财产险培训教材(陈玮)XXXX

企业财产保险培训教材总公司产险部二○○六年目录一、企业财产保险简介二、企业财产保险条款的种类三、保险标的范围四、保险责任和责任免除五、费率六、保险金额和保险价值七、一般投保规则八、投保单填写方法及保费计算九、赔偿处理十、案例分析一、企业财产保险简介起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为现在的企业财产保险。企业财产保险是统称，具体分为财产基本险、财产综合险、涉外财产险和财产一切险四个险种，每个险种有各自的条款。四个险种中，财产基本险的承保责任范围最窄，只承保火灾、爆炸和空中物体坠落等风险，因而费率也最低。其次是财产综合险、财产险（涉外），主要是增加了暴风、暴雨等自然灾害的风险。承保范围最宽的当属财产一切险，采用列明除外责任方式承保，即负责承保除外责任以外的一切自然灾害和意外事故损失。因为保险公司承担的保险责任范围大，因而费率也最高，而且必须设定免赔额。二、企业财产保险条款的种类财产保险基本险条款财产保险综合险条款财产保险一切险条款财产保险条款（涉外企业专用，在此暂不介绍）三、保险标的范围可保财产：被保险人所有或共有财产经营管理或替人保管的财产其他有经济利益关系的财产特约可保财产：市场价格变化大、保额难确定的财产价值高、风险特别的财产风险大、需提高费率的财产不保财产：不能用货币衡量价值的财产或利益非实际物资、易引起道德风险的的财产承保则与有关法律法规及政策相抵触的财产不属财产险承保范围的财产三、保险标的范围名称基本险综合险一切险可保财产1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产同基本险保险单明细表中列明的财产和费用。特约保险财产1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；3）矿井、矿坑内的设备和物资。同基本险1）金银、珠宝、钻石、玉器；2）古玩、古币、古书、古画；3）艺术作品、邮票；4）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；5）计算机资料及其制作、复制费用；不保财产1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；4）在运输过程中的物资；5）领取执照并正常运行的机动车；6）牲畜、禽类和其他饲养动物。同基本险1）枪支弹药、爆炸物；2）现钞、有价证券、票据、文件、文档；帐册、图纸；3）动物、植物、农作物；4）便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；5）用于公共交通的车辆。四、保险责任和责任免除名称基本险综合险一切险保险责任1）火灾、爆炸；2）雷击；3）飞行物体及其他空中运行物体坠落；4）被保险人所有并自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成标的的直接损失；5）施救时造成保险标的的损失；6）施救费用。基本险责任+暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失责任免除1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3）核反应、核子辐射和放射性污染；4）由于行政行为或执法行为所致的损失。5）地震1）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；及综合险的责任免除1）保险标的遭受保险事故引起的各种见解损失；2）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然消耗、自燃、烘培所造成的损失；3）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。