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住房金融与个人信贷业务Page1of18第一篇:住房金融与个人信贷业务概述1、住房金融:分为广义和狭义两个概念。广义的住房金融是指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。狭义的住房金融是指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。2、住房金融按其经营性质可划分为:商业性(也称自营性)住房金融和政策性(也称委托性)住房金融。商业性住房金融是指商业银行或金融机构在国家有关政策许可范围内自主进行的与住房有关的资金筹集、融通等信用活动。政策性住房金融是按国家政策规定进行的,与住房制度有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活动的总称。3、政策性住房金融按照其功能和作用的发生方式,可分为:市场主导型和政府主导型。我国采取的是政府主导型的政策性住房金融。4、个人信贷:指以银行等金融机构或其他机构为贷款人,以自然人(公民)个人为借款人,借贷双方签订借款合同,按约定贷款人向借款人提供贷款,借款人按期归还本金并支付利息的一种融资方式。5、住房金融的特征:长期稳定性;政策性;专业性;地域性。6、个人信贷的特征:贷款用途的广泛性;贷款对象的自然人特性;贷款的长期性;贷款的多样性;还款方式的灵活性。7、建行住房金融与个人信贷业务范围:个人住房贷款业务;房改业务;个人消费信贷业务;个人住房抵押贷款证券化业务。我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展:萌芽期(1978年-1986年):1985年,建行率先在全国开办土地开发和商品房贷款,由此拉开了我国房地产开发贷款业务改革和发展的序幕。1986年10月,建行办理烟台市房改金融业务,标志着我国住房金融的萌芽和起步。调整期(1987年-1993年):1987年,建行率先开展住房储蓄存、贷款业务,1991年建行率先开办住房公积金业务,1992年推出职工购建房抵押贷款业务和公积金个人住房贷款业务,全面进入住房消费信贷领域,客户群体从企业扩展为所有房改参加者。成长期(1994年-1999年):建行明确了坚持政策性业务与自营性业务相结合、开发信贷与消费信贷相结合、以个人住房贷款业务为重点,促进全行房地产信贷业务发展的经营思想,陆续推出了个人储蓄存单质押贷款、个人汽车贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款,个人助学贷款等贷种,个人消费贷款业务在全国范围内初步启动。发展期(2000年-2004年):建行基本形成了个人住房贷款产品的基本框架和制度依据,先后推出了“直客式”汽车贷款、二手车贷款、房车组合贷款、个人消费额度贷款,国家助学贷款等产品,并将个人生产经营类贷款整合规范为个人助业贷款,逐步形成了个人消费贷款业务的产品体系。2002年建行率先推出了公积金委托提取还贷业务,并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。创新期(2005年-至今):2005年以来,建行加强了产品创新力度,推出了个人住房最高额抵押贷款,并对个人消费贷款产品进行梳理,将个人消费额度贷款、个人耐用消费品贷款、住房装修贷款、一般商业性助学贷款同意整合为个人消费额度贷款,同时陆续推出了固定利率个人住房贷款、存贷通个人贷款增值帐户、直贷式、宽限期、还款自由行、合力贷、住房维修基金归集、公积金龙卡联名卡、公积金电子渠道服务等多种产品和差别化服务。住房金融与个人信贷业务Page2of181、发展住房金融与个人信贷业务的重大意义:拉动国民经济增长;支持城镇住房制度改革;有利于国民经济的宏观调控;促进金融业自身发展;推进资本市场发展;调整居民消费结构;改善人民住房条件。2、建行住房金融与个人信贷业务的发展思路和策略:总体思路:围绕全行“建设国际一流零售银行”的总体目标,继续牢固树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念,深化“加强管理、加快发展、再造优势、再创一流”的业务发展思路,外抓“营销、客户、服务和产品”,提升服务效率和能力,积极拓展市场和客户;内抓“政策、激励、流程和管理”,提升内部效率和管理支持能力,实现住房金融与个人信贷业务的快速有效发展,不断提高住房金融与个人信贷业务对全行的利润贡献度。