附件4本科毕业论文样例201149020201我国商业银行个人理财业务现状调查及对策分析雒晓菊

论文题目：我国商业银行个人理财业务现状调查及对策分析学院：经济学院专业：金融学学号：201149020201学生姓名：雒晓菊指导教师：丁毅2015年5月10日论文分类号：F830.33密级：无论文题目我国商业银行个人理财业务现状调查及对策分析学院、专业：经济学院金融学学生姓名：雒晓菊年级班：_2011级2班指导教师：丁毅2015年5月10日吉林师范大学毕业论文（设计）I我国商业银行个人理财业务现状调查及对策分析雒晓菊（吉林师范大学经济学院吉林四平136000）指导教师：丁毅（讲师）摘要：随着全球经济迅速增长，我国居民人均收入又创新高，商业银行个人理财业务呈现出前所未有的发展空间和巨大的潜力。本文在借鉴国内相关研究的基础上，采用问卷调查和访谈法，对山西省朔州市的150名客户进行调查，并对调查结果进行分析。本研究的目的在于发现商业银行在发展过程中出现的问题，针对性的提出建议，优化商业银行发展，让更多的客户认识到商业银行个人理财的重要性和必要性，改变居民的理财观念，提高自己的理财能力，进而推动我国金融事业的发展。关键词：商业银行个人理财现状对策IISurveyofNationalCommercialBankPersonalFinancialServicesandCountermeasuresLuoXiaoju(CollegeofEconomicsJilinNormalUniversityJilinSiping136000)Directiveteacher:DingYiLecturerAbstract:Withtherapidgrowthoftheglobaleconomy,China'spercapitaincomeandhigh,personalfinancialbusinessisexperiencinganunprecedenteddevelopmentspaceandgreatpotential.Thepaper,basedonrelevantresearch,questionnairesandinterviews,ShuozhouCity,ShanxiProvince,150customerswereinvestigated,andthefindingswereanalyzed.Thepurposeofthisstudyistofindcommercialbanksthatissueinthedevelopmentprocess,targetedrecommendationstooptimizethecommercialbanks,sothatmorecustomersrecognizetheimportanceandnecessityofpersonalfinancialchangefinancialconceptsresidentstoimprovetheirfinancialcapability,thuspromotingthedevelopmentofChina'sfinancialindustry.Keywords:CommercialBanksPersonalWealthManagementStatusSurveyCountermeasures1一、引言（一）研究背景随着全球经济迅速增长，我国居民人均收入又创新高，商业银行个人理财业务呈现出前所未有的发展空间和巨大的潜力。当今是自由经济市场抢占制高点，各行各业以经济建设为中心展开轰轰烈烈的竞争。经济是国家的命脉，指挥着国家的正常运行。一个欣欣向荣的国家基于它夯实的经济基础，雄厚的经济来源，面对这样的形式，个人理财在金融界发挥着主力军的作用，推动其发展有利于银行提高收益率，优化产业结构，增强创新驱动能力等，显而易见，传统的经济模式面临诸多调整，必须适应市场需求，“打造中国经济的升级版”。