XX银行关于文化金融助力乡村振兴战略实施的思考服务案例

XX银行关于文化金融助力乡村振兴战略实施的思考服务案例一、引言人民银行、银保监会等五部门联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中强调，农村商业银行要结合自身职能定位和优势，围绕提升基础金融服务覆盖面、推动城乡资金融通等乡村振兴的重要环节，积极创新金融产品和服务方式，打造综合化特色化乡村振兴金融服务体系。本文采用调查法、文献研究法、定性分析法等方式，通过PESTEL分析文化金融助力乡村振兴的若干关键因素，并就XX银行如何更好地发挥乡村振兴主力军作用提出相应的决策建议。二、文化金融的阐述（一）文化金融的概念蔡尚伟、钟勤（2013）认为，文化金融是指发生于文化资源的开发、生产、利用、保护、经济等相关活动中的所有金融活动，所有与文化产业、文化事业相关联的金融业务都是文化金融。张志伟、石瑶（2017）认为，文化金融属于产融结合的范畴，文化金融是以文化企业发展、文化市场繁荣为根本目的，以利用金融资本辅助文化资源资产化为核心，包括为文化创意、文化产品、文化成果市场化转化等方面提供金融支持的金融工具、金融政策、金融服务的系统体系。（二）文化金融与乡村振兴的关联习近平总书记指出，实施乡村振兴战略不能光看农民口袋里票子有多少，更要看农民精神风貌怎么样。随着现代文化产业在优化经济结构、扩大居民消费、促进经济发展等工作中作用的日渐突出，文化产业要迅速成长为乡村振兴的重要支柱必然需要大量的资金支持，只有加大金融对乡村文化产业的支持，不断满足消费者大众化、多样化、多层次的精神文化需求，乡村振兴战略才得以在乡村落地生根、开花结果。三、文化金融助力乡村振兴的PESTEL分析（一）政治法律因素2010年国家层面出台《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》（银发〔2010〕94号），内容涵盖多个金融领域，包含金融市场主体、产品、结构及配套措施等各个方面内容，文化金融在乡村振兴中发挥的作用得到极大的提升，随着《关于深入推进文化金融合作的意见》（文产发〔2014〕14号）文件和其他关于推动文化金融结合政策的出台，明确了文化金融在乡村振兴中的战略意义，确定了文化金融在乡村振兴中的重要地位。2019年XX出台《关于进一步推动XX文化繁荣发展的意见》，其中对文化＋提出了具体内涵，鼓励文化企业合理利用债务、票据、定增、并购资本市场工具扩大直接融资规模。2019年政府工作报告中提出要做活做大第三产业，大力发展文创产业，推动木雕、麦秆画等传统工艺工业化、产业化、规模化，促进文商旅深度融合。（二）经济因素《中华人民共和国文化和旅游部2018年文化和旅游发展统计公报》显示，2018年全国6万家规模以上文化及相关产业企业实现营业收入89257亿元，比上年增长8.2％，持续保持较快增长。我国的文化产业发展成绩较为显著，9个行业类别中有7个行业营业收入实现增长，文化＋金融的组合催生了许多新的新业态，推动着文化产业的转型发展，例如艺术品产业借助金融的支持生出艺术金融产业，将艺术品转化为金融工具，以金融资产纳入个人和机构的理财方式。图12018年全国规模以上文化及相关产业营业收入情况数据来源：中国产业信息网《2018年XX国民经济和社会发展统计公报》数据显示，XX市农村居民人均可支配收入14945元，比上年增长9.3％，收入稳步提高，农村文化氛围逐渐浓厚，文化活动逐步增加。据统计，2017年XX市文化及相关产值达约200亿元，约占全市生产总值比重20％，XX市第三产业发展势头良好，金融大力支持文化类等新兴产业，2018年全市增加值增长7.3％，文化办公用品零售增长较快，增长46％，民间投资增势良好，增长14.3％，占据全市投资比重67％。（三）社会环境因素陆岷峰、张惠（2012）认为文化消费的内在需求决定着文化产业的发展空间，经济转型物质生活的满足进一步带动了百姓强劲的文化消费需求。