农村合作金融机构利率市场化应对策略

农村合作金融机构利率市场化应对策略浅析摘要：近年来，随着市场经济的完全确立和金融改革的不断深化，利率市场化已成为金融市场关注的焦点。央行在“十二五”规划中明确提出要“稳步推进利率市场化改革”，并把它作为深化金融改革的一项重要工作来抓。利率市场化犹如一把“双刃剑”，在给我们银行业带来发展机遇的同时，也给银行业带来了多重压力和挑战。对于农村合作金融机构(农信社、农合行、农商行)而言，更需要未雨绸缪，迎难而上，内修外炼，积极应对利率市场化带来的冲击。关键词：农村金融机构；利率市场；应对策略一、摆正市场定位，明确发展战略利率市场化将在很大程度上消除银行业可以稳定获得利差收益的现状，导致银行间同业竞争的加剧。面对激烈的同业竞争，我们农村合作金融机构应该办出自己的特色，找准自己的市场定位和目标客户。对此，我们应该按照差异化定位、特色化经营、精细化管理的思路，积极推进经营理念的转变和发展战略的转型，建立适应利率市场化要求的经营思路和发展模式。一是要摆正市场定位。随着新型农村金融机构的不断增多，农村金融市场的竞争势必日趋激烈。因此，我们要牢牢坚持“服务三农、服务中小、服务地方”的经营方向，锁定目标客户，依托农村、拓展城镇，把“三农”和中小客户作为拓展重点，与大中型银行实行错位竞争，培育适合自身特点的客户群体。二是要转变经营理念。随着利率市场化的深入，存贷利差将逐步收窄，银行通过追求规模扩张来增加盈利的粗放经营模式已不能适应市场发展的需要。对此，我们要正确处理好总量增长与结构优化的关系、业务发展与风险防控的关系、当前发展与长远发展的关系，由单纯的“做大做强”向“做精做优”转变，不断增强可持续发展能力。三是要转换经营机制。加快经营模式和发展方式的转变，把发展的重心从主要追求发展规模和速度转向更加注重发展质量和经营效益，提高投入产出率。为此，要不断改善、优化考核体系，建立良好的激励导向机制，督促基层营业机构转变发展思路和经营模式，提高发展质量。二、调整业务结构，加快转型步伐与西方发达国家商业银行相比，我国银行业长期以来受经营体制的影响，收入结构不尽合理，存贷利差占据收入的绝大部分。但随着利率市场化的不断推进和深入，银行的利率定价自主权将更大，在利率市场化的初期，存款利率将逐步走高，贷款利率将逐步降低，存贷利差将进一步缩小。在这样的形势下，我们农村合作金融机构必须进一步加快业务转型升级步伐，积极推进多元化经营，以此来规避利率风险。一是要切实改变当前业务结构较为单一的状况，实现资产与负债的合理匹配，不断丰富业务品种。在抓好传统存贷款业务的同时，加大银行卡业务、理财业务、国际业务和其他新兴业务的拓展力度。二是要努力调整信贷结构，提高资产流动性。要合理把握贷款节奏和速度，按照“以存定贷、留有余地、有序投放”的原则，科学把握信贷增速、投向与投量。要坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，克服“偏爱”大企业、大项目的信贷冲动，突出支农支小重点，优先满足涉农客户和微小企业的信贷需求，推进信贷结构和客户结构的持续优化，不断提高信贷资产流动性。三是要加快推进收入结构的转型。充分发挥农村合作金融机构点多面广的优势，努力扩大代理业务范围；积极争取开办代理保险、委托、信息咨询等新业务，尝试开办代售基金、股票及代销债券等理财产品。此外，在当前人行信贷投放限额管理和银监存贷比例管理的双重监管模式下，要进一步拓宽资金投放和创收渠道，大力发展投行业务，最大限度地提高资金运用率和收益率。三、加强金融创新，丰富业务品种在利率严格管制的时代，由于体制的原因，银行业缺乏金融创新的外部压力和内在动力，农村合作金融机构的创新能力尤为薄弱。随着利率市场化的深入，各家银行都认识到在激烈的竞争环境中只有持之以恒的创新才能谋得生存和发展，不断扩大自己在业内的影响力。