因此，在本研究中，笔者首先对国内外个人理财业务的发展做了初步的了解，通过具体的研究方法对山西省个人理财有了全面客观地认识，结合朔城区的具体情况，提出了一些符合其发展需求、可行性的建议意见。（二）研究意义当前，我国处在深度调整、产业竞争异常激烈的经济格局中，但是我国经济发展方式存在严重的结构性问题，进而，个人理财业务或多或少受到阻碍，这将会直接影响金融市场。本研究对个人理财业务现状进行分析，有利于消费者在投资理财过程中，充分利用资源，进行高效、灵活的投资活动，把推进经济结构战略性调整为主攻方向，以改善需求结构，营造更加有用、更加有益于经济发展的环境。着力解决制约商业银行个人理财业务的重大问题，旧的发展方式难以为继，要顺应时代，凸现当代经济理念，将其贯彻落实到每个环节中。纵观个人理财业务已有的研究发现，国内的研究者已对适合我国经济情况的个人理财下了定义，并对当前个人理财的现状及其影响因素进行探究，而具体的现状不是很全面，需要后人继续完善。（三）研究方法和对象本研究是在国内相关研究的基础上，采用问卷调查法和访谈法，对朔州市区的150名客户进行调查，并对调查结果进行处理与分析，旨在了解个人理财业务的现状，发觉其可能影响因素为客户提供理论参考。本研究选取的研究对象是年龄不同的客户，从调查者的性别、职业等情况来看，本次调查覆盖面广泛，调查范围对客户个人理财有很大帮助。本次研究共发放150份问卷，收回138份，剔除一些不合格的问卷，最后有效问卷为132份，回收率92%，有效率是88%，对每份有效问卷反馈的基本信息用MicrosoftOfficeExcel2003进行统计处理。2二、调查结果分析（一）个人基本情况表1个人基本情况名称性别年龄类别男女30岁以下30~40岁41~50岁50岁以上人数59734713126百分比44.7%55.3%3.0%53.8%23.5%19.6%从表1可以清楚地得到，男客户有59人，占总人数的44.7%，女客户有73人，占总人数的55.3%，男女分配相当。从年龄分布来看，30~50岁的客户占总人数的77.3%，中青年客户占主要的部分，这些人群基本上成家立业，收入稳定，逐渐有了理财能力。（二）客户对个人理财的认识表2客户对个人理财的认识调查结果显示，客户对理财产品了解程度分析，非常了解理财产品的有23人，占总人数的17.4%，83人了解理财产品，占总数的62.9%，33.3%的客户不接触理财产品；客户对理财人员的看法角度来说，多数人采纳理财人员的建议，对于起点金额的看法，可以接受1万元的客户有29人，占总数的21.2%，愿意投资1--5万元的客户有63人，占总数的47.7%,5--10万元的客户34人，占总数的25.8%,10万元以上的大客户仅仅有7人，占总数的5.5%；客户对理财产品前景的看法中，对它的前景相当有信的有29人，占21.3%，57个客户对它的前景有信心，占42.6%，。通过此表可以说明客户对理财产品有了一定的认识，愿意逐步接受，并将理财产品作为家庭经济收入的来源之一，根据客户对理财产品对理财产品的了解程度非常了解（17.4%）了解（62.9%）不了解（24.2%）从没听说（9.1%）对理财人员的看法非常满意（38.6%）满意（43.9%）不满意（7.5%）无所谓（19.8%）可接受的理财起点金额1万以下（21.2%）1~5万元（47.7%）5~10万元（25.8%）10万元以上（5.3%）对理财产品的前景看法信心十足（21.3%）有信心(42.6%)没信(13.4%)无所谓(22.7%)3的不同观点以及采取不同做法，客户也不再是简单的将钱存入银行，而是经过理性的思考，做出正确的选择，从而获取更大的赚取利润。（三）客户对个人理财产品的要求表3购买理财产品的渠道表4购买理财产品时遇到的问题名称购买理财产品时遇到的问题类别前景期限投资金额利润率理财意识淡薄人数4653436537百分比34.8%40.2%32.6%49.2%28%通过表3、4发现，73.5被试者是在银行柜台中购买的理财产品，其余的主要以证券公司、网银为主。