2章商业银行经营环境

第2章商业银行经营环境教学目的及要求：要求掌握商业银行经营环境分析包括的内容和分析方法。第一节商业银行经营环境具体分析一、商业银行经营环境分类（一）从业务和机构角度内部环境外部环境（二）从影响程度来看直接环境间接环境•为什么要分析商业银行的经营环境？二、商业银行经营环境的具体分析（一）法制环境•法制环境对商业银行有何影响？•商业银行应如何面对？（二）经济环境1、一国的经济发展规模、生产力发展水平2、经济周期的变动3、企业的经营行为与经营状况4、市场的物价水平•经济环境对商业银行的影响体现在哪些方面？金融环境包括：国民经济的货币化程度；货币信用制度的发达程度；金融市场的发育程度；同业竞争的状况；中央银行货币政策的变化。（三）金融环境•金融环境对商业银行的影响最为直接，要求能够具体分析。2012年上半年央行货币政策调整对银行业的影响？中国银行业目前的竞争环境有何特点？对银行业的影响是什么？1981年恢复国家信用对银行有何影响？•分析下列“金融环境”问题：（四）财政政策环境（五）社会与文化环境•财政政策环境的变化对商业银行的直接影响和间接影响体现在哪些方面？•中国的城乡差别体现在哪些方面？对商业银行业务开展有何影响？•商业银行应怎样结合我国的消费模式、消费习惯开展消费信贷业务？第二节国家对商业银行的监督管理一、银行监管及其意义是指政府及金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。(一)银行监管1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展；2、有利于稳定金融体系和保护存款人；3、可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”。（二）银行监管的意义二、各国对银行监管机构的设置1、一元多头式“一元”是指仅在中央一级设有监管机构；“多头”是指中央设有两家或两家以上的监管机构。代表国家有：德国、法国等。•德国、法国银行监管机构是怎样设置的？法国法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、全国信贷委员会。法兰西银行负责实施现场检查。国家信贷委员会负责银行的注册登记，审查银行资本额、法律身份等。德国在德国，德意志联邦银行和联邦信贷监督局根据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体系的监督和管理。联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定和执行方面的金融活动，联邦信贷监督局则主要负责监管银行的日常业务和经营运行。“二元”是指中央与地方都对银行有监管权，每一级又有若干机构共同行使监管职能。典型代表是美国。（1）次贷危机之前，美国金融监管机构设置（2）次贷危机后，美国金融监管机构改革作业：分组做成PPT，课堂交流2、二元多头式美国银行业主要管理机构及其职责（危机前）★联邦储备体系监督和定期检查所有州颁发执照的会员银行和在美国执业的银行持股公司；执行对存款的准备金要求（监管条款）批准所有会员银行兼并、建立分支机构和执行信托权的申请注册；监督和检查在美国营业的国际银行企业。★货币监理官（署）向新的银行颁发营业执照；监督和定期检查所有国民银行；批准所有关于国民银行新的分支机构设置、信托权、兼并和收购的申请。★联邦存款保险公司对遵守其监管的银行的存款进行保险；批准已保险的银行关于建立分支机构、兼并或执行信托权的申请；要求所有已获得保险的银行递交银行财务状况报告。★司法部审查和批准会对竞争产生影响的银行兼并和控股公司收购的提议，并对会严重损害竞争的这些组织变化提议提出诉讼。★证券与交易委员会批准银行或银行控股公司向公众发行债券和股票。★州银行委员会向新银行颁发执照；监督和定期检查所有州颁发执照的银行；保留对州内银行关于成立持股公司，收购附属下属机构或建立分支机构的申请、审批权。3、集中单一式即由一家金融机构集中进行监管。——中央银行？银行监督管理委员会？或其他？代表国家？具体设置？日本在日本，大藏省既是财政部，也是金融监管机关。大藏省曾经是强大而高效的机构，在大藏省设立银行局等对商业银行进行监管。但是，因为强权使监管效率低下甚至腐败；而它惯用的行政指导手段因缺乏规范性和透明度也不能应对新的形势。因此：1997年，日本国会通过《金融监督厅设置法》，规定于1998年7月在总理府下设金融监督厅，由金融监督厅取代大藏省的金融检查部、银行局和证券局，负责对银行、保险公司、证券公司的金融检查和金融监督。英国1997年以前英国采取的是一元多头监管模式。