农村信用社农户小额信贷困境与对策

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点金融本科毕业论文农村信用社农户小额信贷困境与对策分校（站、点）：宁德分站学生姓名：彭霖珊学号：1135001258962指导教师：吴滋兴完稿日期：2013.04.25农村信用社农户小额信贷困境与对策目录写作提纲............................................................1内容摘要............................................................3关键词..............................................................3一、我国农村信用社农户小额信贷制度概述..............................4（一）农村信用社农户小额信贷概述...............................41、农村信用社农户小额信贷定义...............................42、农村信用社农户小额信贷的特征.............................43、农村信用社农户小额信贷的目标.............................4二、当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题..................5（一）利率确定陷入困境..........................................5（二）信贷资金供求矛盾突出......................................5（三）信贷财务体系脆弱..........................................6三、完善我国农村信用社农户小额信贷制度的对策........................6（一）加强农村小额信贷制度管理.................................6（二）完善信贷风险控制体系.....................................61、完善小额信贷风险预警机制.................................62、完善小额信贷风险分散机制................................73、完善小额信贷风险补偿机制.................................7（三）加强农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制保障措施........71、根据我国农户信贷资金需求的多层次结构来选择...............82、坚持农村信用社小额贷款的市场化运作.......................83、借鉴国际经验开展金融联结.................................9（四）建立农村信用社农户小额信贷机构信贷风险控制环境...........9四、结论..........................................................9参考文献...........................................................111农村信用社农户小额信贷困境与对策写作提纲一、引言农村信用社农户小额信贷是指小额度的借款和储蓄事务，其首要参与者是小型运营者。农村信用社小额信贷有其特征和特定的目标。当前农村信用社小额信贷业务存在一些问题，关系到农村信贷市场秩序安稳以及农户小额信贷往后可持续开展，最终影响到中国的社会主义新农村建造进程。二、本论：（一）我国农村信用社农户小额信贷制度概述1、农村信用社农户小额信贷定义2、农村信用社农户小额信贷的特征（二）当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题1、利率确定陷入困境2、信贷资金供求矛盾突出3、信贷财务体系脆弱（三）完善我国农村信用社农户小额信贷制度与风险控制的途径1、加强农村小额信贷制度管理2、完善信贷风险控制体系3、加强小额信贷机构信贷风险控制保障措施4、建立良好的小额信贷机构信贷风险控制外部环境三、结论2首先小额信贷需要一个市场化的利率形成机制，并根据区域差异、项目差异以及危险水平的差异而形成差别化的利率方针。其次，关于考虑可持续开展而施行较高利率的小额信贷安排，可限定在较宽松的利率上限内，参照合理的市场利率来运行。最后，方针上应当施行多种利率并存，即扶贫低利率和商业性利率在某些区域能够一起存在，政府不应当干与合理的市场利率。3农村信用社农户小额信贷困境与对策彭霖珊【内容摘要】：农村信用社农户小额信贷，在扶贫范畴取得了令人瞩目的成就，在处理农民借款难、扶持农村经济开展、推进农人增收等方面发挥了重要的作用，受到了广大农民的普遍欢迎。可是，中国农村信用社小额信贷事务的可持续开展也面临着诸多的问题。中国农村信用社小额信贷危险能否得到有用办理和化解，不仅关系到小额信贷的开展以及农民增收的扶持资金能否得到保障，并且关系到农村信贷市场秩序安稳以及农户小额信贷往后可持续开展，最终影响到中国的社会主义新农村建造进程。【关键词】：农村信用社小额信贷风险4农村信用社农户小额信贷的开展，存在着系统障碍和技能障碍，面临着困难。如小额信贷的结构与有用监管，小额信贷安排如何完成商业上可持续开展；在当时农村金融系统下小额信贷安排如何完成规模经济和资金来源的多元化，小额信贷安排的评级疑问，小额信贷安排的危险操控和借款担保疑问等。尤其是农村信用社小额信贷的危险操控，关系到小额信贷安排可持续开展及成功与失败。小额信贷安排的危险操控还涉及借款的问题。农村金融系统面临的窘境之一，是农民缺少满意有用的抵押品，一方面农户没有满意和可变现的固定财物可供抵押，另一方面土地作为一种抵押品当前在法令上还存在很多尚未处理的困难。