征信暨统计现场检查培训

征信暨统计现场检查培训个人信用报告－－您的经济身份证背景知识介绍2008年9月灾后农房重建至今，金融机构向49156户农户发放重建贷款128936万元，今年一季度余额为81431.5万元。重建贷款在灾后农房重建中发挥了重大作用，但也出现了欠本欠息情况。截止1季末，欠本1435户，占比2.92%，金额3588万元，占应收本金的56.42%；欠息14075户，占比28.63%，金额2348.57万元，欠息率达22.3%。征信来到身边从全国看，个人数据库为超过7.7亿自然人建立了信用档案，日均查询超过83万次。从四川看，四川所有国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社、绝大部分农村信用社成功接入数据库。5407余万自然人建立了信用档案，占四川总人口的60%以上，日均查询超过2万次。何为征信征：征集信：信用征信：指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。为什么要征信历史是未来的一面镜子，从一个人的过去，可以预测一个人的未来。征信“征”什么征信，要“征”您以下几方面的情况：“您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。征信由“谁”征征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。人民银行信贷征信系统在全国范围内为每一个借款企业和有经济活动能力的个人建立了统一的信用档案企业信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库人民银行企业和个人信用信息基础数据库商业银行地市分行/二级分行支行/营业网点人民银行省会中支金融业网间互联平台总行节点人民银行内联网全国性商业银行总行商业银行省级分行/一级分行一口接入人民银行地市中支人民银行县级支行查询终端地方性商业银行金融业网间互联平台省级节点一口接入企业和个人征信系统架构—银行部门非银行信息人民银行征信中心公安部地方法院质检总局通信等公用事业单位劳动和社会保障部环保总局信息产业部建设部地方环保地方税务社会组织地方劳动保障其他地方政府部门地方建设最高人民法院个人信用报告一、个人信用报告简介二、个人信用报告的查询及异议处理三、个人信用报告解读四、案例五、建议个人信用报告简介（一）个人信用报告的定义个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件，全面、客观记录个人的一切信用活动。个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容1、个人基本信息姓名、身份证名称及类型、出生日期、通讯地址、联系电话、配偶等个人身份信息；居住地址、邮政编码等居住信息；工作单位、单位地址、收入等职业信息个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容2、信用交易信息信用卡明细信息；贷款明细信息每一笔贷款及每张信用卡最近24个月每个月的还款状态记录个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容3、最近开立结算账户时填写的基本信息个人结算账户是指个人客户凭个人有效证件以自然人名称开立的，用于办理现金存取、资金收付结算的人民币活期存款账户，可用于资金的转入转出、代收代付、刷卡、缴费、投资、贷款和办理个人支票等。个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容3、最近开立结算账户时填写的基本信息电话号码、居住（通信）地址、邮政编码，不包括结算账户的存取款、转帐支付和余额信息。个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容4、个人非银行信息个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容5、特殊信息破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；异议标注：经过征信中心核查后，对某些错误信息的更正；个人声明：个人的解释、声明个人信用报告简介（二）个人信用报告的内容6、查询记录哪些机构因何原因于何时进行过查询个人信用报告简介（三）个人信用报告内容的来源1、个人基本信息：主要由本人提供，商业银行可能会进行核实。2、信用交易信息：个人与商业银行的信用交易过程中产生的信息，来自商业银行内部的计算机系统3、最近开立结算账户时填写的基本信息：商业银行4、特殊信息：法院、征信机构核查后录入、个人5、查询记录：征信机构的计算机系统记录产生个人信用报告简介（四）个人信用报告的应用1、个人向商业银行办理信贷业务时（贷款、信用卡等），商业银行会查询个人信用报告2、部分地方政府在提拔、录用公务员时会有所要求3、单位招聘员工4、部分地方政府评定、扶持企业，以及企业向金融机构贷款时，会被要求提供企业法定代表人的个人信用报告5、民间应用个人信用报告简介（五）个人信用报告的作用让个人过去的信用行为对未来新的信用活动产生影响，可以用制度约束个人养成重信用、守合同、遵守法律的行为准则和诚实守信的社会氛围。使守信者受益让失信者付出代价提高信用意识个人信用报告简介（六）未来个人信用报告内容将更丰富采集公安部门身份核查信息、社会保障部门、纳税、法院判决、公积金管理部门、车辆交易和抵押信息、交通违法情况、房产交易和抵押信息、执业资格和奖惩信息、个人缴纳电话、水、电、气费用等非银行信息等个人信用报告简介（七）公民的第二张身份证——个人信用报告想拥有良好信用记录，个人应从三点着手：一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息并及时更新，按期还款；二是要时刻关心自己的信用记录，定期查询你的信用报告。三是如果发现自己的信用报告出现差错，要及时申请更正。个人信用报告的查询及异议处理（一）查询本人带上身份证（护照、军官证等）原件及复印件到当地人民银行征信管理部门即可办理查询。