从目前来看，存贷利差依然是银行的主要收入，农村合作金融机构必须不断挖掘新的效益增长点实现经营结构、客户结构和收益结构的多元化，以降低利差缩小对经营发展带来的影响。首先，我们应逐步减小对存贷利差的依赖，积极寻求新的金融业务，大力发展表外业务和中间业务。要在服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，重点发展投资理财、财务顾问、资产管理、国内外结算、担保、代理保险等附加值较高的业务品种，使经营收益从以赚取存贷利差为主逐步转向以赚取服务费、手续费为主的方向转移。其次，要积极开拓个人客户市场。个人金融业务已成为商业银行的重要收入来源，个人金融业务收入在银行总收入中占比提升是银行业发展的大趋势。我们江浙一带个体经济发达，农民富裕程度较高，因此农村合作金融机构可以大力增加和开发零售业务，比如开展消费信贷、资信、按揭等个人金融业务，拓展个人金融业务的利润增长空间。第三，要大力发展网上银行业务。随着信息技术的不断完善，网上银行及其相关业务得到了飞速的发展，相比于其他大中型银行，我们的网银业务发展比较迟缓，这也导致部分优质客户流失。网上银行业务一方面能为客户提供了更为便利、快捷的服务，另一方面可以大大降低我们的经营成本，提升利润空间，还可以最大限度地扩大业务规模。随着利率市场化、金融自由化改革的深入，农村合作金融机构应加快发展步伐，完善网上银行的业务种类，以占领更大的市场份额。四、健全管理机制，提高御险能力随着利率市场化进程的深入，利率波动的频率和幅度将会加大，加剧了农村合作金融机构的脆弱性和发生经营风险的可能性。我们农村合作金融机构应结合自身具体情况，采取相应措施。一是建立健全利率风险管理部门。通过关注国际国内金融形势、国家宏观调控政策等的变化，预测利率变化趋势，进而优化资产结构和负债结构，最大限度地减小利率风险对我们造成的不利影响。二是建立合理的存贷款定价机制。利率市场化对我们的一个重要影响即是我们获得了对存贷款的定价权，这对我们的风险管理能力提出了更高的要求。我们要结合自身实际情况，建立适合自身特点的风险定价模型。只有清楚了解自己的风险成本和风险承受能力，才能合理地给金融产品定价，才能实现产品的定价目标，即利润最大化。五、加强成本核算，提高经营效益农村合作金融机构现行的成本控制模式，只注重对总体经营成本的核算和管理，而忽视了对每一项业务、每一只产品个体成本的核算和管理，这明显违背了成本会计精细化管理的要求。以贷款定价制度为例，目前极大多数农村合作金融机构都把客户的回报作为贷款定价的主要依据，没有完全体现成本、效益和风险相匹配的原则。因此，在利率市场化的大背景下，我们必须转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式。也就是说，要根据某一产品的投入成本、风险高低、收益预期等因素来定价，体现投入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则，确保收益能够覆盖风险。六、加强队伍建设，培养专业人才人才的培养是银行业金融机构能否成功应对利率市场化的一个重要因素，农村合作金融机构也不例外。利率市场化将导致银行竞争加剧，商业银行必须有一批靠近市场、贴近客户，对市场变化和客户需求具有敏锐洞察力的专业队伍，才能在激烈的竞争中求得生存和发展。因此，农村合作金融机构必须高度重视队伍建设，积极引进和培养金融人才，建立健全正向激励机制，充分发挥员工的创造性和积极性，不断增强自身竞争力，以应对利率市场化大潮的到来。总之，利率市场化步伐的加快，对我们农村合作金融机构来说，既是压力，更是挑战，只要我们准备充分、措施得当，不但能够化解由此带来的不利影响，而且能够增强我们地方性小法人金融机构的同业竞争力和发展活力，提升自身的经营效益和社会影响力。