详见条款五、费率费率的决定因素风险因素：基本因素：建筑结构、建筑等级建筑物占用性质自然及人为因素：周围环境、地理环境、风险单位、企业管理状况、免赔、扩展条款市场因素：五、费率决定费率的因素：风险因素和市场因素。财产的风险大小是决定保险费率高低的基本因素，一般风险大小又取决于两个基本要素。一为存放财产的建筑物的建筑结构和建筑等级，是木结构建筑还是砖木结构建筑，或是钢混结构。二是建筑物的占用性质，是工业类还是仓储类，或是普通类，如属于工业类，则要了解是第几级工业。如属于仓储类，则要搞清楚建筑物内存放的财产是一般物资还是危险物品，或者是容易受损的财产，比如易受潮损的化学品、纺织品等。除了以上两个基本因素外，还有以下自然因素和人为因素决定财产面临的风险大小：五、费率（续1）1、周围环境：周围是否有危险占用性质的建筑或危险品，距离是否足够；是否有足够的消防设施配备和通道；治安环境如何，是否存在恶意破坏和偷窃风险等。2、地理环境：被保险财产是否处于地震带上，是否处于地壳、山体变动频繁的地区，是否处于地势低洼地带，是否邻近河流、湖泊，是否处于行洪区，是否处于沿海台风走廊上，是否处于雷击、龙卷风或热带气旋活跃地区。3、企业管理情况：保安措施、内部管理水平、管理制度和员工的责任心和素质。六、保险金额和保险价值保险金额确定方式保险价值确定方式固定资产1.帐面原值2.重置价值3.帐面原值加成4.其他（如公估或评估市价）出险时的重置价值流动资产1.最近12个月帐面平均余额2.被保险人自行确定出险时的帐面余额七、一般投保规则1、重点发展的业务公司鼓励承保的业务为：大型国营企业、外资企业、危险类工业企业、事业单位、大中城市的高层楼宇、银行按揭房屋等。此类业务相对风险较小，出险率低，应在正确评估风险的基础上适应市场，以比较灵活的承保条件去大力开拓发展，争取多承保。2、控制承保的业务公司为了保证经营效益，对以下业务应有区别地制定有关条件，控制承保：（1）低洼易涝地带的企业，如要承保暴雨、洪水责任，应根据历年经验设置水灾免赔及相应的免赔条件。（2）承保铁路、公路、码头、堤堰、矿坑内的设备和物资等需特约方可承保的财产时，必须逐笔事先上报。七、一般投保规则（续1）（3）对于制鞋厂、制袜厂、制衣厂、纺织厂、家私厂、玩具厂、纸品厂、塑胶制造及以塑胶为主要原料的工业企业，中小型台资企业，私营企业，无星级酒店、宾馆、中小型商场，娱乐场所等的火灾责任，要根据各个风险情况，谨慎承保。（4）谨慎承保原材料、辅料、产成品中有叠氮化合物，过氧化合物，醚类，易燃易爆有机溶剂的化工企业。（5）承保财务制度不健全，帐册不全，不按帐册投保的企业，企业风险等级在三级（含三级）以下，建筑物为钢混或砖混结构的可以按清单承保。七、一般投保规则（续2）3、禁止承保的业务（1）禁止承保以下标的的火灾爆炸责任：烟花爆竹厂、炸药厂、海绵生产厂、发泡胶厂、火柴厂、鱼粉厂、磷肥厂、废品收购站及其加工厂，木结构（包括天花板为木板）和其他不明结构的建筑物。（2）禁止承保农村电网及境外标的的业务。（3）禁止承保沿江、沿海警戒水位以下地区、蓄洪区标的的洪水责任。（4）禁止承保沿海易受台风袭击地区的非钢筋混凝土结构房屋建筑及放置其中的财产，露天堆放的财产，户外通讯线路，输变电线路，广告牌、海堤等的台风暴雨责任。八、投保单填写方法及保费计算（1）被保险人（投保人）名称：投保企业单位名称，应填写该企业的全称，也就是与企业公章相符的全称。（2）被保险人（投保人）地址：指可以联系找寻的被保险人的主要地址，要求详细填列，并填上联系电话和邮编。（3）保险财产地址：如经营地为一处的保险财产地址一般同“被保险人地址”，但如有下属分厂（分公司）或几处办公经营的，投保财产中又包括这些处所财产的，应注意列明各处地址。（4）重要原材料和主要辅料：填写应简明扼要，突出重点。如服装厂，其主要原材料和辅料应为：布匹等。八、投保单填写方法及保费计算（续1）（5）安全设施情况：其各项均以“有”或“无”写明或打勾。