发展策略:品牌策略;客户策略;产品策略;区域策略;渠道策略;风险控制策略第二篇:住房金融与个人信贷业务产品1、个人住房贷款:是指银行或银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。广义的个人住房贷款包括:自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。个人住房贷款的特点:长期性;零售性;分期偿还。2、个人住房贷款的种类:(了解)按住房交易形态划分:新建房个人住房贷款(一手房贷款)、个人再交易住房贷款(二手房贷款)、个人住房转让贷款。按银行核算科目划分:个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人住房最高额抵押贷款。按贷款期限内利率是否可浮动划分为:浮动利率贷款、固定利率贷款。3、个人住房贷款的要素:贷款对象:具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。额度:最高额度为:8成;建筑面积在90平方米以上的,最高为7成;符合条件的有价证券质押的,最高不超过票面价值的9成。期限:个人住房贷款期限最长为30年;房产抵押贷款,期限不超过所抵押房产的使用年限;以住房置业担保公司提供担保之外的纯保证方式贷款,期限一般不得超过5年;有价证券质押贷款的,期限最长不得超过有价证券的到期日,有不同期限的,已距离到期日最近者确定贷款期限;对已离退休或即将离退休的借款人,一般男性不能超过65岁,女性不能超过60岁,对有足够还款能力的可适当放宽到男性70岁,女性65岁。利率:个人住房贷款利率政策和基准利率按照人民银行公布标准执行,个人住房贷款固定利率和贷款利率浮动区间按照建行相关规定执行。贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。4、个人住房贷款操作规程:审查住房楼盘项目;营销受理;贷前调查;贷款审核;贷款审批;贷款发放;贷后管理。对个人住房贷款楼盘项目的审查包括:对开发商资信的审查和对项目本身审查。5、对开发商资信的审查包括:企业资信等级或信用程度;企业法人营业执照;税务登记证明;会计报表;开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况;企业法人代表的个人信用和领导班子的决策能力。6、对项目审查的内容:项目资料的完整性、真实性、有效性的审查;项目的合法性审查;项目工程进度审查;项目资金到位情况审查;项目调查方式;撰写调查报告;审核与核准。7、开发商申请商品房销售贷款项目合作需要向银行提供以下材料:商品房销售贷款项目合作申请表;贷款证或贷款卡(附年审记录);营业执照(副本,附年审记录);住房金融与个人信贷业务Page3of18资质等级证书(附年审记录);国有土地使用权证;建设用地规划许可证;建设工程规划许可证(附年审记录);建筑工程施工许可证;预售商品房许可证;公司合同、章程;《合作协议书》;工程竣工验收合格证(现楼提供);财务报表;贷款行和当地政府管理部门要求提供的材料。8、个人住房贷款营销受理主要包含:贷前咨询和贷款受理二个环节。9、个人住房贷款贷前咨询的主要内容:贷款品种的介绍;申请贷款应具备的条件;申请贷款需提供的资料;办理贷款的程序;合同中的主要条款如利率、还款方式或还款额等;获取申请表格及有关信息的渠道;经办机构的地址及联系电话。10、贷前调查人员在调查情况时,应重点调查以下内容:材料的一致性;审核借款申请人(包括代理人)身份证明;对借款申请人的信用情况进行调查;审核借款申请人的偿还能力证明;审核首付款证明;审核购房合同或协议;审核担保材料;审核贷款真实性。11、贷款发放的流程:填写合同;审核合同;签订合同;落实贷款发放条件;贷款划付;特殊情况的处理。12、贷后管理:是指自个人住房贷款发放后到合同终止期间对贷款有关事宜的管理。包括:贷款本息回收;合同内容变更;贷后检查;不良贷款管理与处置;抵押物管理;贷款信息管理;贷款档案管理等。