查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。如果没有本人的授权，个人信用报告是不能被随意查询。个人信用报告的查询及异议处理（二）异议处理1、信用报告上的信息与事实不符，本人可向当地人民银行征信管理部门或征信中心反映，要求更正。2、异议处理流程：本人提出异议——人民银行分支行——征信中心——商业银行总行核查——商业银行相关分支行核查——核查结果反馈商业银行总行——核查结果反馈征信中心——核查结果反馈人民银行分支行——核查结果反馈本人3、异议处理周期：一般情况下，十五个工作日内案例1某客户向银行申请贷款，其个人信用报告显示，该客户有一笔个人住房贷款有最高1期、累计多次的逾期记录，遂拒贷，但客户声称均按期还款。案例1具体情况：央行多次加息后，每月还款金额增加，但该客户仍然按照以前的还款金额进行还款。案例1分析：不注意加息后还款金额相应增加，造成非恶意逾期。案例1预防办法：关心利率变动情况，加息后注意还款金额的增加，还款时多存一些，也可向贷款行咨询案例1补救措施：将金额补足，并与新的贷款行多沟通。案例2某市民向农业银行申请营业用房贷款但遭到拒绝，原因是其个人信用报告中显示一笔贷款有严重逾期记录，该市民觉得非常冤枉，称其每月都是足额还款。案例2具体情况：该市民于2004年向中国银行申请了一笔住房按揭贷款，并于2005年结清，但其间产生了6次逾期：该笔贷款还款日为每月26号，而该市民有6次在应还款当月27—31日之间还款。案例2分析：不良还款习惯导致贷款申请碰壁案例2预防办法：要重视银行规定的还款日，一定要按时还款，不要拖延。案例2补救措施：已经造成的逾期记录，在办理新的贷款时多向银行解释和沟通，让银行相信你非恶意，从而接受你的贷款申请。“不贷款、不用卡，信用不一定好”评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录。主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价信用状况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。案例3：某客户向银行申请个人住房按揭贷款40万元，贷款期限为20年。本人信用记录非常好，没有任何的逾期记录，收入稳定且不菲，然而贷款申请被银行拒绝了。案例3：具体情况：银行查询该客户配偶的个人信用报告，发现有严重的逾期记录，因此银行拒贷。案例3：分析：自身信用状况影响家人贷款申请案例3：预防办法：夫妻双方都要重视珍惜自身的信用记录，不要因为自己的信用不良而给家人带来困扰。案例3：补救措施：离婚案例4：某客户向银行申请住房贷款，该银行查询其信用报告后，发现该客户在工行的个人助学贷款未结清，且逾期记录严重，作出了拒贷的决定。案例4：具体情况：该客户上大学期间申请了个人助学贷款，毕业后去了外地工作，从未与工行联系过还款的事宜，从而造成严重的逾期记录。案例4：分析：未能及时归还助学贷款，留下不良记录，影响个人信用。案例4：原因：就业困难，无力偿还贷款毕业后工作变动频繁，还没有空暇处理还贷，流动性大，银行无法催收信用意识较差，抱有侥幸心理拖欠贷款案例4：预防办法：认真履行还款合同，按期还款及时与银行沟通案例4：补救措施：立即结清欠款案例5王某因替朋友借款，朋友承诺会按时还清贷款。当王某因买房需查询信用记录时，发现该笔贷款并未归还，严重逾期。案例5分析：不能替别人贷款或者办理信用卡。案例中王某朋友不守信的行为记录在王某名下，王某就得替朋友“背黑锅”。案例5预防办法：凡是有可能影响到你本人信用记录的要求，都不要同意。案例5补救措施：没有案例6李某查询信用记录时，发现莫名发生多笔金额在5-10万元的贷款，细究发现因新开办金融机构为拓展业务不规范经营，盗用李某身份证件向他人发放贷款。小贴士：如何防止个人身份被盗用？（1）妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人。（2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。（3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。（4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。案例7某客户申请贷款，但银行查询其信用报告却显示该客户已婚，遂要求该客户的配偶需一同办理手续，才受理其贷款申请，而该客户则称自己从未结过婚，又何来配偶？后该客户到人民银行要求异议处理。案例7具体情况：该客户曾经办理过一张信用卡，办卡填写资料时，营销人员告诉该客户，若婚姻状况为已婚，那么信用卡的额度会较高一些，于是该客户就将婚姻状况填写为已婚。之后，相关信息被商业银行报送进入征信系统展示在个人信用报告中。案例7分析：客户提供虚假信息，为以后办理业务埋下隐患。案例7预防办法：一定要真实、完整的提供自身资料，避免前后矛盾。案例7补救措施：暂时没有渠道日常生活易产生负面记录的情况一是信用卡透支消费未按时还款产生逾期记录二是按揭贷款没有按期还款产生逾期记录三是按揭、消费贷款等利率上调，仍按原金额支付“月供”产生欠息逾期四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款形成逾期记录五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费形成逾期避免产生负面记录的办法在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。五种手段防范信用记录出错一是准确、完整地填写信息。二是信息变化通知银行。三是要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。四是发现错误及时纠正。五是妥善管理自己的个人资料。建议个人向银行申请贷款要坚持三个原则：第一，诚信原则第二，量力而行，适度负债第三，按时还款，恪守信用“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录