（6）以往损失情况：近5年有否重大灾情或近三年有否损失发生。如有，需填列出险原因和损失情况。（7）建筑类型及周围情况：其中各项都应认真如实填写。（8）保险期限：一般为12个月，期限为×年×月×日零时始至第二年相同月日的24时止，最好从次日起保，避免倒签单。八、投保单填写方法及保费计算（续2）（9）保险财产与保额：•固定资产包括房屋建筑、装置家具、生产或营业用机器设备可以以“固定资产”的形式合计表示保额，也可分项列明。•流动资产包括库存原材料及半成品等，可以以合计“存货”的形式表示保额，也可分项列明。•其他物品：该项主要承保帐外资产或代保管财产，如印染厂外来加工的布匹和商业企业的代销商品等。八、投保单填写方法及保费计算（续3）（10）费率和保险费：正确计算和填写（11）付费日期：填写约定的交保费日期，我司规定一般企业财产险保单交费日期可以在起保日期起15天内，如5万以上保费的业务，可约定分期付款，但最多不超过4次，最后一次付款的时间应在保单到期前3个月。应把每次约定付款的日期一一填写清楚。（12）总保费：如有附加盗窃险等险种的，要另加收附加险保费，盗窃险的费率，视物品的危险程度可在1‰至3‰幅度内掌握。对贵重物品可掌握在3%左右，并要设置免赔额，在“特别约定”中列明和计算，附加险保费加上主险的保费，合计后填列在总保费栏中。如没有附加险保费，总保费应等于前面第10项的保险费金额。八、投保单填写方法及保费计算（续4）（13）特别约定（备注）：该栏主要应填写保额确定的依据，是否附有资产负债表或清单；是否按比例赔偿；附加险的险种、费率、保额、保费、免赔情况；其他需要说明的问题，如是否需设第一受益人。对财产抵押给银行的保单，第一受益人为该受押银行等。（14）投保人的签章和日期：投保单填列齐全后，应加盖企业公章并填上投保日期。【注意】填制投保单时，字迹应清楚，金额不应有涂改，保费计算要正确，该填写的内容都应填写齐全。八、投保单填写方法及保费计算（续5）注意的事项（1）逆选择投保的处理“逆选择”是指投保人在投保时选择风险高的部分财产投保，而把风险低的部分财产剔除不保的行为。对于逆选择投保的企业，我们在确定保险费率时，应尽量选择最高程度的标准费率，或在原标准基础上上浮一定的比率执行。对于有逆选择投保意向的企业，我们应做好宣传解释、讲清道理，劝其足额投保。风险的大小是相对而言的，低风险标的财产不等于没有风险，高风险的标的财产也不等于一定出险。对于要求过分，逆选择离谱，风险确实较大，又劝说无效的企业应予以婉转拒保。八、投保单填写方法及保费计算（续6）（2）控制保险金额，避免消极作用对于经营管理不善，信誉欠佳或已实行个人承包租赁的小企业，以及对那些房屋机器设备陈旧而帐面原值又偏低的财产，应注意对保险金额的控制，以防止道德危险发生。对于工业级别三、四级或以上的企业和一些商业企业，其原材料和商品为易燃物品的、帐目不全或根本无帐的企业，对其库存的原材料、产成品及商品物资尽量能婉言拒保，只承保固定资产部分并列明清单。八、投保单填写方法及保费计算（续7）[案例]某轻纺生产企业向保险公司投保了固定资产和存货共270万元，在保险合同即将到期前的一天晚上发生了火灾，报损60余万元，损失财产中除了机器设备报损3万元以外，其余损失全为库存原材料，具体为涤丝棉纱等。保险公司接到报案后，即派人赶赴现场查勘，一边查勘现场，一边要求查帐，当天企业推说会计不在，第二天再去企业时，又说会计家中有事去外地了，一直过了4、5天后才看到企业的帐本和凭证，其实全是临时造假出来的，进货发票（收据）是假的，帐本更是假的。案子最后是通过诉讼法院后调解结案的，但是所引出的问题是值得思考的。八、投保单填写方法及保费计算（续8）•企业在出险后遇保险公司要查核财务帐目时，表示很不理解，因为该企业为私营企业，本身就无帐可查。企业认为，保险公司的业务员，在去企业做该保险业务时，为什么没说起财务帐目的问题，保的时候不凭帐本，为什么赔的时候就要查帐本？如果没有帐本，保险公司难道就不赔吗？那为什么还收取保费？他们认为这是保险公司不负