13、个人商业用房贷款,是指建行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买各类型商业用房的自然人发放的贷款。商业用房是指借款人购置的用于生产经营用途的房屋。14、个人商业用房贷款要素:①、贷款对象:具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。②、额度:最高额度为:6成③、期限:个人住房贷款期限最长为10年;房产抵押贷款,期限不超过所抵押房产的使用年限;以住房置业担保公司提供担保之外的纯保证方式贷款,期限一般不得超过5年;有价证券质押贷款的,期限最长不得超过有价证券的到期日,有不同期限的,已距离到期日最近者确定贷款期限;对已离退休或即将离退休的借款人,一般男性不能超过65岁,女性不能超过60岁,对有足够还款能力的可适当放宽到男性70岁,女性65岁。④、利率:个人住房贷款利率政策和基准利率按照人民银行公布标准执行,个人住房贷款固定利率和贷款利率浮动区间按照建行相关规定执行。贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。15、个人商业用房贷款需关注的要点:①、把握商业用房地理位置与价格水平;②、把握客户第一还款来源的稳定性。16、个人住房最高额抵押贷款:是指建行用信贷资金向借款人发放的,以借款人自有住房作最高额抵押,可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。“自有住房”是指借款人依法拥有所有权的住房,包括借款人新购住房,借款人原个人住房贷款的抵押住房以及借款人未设定抵押的已有住房。“有效期间”是指借款人可以提出支用贷款申请的时间段。“贷款额度”是指在有效期间内,建行向借款人提供的最高可用贷款额度。在有效期间内,借款人任一时点的贷款余额不得超过贷款额度。“循环使用”是指在有效期间和贷款额度内,借款人可多次申请使用贷款。17、个人住房最高额抵押贷款的特点:一次抵押,循环使用;手续简便,支用方便;满足各种融资需求;有效期间最长30年。18、个人住房最高额抵押贷款的要素:①、贷款对象:具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人。②、贷款条件:借款申请人需满足以下贷款条件:有当地常住户口或有效居留身份;有按期偿还所有贷款本息的能力;无不良信用记录和不良行为记录;借款申请人及其共有人同意设定最高额抵押;以新购住房做住房金融与个人信贷业务Page4of18抵押的,必须具有合法有效的购房合同,房龄在10年以内或房龄加有效期间不超过40年,且已经支付30%的首付款;以其他未设定抵押的自有住房做抵押的,须已取得房屋权属证书,房龄在10年以内或房龄加有效期间不超过40年;将原已抵押的住房贷款转为最高额抵押贷款的,原住房抵押贷款须已经还款一年以上,贷款余额小于房价的60%,住房已取得房屋权属证书,房龄在10年以内或房龄加有效期间不超过40年,且除了原抵押担保外,未为其他任何债务设定抵押。③、贷款金额:最高70%。④、期限:有效期间最长为30年:以新购住房的,有效期间起始日为合同签订日的前一日;将原在建行的住房抵押贷款转来的,有效期间起始日为远住房抵押贷款发放日的前一日;最高额抵押贷款项下单笔贷款届满日不可超出最高额抵押贷款有效期间届满日。⑤、利率:单笔贷款利率按人民银行规定的贷款利率政策执行。⑥、还款方式与方法:贷款项下各笔贷款,可采用等额本金还款法和等额本息还款。还款方法:委托扣款方式或柜面还款方式。19、个人住房最高额抵押贷款操作流程:营销受理;贷前调查;贷款审核;贷款审批;贷款支用;贷款额度管理;贷后管理。20、固定利率个人住房贷款:是指在约定期限内,贷款利率固定不变,不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动的个人住房贷款。21、固定利率个人住房贷款的贷款要素:①、贷款对象:具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。②、额度与期限:与个人住房贷款相同。固定利率个人住房贷款期限最长为30年。固定利率个人住房贷款为阶段性固定
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