一、我国农村信用社农户小额信贷制度概述（一）农村信用社农户小额信贷概述1、农村信用社农户小额信贷定义农村信用社农户小额信贷是指以个人或家庭为核心的小额经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，其首要参与者是小型运营者。关于缺少成本而无法从事小型运营的贫民，能够从小额信贷安排获益。贫民，特别是贫穷妇女，是小额信贷活动在许多国家发起的首要原因。2、农村信用社农户小额信贷的特征以贫穷者作为借款方针。小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的人，必定是贫穷者。如果没有贫贫民口，小额信贷方法底子没有存在的必要。为确保对贫穷者的瞄准机制，借款利率通常高于普通商业借款。灵活的典当担保方法。小额信贷原则上不需典当或采取灵活多样的典当担保方法。灵活的典当条件，是为方针集体效劳的关键要素之一，中间贫穷户和妇女短少正式抵押物，例如土地和房子，而这是他们取得正式安排借款的首要障碍。通常对抵押的替代是组成连带小组。树立小组并承当本小组成员还款责任是给成员借款的条件，小组成员互相担保各自的借款。这种办法的完成能使成员间起互相监督和连带责任的作用。3、农村信用社农户小额信贷的目标小额信贷是将金融效劳扩展到低收入和贫穷家庭，即为贫民效劳的金融系统。效劳的特征决议了它必定涉及减轻贫穷、进步收入、改进福利和添加工作等社会开展方针。因而小额信贷的开展，多数情况下是作为一种反贫穷的战略。5贫穷阵营，着重为中间贫穷阶级供应出产所需借款，协助他们脱节肯定贫穷，即以扶贫作为小额信贷的首要战略方针，其他方针都是围绕这一基本战略服务。这类小额信贷通常在贫穷的农村区域施行，多采用连带小组方法，通常着重信贷纪律，不侧重自愿储蓄效劳。尽管这种方法包含存款内容，但属强制储蓄范畴，带有典当担保的性质。这类项目在注重对作业人员培训的一起，十分注重对贫穷户的培训，在提供金融信贷效劳的一起，关注社会开展的内容。二、当前农村信用社农户小额信贷使用中存在的主要问题（一）利率确定陷入困境利率说到底即是成本价格，而成本价格本质上是由成本市场供求平衡决议的。中国长时刻以来形成的二元经济，金融安排的借款倾向于现代工业城市和兴旺区域，而农村资金的供应远远不能满意和习惯农业和农村经济开展的实践需要，导致了农村金融借款利率通常较高。而小额信贷公司的借款利率又比农信社要高，这是因为，农信社是经过吸收利率较低的存款、发放利率较高的借款来维持运营的，而小额信贷公司要用成本较高的自有资金或长时刻负债融资来发放借款。别的，小额信贷事务需要投入很多的人力物力，事务成本很高，为掩盖各种成本只能施行较高的利率，而过高的借款利率往往使得许多巴望取得小额信贷的农人望而却步，小额信贷协助贫贫民群脱节贫穷的初衷无法完成。可是，又不能把利率定的太低，过低的利率无法足以掩盖事务成本和融资成本，无法完成赢利性原则，很难长时刻运营下去；并且过低的利率简单导致“寻租”现象的产生。国内外很多的经验己经证明，有补助的优惠借款会导致严峻的寻租行动，许多人存在“不要白不要”、“白拣便宜”、“捞一把”、“搭便车”等思想，最终的结果是彻底剥夺贫民获得信贷撑持的机会。（二）信贷资金供求矛盾突出第一，政府对农村金融的激励乏力。当前政府没有更多的优惠方针和手法来引导金融安排为农村经济效劳，例如从事农村信贷的银行没有在基本金、风险拨备、利率、营业税、所得税和监管规范上取得更多的倾斜和优惠。实践上，在市场经济条件和现行的办理系统下，出于趋利和防备危险的目的，商业银行有义务但没有责任对农业这个高危险、高丢失、低效益的产业投进很多资金。作为方针性银行的农业开展银行，因为筹措资金的商业性与信贷投向的高危险、高丢6失、低效益的对立，同样约束了信贷资金对农村市场的活跃投进。第二，政府缺少安稳支持农村金融的方针和法令原则。当前在社会主义新农村建造中，各地财政虽然对农村投入了很多资金，但关于农村金融安排对农村的信贷投进却缺少安稳方针的支持。虽然近年来，中央银行动推进农村信用社改革，采取了置换央行票据的支持方针，但这种方针的支持力度有限。从理论上来说，农村作为经济开展的弱势区域，大概享受到政府在寻求经济平衡开展过程中的资金投入、方针撑持与法令保护，而农村金融安排作为对农村经济开展的信贷撑持主体，也大概享受到政府的财政转移支付和优惠方针撑持。（三）信贷财务体系脆弱小额信贷的效劳方针是贫穷、低收入农户和一些中小企业，农户进行农业出产本身就存在危险。农业以一家一户涣散出产运营为主，小出产与大市场的对立是必定的经济现象。小出产的盲目性很简单使农产品呈现布局性趋同，加上农村社会效劳系统不健全，出产技能水平落后，农产品的出产成本与买卖成本较高，农业出产运营时常呈现相对大的市场危险。农业还要遭到自然灾害要素的影响，而贫穷农户本身缺少满意抵御危险的才能，也没有产业和经济实力做后盾。一旦遇到天灾人祸，往往无力按时归还借款。三、完善我国农村信用社农户小额信贷制度的对策（一）加强农村小额信贷制度管理农村小额信贷的组织管理体系属于综合小额信贷制度模式宏观制度的设计内容，事实上，仅仅有宏观的制度设计还是远远不够的，还需要我们解决微观的制度模式设计，而农村小额信贷机构的产权制度安排就属于微观的制度模式设计。据中国农村小额信贷的发展与实践，沿用业务覆盖面和机构可持续性的二元评价体系标准为中国农村小额信贷分类，主要呈现为两种形态:正规金融机构小额信贷和非正规金融机构小额信贷，而且以正规金融小额信贷为主。（二）完善信贷风险控制体系1、完善小额信贷风险预警机制危险预警机制是经过对影响借款危险的各种内外要素进行归纳分析评估，对借款风险发作的能够性、危险时刻、危险数量、危险方针、危险丢失程度进行分析断定。定性猜测首要有专家判断法、趋势法、要素评分法、预警信号法。以下7首要介绍预警信号法。预警信号是指呈现了能够导致客户不能偿还到期本息或履约的不良情况或征兆。预瞥信号发作时，客户能够已经有利息或有些本金呈现逾期，或许还并未呈现对银行的拖欠，或许银行尚未替其对外垫款，但预警信号的呈现能够标明，客户将会存在较大拖欠危险或已经呈现的危险能够会进一步扩展。因而，信贷事务经办人员在信贷财物