客户在购买产品时遇到的问题中，有一半的人更关注利润率，46人在购买理财产品时考虑它的前景，占总数的34.8%，53人要求期限为一年，占总数的40.2%，在投资金额方面有43人，占总数的32.6%，理财意识淡薄的顾客有37人，占总数的28%。由此可以看出顾客在理财时仍然停留在传统的营销方式上，不能够与时俱进，发挥信息技术作用，减轻柜员的任务量。消费者考虑问题比较全面，但是缺乏理财意识，观念陈旧。（四）客户个人理财的能力表5理财经验名称理财经验类别1年以内1~3年3~5年5年以上人数96261711百分比72.7%62.9%24.2%9.1%名称购买理财产品的渠道类别营业网点网上银行手机银行客户经理其他人数97137133百分比73.5%9.8%5.2%9.8%1.5%4表6得到专业人士的帮助名称关于专业人士的帮助类别多讲解相关的知识根据自己的问题提出建议在社会实践中宣传相关知识借助广告媒体宣传人数44611710百分比33.3%46.2%12.9%7.5%表7影响理财业发展因素名称影响理财业发展因素类别品种单一银行营销方式简单专业人才缺乏抗风险能力差人数76574884百分比57.6%43.2%36.4%71.2%根据表5、6、7能够得到，被调查的客户中，从理财经验的年限来看，多数人有三年以内的理财经验，一般人们采取保守的储蓄方式，倾向低风险的产品。从客户希望得到专家的帮助角度分析，44个顾客希望多讲解相关的知识，占总数的33.3%，根据自己的问题提出建议的客户有61人，占总数的46.2%，17个客户希望在社会实践中宣传相关知识，占总数的12.9%，希望借助广告媒体宣传中得到相关信息的有10人，占总数的7.5%。从影响理财业发展因素得到，消费者认为品种单一的有76人，占总数的57.6%，银行营销方式简单57人，占总数43.2%，专业人才缺乏有48人，占总数的36.4%，84人认为抗风险能力差，占总数的71.2%。通过分析有经验的客户多数支持专家提出不同有针对性的、建设性的意见建议，希望一线的工作者在社会的不同领域宣传相关知识，增强人民群众的理财意识，促进理财业的发展。在理财过程中难免遇到不同的问题，克服来自不同方面的疑难杂症，对症下药，尽量使理财业多元化，专业化，降低风险能力。三、当前我国商业银行个人理财业务存在的问题面对难以满足国内市场巨大的潜力、国外同业强大的竞争力，我国商业银行个人理财业务越来越显现出自身的不足，总体来说，可以从银行自身和银行外部的因素来分析。5（一）银行外部因素1.我国金融市场的欠发达制约着个人理财业务的发展由于制度上的限制，我国商业银行现在只能在个人存贷业务上做功能拓展，只有部分银行可代理、代销证券公司、基金公司、保险公司的理财产品[1]，为客户提供理性分析、投资建议和科学设计等服务性方案，不能将这些产品与自己的业务结合起来为客户实行综合理财实质性操作。这就制约着银行根据自己优势的，帮助客户实现增值保值的目标。2.我国居民理财意识淡薄，理财知识欠缺，理财能力不足首先，我国长久以来的传统思想一直影响着人们的理财观念，人们多数倾向于银行储蓄，以实现资金的保值和少量增值，来应对家庭教育、医疗、养老等的一般性支出，只有少数观念开放，易于接受新事物的人们会尝试增值保值能力更强的其他投资性理财。其次，从数量上来看，我国居民收入有了很大的提高，但也不要忽略近年来我国一直攀升的通胀率，这大大影响了人们理财能力。第三，我国商业银行个人理财业务起步明显晚于西方国家，国内居民对理财业务专业知识认识不足，加之部分公司、部门对理财产品的介绍宣传有失偏颇，刻意夸大利润收益，而没有对收益与风险成正比例做详细提示，使人们对理财业务出现盲目追随或不相信“天上掉馅饼”式的退避三舍。（二）银行内部因素1.产品因素第一，产品种类少，相似度高。就目前我国各大商业银行个人理财业务产品来说，同质化现象严重是一个不可忽视的问题[2]，即使我国四大行及较早发展个人理财业务的银行也不能免俗，下设理财产品都大同小异，将各种产品累积叠加，冠以朗朗上口的