、交易日:指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。•2、记帐日:指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户,或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。•【交易日很多情况不等同于记帐日,因为刷卡信息传到银行有时间差,有的是当日记帐,有的是次日记帐,还有的可能3天后才入帐】网上支付与结算•3、帐单日:指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总,结计利息,并计算出持卡人应还款额的日期。•4、到期还款日:指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。网上支付与结算信用卡的分类信用卡分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分按从属关系分……贷记卡借记卡商务卡个人卡单币卡双币卡主卡附属卡…………网上支付与结算按卡片等级分信用卡的分类金卡白钻卡无限卡普卡网上支付与结算信用卡的分类顶级高端市场中端市场低端市场3600元/年600,首年免年费,刷18次或5万免次年年费。6千-1万1万-5万标白5万-10万豪白10万-20万钻石卡20万-100万无限卡100万-500万3万/年1万/年300,刷一次免首年年费,刷8次免次年年费。100,刷一笔免首年年费,刷8次免次年年费。网上支付与结算信用卡的特点1)携带方便,不易损坏。2)安全性好。3)具备电子支付和信贷功能。网上支付与结算信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长56天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用网上支付与结算信用卡的魅力•更省心——信用卡提供您一份备用金,免除你财务安排的烦恼,随时随地,随心随意,想用就用。•更顺心——长达56天免息还款期,即使您没有贷款需求,也可利用信用卡享受绝好理财机会:在免息还款期内先花银行的钱,自已的存款轻松享受更多利息。•更开心——信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品,往往会以此为平台提供比储蓄卡更多的增值优惠服务。网上支付与结算•与储蓄卡需存款不同,信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度,所以银行最关心的是申请人的:–主卡申请人年龄在18-65之间;–相对稳定的工作;–年收入必须达到××万的基本要求;–相对稳定的居住;–如有必要,需提供财力证明,包括车产、房产或存款等证明。信用卡的一般申请条件网上支付与结算填写完整的申请件本人签字和附上证明文件递交给当地营销机构(分行或营销中心)当地预审通过寄出申请件卡中心收到邮寄的申请件核准发卡作业单位录入核给额度制卡卡片寄出征信审核作业单位未核准发卡信用卡的申请流程网上支付与结算信用卡的使用流程(一)收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上透支提取现金,提现没有免息期,并且必须使用密码可刷卡消费,必须在POS单上签字,是否需输入密码视银行而定网上支付与结算信用卡的使用流程(二)激活卡片账单查询额度查询余额查询开通超限取消超限电子账单登记/更改JHXXXXZDXXXXEDXXXXYEXXXXKCXXXXQCXXXXYJ+XXXX+Email地址注:该功能仅为添加/更改邮件地址,电子账单功能需另行开通,在客户已经开通电子账单功能的情况下,客户上送电子邮件地址后即可收到电子账单。电话激活家庭电话或预留手机致电:4006695568、95568白金致电4008108008短信激活预留手机:发送JH****移动发送至1065710-900-9556800联通发送至10655-021-95568网上支付与结算还款渠道(一)电话转帐电话还款自动扣账还款柜台还款自助设备还款多种还款渠道网上银行还款网上支付与结算还款渠道(二)一、信用卡跨行还款招商银行、民生银行、浦东发展银行、光大银行深圳发展银行、深圳平安银行、深圳农村商业银行交通银行深圳分行二、信付通、拉卡啦还款网上支付与结算信用卡主要收入来源最主要来源刷卡手续费循环利息其他手续费网上支付与结算1.无安全措施的信用卡支付2.基于第三方经纪人的信用卡支付3.简单加密信用卡支付模式4.基于SET协议机制的信用卡支付模式二、信用卡的网络支付模式1、无安全措施的信用卡支付买方网上订货无买方签字信用卡在线传输,无安全措施2、第三方代理的电子信用卡支付3、简单加密电子信用卡支付https安全小锁SSL与SET•SSL叫安全套接层协议,是国际上最早用的,已成工业标准,但它的基点是商家对客户信息保密的承诺,因此有利于商家而不利于客户。•SET叫安全电子交易协议,是为了在互联网上进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范。因它的对象包括消费者、商家、发卡银行、收单银行、支付网关、认证中心,所以对消费者与商家同样有利。它越来越得到众人认同,将会成为未来电子商务的规范SSL安全协议(1)☆国际上最早应用于EC的网络安全协议。☆传统活动中,客户先找商品信息,后汇款给商家,商家将商品寄给客户。这里,商家是可以信赖的,所以客户先付款给商家。☆EC的开始阶段,商家担心客户购买后不付款,或使用过期的信用卡,因而希望银行给予认证。SSL安全协议正是在这种背景下产生的。SSL安全协议(2)SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。但我们也注意到,SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家,商家阅读后再传至银行,这样,客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的,但整个过程中,缺少了客户对商家的认证。在电子商务的开始阶段,参与的公司大都是一些大公司,信誉较高,这个问题没有引起人们的重视。随着电子商务参与的厂商迅速增加,对厂商的认证问题越来越突出。4、安全电子交易信用卡支付SET协议SecureElectronicTransactions在开放的因特网上,保证买卖双方传输数据的安全是重要的问题。为克服SSL安全协议的缺点,为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求,VISA、MasterCard、MicroSoft、IBM等共同制定了安全电子交易公告。为在线交易设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范。SET在保留对客户信用卡认证的前提下,又增加了对商家身份的认证,这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。由于设计合理,SET协议得到了许多大公司和消费者的支持,己成为全球网络的工业标准。三、信用卡的网上支付实例1.FirstVirtual2.CyberCash参看教材P702、开通网上银行并完成支付的流程分析任务1信用卡网上支付的使用任务实施3、开通工商银行网上银行(1)登陆工行网站(),点击“自助注册”,进入网上自助注册须知页面(2)阅读《注册须知》,点击“注册个人网上银行”(3)阅读《注册协议》,点击“接受此协议”(4)进入用户注册页面,正确
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