随着农村居民收入的不断提高，文化惠民工程逐步向农村推广，农村居民的消费习惯和生活方式出现了较大的改变。一方面人们对于公共文化服务硬件设施的需求不断增加，XX传统民俗文化的现代化融合、文化品牌的建设等系列活动让广大人民群众共享文化发展成果，促进了乡村文明建设发展。另一方面乡村文化需求与高速发展的文化产业存在矛盾，许多乡村对于文化消费的重视度不够，从侧面上讲，这就需要在供给侧通过转型升级来帮助乡村文化振兴，需要更多金融行业调动更多资源投入乡村文化建设，通过信贷服务、金融顾问等方式促进农村文化产业机构调整，让农村公共服务与社会保障体系逐渐完善。（四）技术因素随着我国经济增长以及技术的革新，在网络智能的普及下，出现了文化发展新趋势。科技是第一生产力，技术革新推动文化产业结构的重大调整和优化，文化创作不再是某部分人的专利，而成为大众喜闻乐见的创作。XX市充分发挥文化源远流长等优势，举办学术研讨和文化交流活动，大力开展文化活动，弘扬XX音乐、戏剧等戏曲文化，发展木雕、刺绣、竹编、泥塑等传统工艺美术，将XX文化融入乡村生产生活。为促进文化发展，XX市以文化产业较为集中的XX区和XX区作为主导区，鼓励引导文化企业应用3D打印、云技术、新材料新工艺等改造文化产品，同时在政府的主导下建立了例如XX研究院、XX研究院等平台，致力打造创业孵化基地，为中小微文化企业提供齐全的公共服务。政府主导下促进了乡村文化与技术的融合，也为文化金融的发展搭建了协同的平台，然而只有通过市场经济的作用，以文化＋金融的方式，在XX市的陶瓷产业、工艺木雕等传统文化重点领域发力，强化资金保障，拓宽资金来源，才能让XX乡村文化在科技时代的拥抱下茁壮成长，开花结果。四、文化金融助力乡村振兴的实例分析－以XX为例以上通过政治、经济、社会、技术等方面分析文化金融在助力乡村振兴过程中的影响，认识到文化金融在乡村振兴中具有广阔的市场前景，文化金融对于惠农惠民具有重要的意义，与此同时，文化金融也面临着重重风险挑战，表现在文化项目的融资让许多银行望而却步，债权担保在银行的业务发展中难以解决等问题，文化金融的推进有了一定的阻碍。近年来，XX银行在文化金融助力乡村振兴中开展了一系列创新，取得了一定的成效。（一）主要做法XX银行以服务乡村振兴战略为主线，努力构建多层次多维度的产品服务体系，结合当地文化产业经济特点，主要通过完善经营机制、创新产品体系等措施逐步完善信贷模式，为乡村文化产业融资难题开了一扇窗。1.完善经营机制，重点满足“三农”和“小微企业”个性化、差异化和定制化需求。将业务重心回归信贷主业，增加这两类企业的金融供给，特别是在信贷模式上根据其财务、诚信和管理情况综合进行风险判断，科学降低了对抵质押担保的依赖。同时完善差异化的信贷政策，客观对待“三农”和“小微企业”的还款困难，给与企业一定的容忍机制。XX银行通过监测分析、资源配置、绩效考核等多方面提高服务乡村振兴战略的效率和质量，推动信贷管理模式的精细化发展，农村多数文化产业规模不大，小微范畴众多，一定程度上促进了农村文化产业的发展。2.创新产品模式，打造特色产品服务。推动“XX模式”落地，组织专业队伍推广“XX”“XX”等贷款产品，在传统信贷模式上引入信用体系，开发““XX＋”模式信贷产品。一是结合当地旅游文化项目，优化推广“XX贷”、“XX贷”系列产品，进一步开拓农村文化产业的融资渠道，满足文化产业融资需求。二是采取灵活高效、客观真实的方式，对从事陶瓷、陶瓷、木雕、麦秆画、泥塑、花灯等非遗重点文化项目的文化产业，针对其产业的特色性和特殊性，开发了“XX”“XX贷”等信贷产品，坚持“先评级－后授信－再用信”的动态调整管理模式，加大对非遗项目的支持力度，推动地方特色产业的发展。（二）存在主要问题XX由原信用社改制而来，主营商业银行业务，小微金融、零售金融、公司金融等业务板块，致力于“社区金融”“农村金融”“消费金融”等业务领域，虽然XX银行的业务致力于支农支小，但是传统的的经营模式在如今的竞争环境下难以突破，信贷产品同质化严重，需要寻找一个较好的突破点，文化金融提供了较好的机会和平台。