其对金融业的监管由九个机构分别承担：英格兰银行负责对商业银行的监管；证券投资委员会负责对投资银行、证券经纪公司的监管；证券期货管理局负责对期货市场的监管；互助信用机构登记部负责对信用合作社机构市场准入的管理；互助信用机构委员会负责对信用合作机构的监管；住房信贷委员会负责对住房信贷机构的监管；贸工部负责对上市公司的监管，其下属保险局负责对保险机构的监管；投资基金管理署负责对投资基金及其管理公司的监管；私人投资管理署负责对私人投资风险及权益的监管。英格兰银行负责对商业银行的监管。因此，英国对商业银行的监管应该属于集中单一式，但对金融业的监管是属于“一元多头”式的。英国（续）1997年5月，英国财政大臣布朗宣布改革金融监管体制，将包括英格兰银行在内的九家金融监管机构的权力统一到一家新的机构，于1997年10月28日成立了金融监管服务局(FSA)，负责对银行、住房信贷机构、投资公司、保险公司的审批和审慎监管。该局下设四部：金融监管业务部、市场准入、执法和客户关系部、行政部和经营管理部。而英格兰银行的任务是执行货币政策，发展和改善金融基础设施，充当最后贷款人以及保持金融体系的稳定，并在金融监管局的高层领导中有代表权。韩国韩国银行监管机构设置比较有特点，由财政部直接控制、监督专业银行和非银行金融机构，同时由中央银行，即韩国银行监管商业银行。韩国银行在货币政策委员会中设立了银行监督院，专门履行对银行业监管的职责。中国第十届全国人大常委会第二次会议通过了《关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的决定》，中国银监会自2003年4月28日起正式履行职责。2003年之前？2003年之后？三、国家对商业银行监管的措施（一）预防性监管措施1、市场准入限制2、资本充足条件3、资产流动性比率4、业务范围的限制5、贷款的集中性管制6、对商业银行内部人员贷款的管制7、对外汇、贵金属交易的监管8、银行监督检查“骆驼评级制度”？P31（二）紧急援助1、直接贷款2、组织大银行救助小银行3、购买有问题的资产和由政府担保发放贷款4、政府出面援助案例（三）存款保险制度1、存款保险制度的概念2、存款保险制度的建立3、“显性”与“隐性”存款保险的比较4、“显性”存款保险制度的基本内容存款保险制度的概念存款保险制度，是一国金融监管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳定与安全，在金融体系中设立存款保险机构，要求本国经办存款的金融机构必须或自愿根据吸收存款大小按一定保险费率向某一保险机构缴纳保险金，当投保存款机构出现信用危机不能支付存款本息时，由保险机构对存款人进行补偿，以帮助投保人度过危机或避免危机扩散的一项制度。存款保险制度的建立世界上最早建立存款保险制度的是美国。1929-1933，9755家，14亿美元……到本世纪初，全球共有67个国家建立了显性存款保险制度，另有55个国家实行隐性存款保险。隐性存款保险隐性存款保险是指一个国家没有明确建立存款保险制度，但政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险，以保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。其基本特征包括:法律对存款保险制度没有明确的规定；没有建立处理银行市场退出以及赔付存款人的相关机构；没有建立在银行倒闭时专门负责赔付的基金；社会公众对政府提供存款保护存在一定程度的预期。“显性”与“隐性”比较显性存款保险制度的优势主要有：（1）有利于防止挤兑发生及危机扩散。（2）有利于完善本国的银行监管制度。（3）可以通过存款保险立法的修订完善存款保险制度。隐性存款保险的弊端：（1）隐性存款保险成为政府的沉重负担。（2）强化了金融企业的“道德风险”动机和存款人的“逆向选择”风险。（3）难以应付系统性金融风险。（4）隐性存款保险没有事前监督效果，也难以通过制度完善来解决危机处理中暴露出来的问题，更不可能通过存款保险制度的设立来达到加强银行业监管的目的。显性存款保险制度的基本内容（1）存款保险机构的设置（2）投保方式（3）保险范围（4）保险费率（5）理赔标准思考：我国存款保险制度的若干问题2012年上半年央行调控措施中国人民银行6月7日决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。自同日起，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍；从2012年7月6日起，金融机构贷款利率浮动区间的下限进一步调整为基准利率的0.7倍。存款准备金率方面：中国人民银行决定，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。从2012年5月18日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。