1.由于XX市文化产业集中度不高，金融资源更多偏向于大型企业或优质企业，许多乡村文化企业处于初创阶段，规模小，没有很好的盈利能力，特别是核心资产都是以版权、商标和专利为主，XX银行现行的信贷管理机制下，无法很好支持文化产业发展，主要的模式还是以企业自有房产、设备等资产作为抵押物。2.XX文化产品多数属于体验类型，在市场上可谓是无所依据，比如戏曲、音乐电影等，在文化产品得到有效反馈之前难以衡量它的价值，加之我市乡村文化企业个体户众多，无法给金融机构提供真实有效的信息，同时过分依赖于大型企业，不注重自身内容产品的提升，造成市场风险较高的困境。虽然有其他银行尝试着开发无形资产融资工具，但是也要求企业通过担保等方式来降低风险，同时XX可以帮助金融机构分担投资风险的小额贷款公司、担保机构、信用评估机构等发展缓慢，不能作为文化金融产业融合的粘合剂，融资成本难以降低。3.XX的信贷打分机制以资产利润和现金流量等作为基础考虑，XX的乡村文化产业难以符合这个评判标准，同时内部的激励机制也不利于乡村文化的发展，本身文化金融贷款产品不多，但是审批流程照旧，人员更倾向于营销其他项目。文化金融产品在XX的贷款产品库中占比低，使用率低，产品开发零散，没有一个很好的针对农村文化产品的体系。规避风险是银行的本质选择，无可厚非，当外部不能很好的引导资金投放调节时，利润自然成了信贷资金投放的引导器，激励机制的缺失导致金融机构进入文化产业的动力不足（李后成和张胜荣，2014）。五、XX文化金融助力乡村振兴的建议策略XX陆续组织文化工艺品拍卖、开展文化金融街建设大家谈、引导文化金融类展示馆进驻等，文化与金融融合的气息越来越浓。在各项政策战略中，我们不难发现，产业振兴是XX的一项重要工作，以强农惠农政策促进产业发展，围绕“延伸一个链条”“打造一批平台”“创建一大工程”，在“特”字做文章，突出XX文化独特魅力和乡村特点。通过以上分析，针对XX的发展情况，提出以下建议。1.率先介入乡村文化，提前在乡村布局文化金融战略。乡村文化产业是一片蓝海，具备较大潜力，XX应该通过深入农村市场，做足调研，了解需求和难题，通过对较为代表性区域的调研，例如XX的茶文化、XX区的陶瓷文化等，设计一套文化贷款模式，以文化版权、知识版权、技术版权等作为担保，引入其他担保方式，加强与政府、文化宣传部门、文创部门、风险投资公司、私募股权等渠道的业务合作，引入新的利益相关者，分散融资风险，通过灵活的组合担保打开局面，以点带面，结合各个乡村特色文化产业，将区域融资的成功经验快速复制推广到其他区域。去年刚挂牌成立的XX文化产权交易所XX文化文交中心，为本地艺术家和非遗传承人提供全面系统的艺术金融服务，可以借助该平台对乡村文化企业进行专项授信，一定程度上可以刺激乡村文化消费和发展。2.设计特色文化产品，全方位满足文化金融振兴乡村的发展需求。一是在产品上开拓创新，针对乡村文化企业小、频、快需求，逐渐建立一个多元化的产品体系，针对文化企业打造系列品牌产品，涵盖食品、工艺、旅游、文艺演出、文化传媒等行业，结合当地较为著名的陶瓷文化、茶文化、食品文化等特色文化，创新设计乡村本地化的金融产品，同时优化本身贷款模式，在资金用途、额度、期限、利率等贷款要素给与差异化考虑。二是除提供特色化融资产品之外，为其提供在经营管理中的投资理财、供应链融资、并购贷款等金融产品，解决文化产品的需求不只在于其表面的融资需求，更要深挖产品链的需求，通过投资基金等新型融资模式加大对乡村基础文化设施的支持力度，既帮助了相关文化产业的资金需求，也解决了其他配套需求。3.打造文化金融品牌，提升支农支小品牌形象。XX在产品创新的同时，也应注重产品的服务方面。在机构设置、营销团队和管理理念上形成一套属于符合自身发展的文化金融品牌，将触角伸到其他银行暂未触及的乡村文化市场。在XX文化金融街建设之后，诸多平台逐渐建立，如XX文化金融博物馆、XX文化金融研究员、XX支行已开始打造“文化＋金融”特色支行，XX支行设立人行XX中支反洗钱、反假币中心