小微金融业务评估技术与风险控制

小微金融业务评估技术与风险控制第一章行业专项贷款评估一、小微贷款评估方式概述二、小微贷款评估资料的设计三、财务信息调查与分析技术四、企业及企业主信息交叉审核方法五、定性指标评估内容及方法六、行业专业评估方法（例：商品流通业贷款评估）七、贷款方式与额度的确定第二章小微担保贷款业务一、如何评估、选择担保机构二、担保方案评估方法三、各类担保物权规范及其对信贷、担保业务的影响四、担保圈风险识别与破解第三章小微抵质押贷款业务一、抵质押业务流程二、抵质押资产估值三、各行业特色抵质押资产四、贷款清收抵质押变现技巧第四章小贷担保与抵质押风险防范一、小贷担保法律风险的种类二、担保贷款风险防范的具体措施三、防范和化解小额贷款风险的法律制度四、常见风险问题及风控措施7基于现金流的个人小额贷款一般针对非正式和半正式企业1.定性分析Qualitativeanalysis•家庭成员、健康状况、生活水平、家庭开支Householdmembers,generalhealthandwayoflifelevels,familyexpenses.•邻居的证明（口碑）Neighborreferences•征信记录分析Creditbureauanalysis•生意和家庭历史Historyintheactivityandinthehome•投资决策分析：固定资产、原材料、商品和住房改造Investmentdecisionanalysis:Fixedassets,rawmaterial,merchandiseandhouseremodeling•投资对业务的影响Investmentimpactonthebusiness•经济可行性Economicviability•支出和销售Expensesandsalesinformation•存货Inventoryinformation•编制和分析现金流量表Cashflowpreparationandanalysis2.定量分析Quantitativeanalysis3.投资分析Investmentanalysis现场尽职调查Onthespotduedilligence一个有经验的信贷员要评估一个非正式微型企业的现金流需要20-30分钟的时间9清收Collecti分析Analysis委员会审批CommitteeApproval贷款发放Disburs-ement监控Followup评估Evaluation营销Promotion审批前Pre-Approval审批后Post-Approval审批Approval营销Promotion评估Evaluation现场调查需要分析定性和定量的信息硬数据Harddata软信息Softdata社会-人口特征Socio-demographics信用历史Credithistory发票、账目Invoices,accounting账单支付Billpayments证明人References月度净利润Monthlynetmargin资产价值Assetsvalue现金流Cashflow存货周转Inventoryturnover品格Integrity商业技能Businessskills承诺Commitment10月份淡季平季旺季月销售额月采购额月毛利润毛利润率%清收Collection分析Analysis委员会审批CommitteeApproval贷款发放Disburs-ement监控Followup评估Evaluation营销Promotion审批前Pre-Approval审批后Post-Approval审批Approval营销Promotion评估Evaluation•准备资产负债表、损益表、计算主要财务指标Accountbalancesheet,P&L,andFinancialKPIpreparation•投资影响分析Investmentimpactanalysis•熟悉环境分析Familiarenvironmentanalysis•准备完整的信息档案Completeinformationfilepreparation•信息系统化Informationsystematization•根据客户情况建议贷款金额、期限等Suggestionofamounts,terms,etc.,accordingtothecustomersituation•打电话向个人和商业证明人求证Verificationofpersonalandcommercialreferencesbyphone•核实收集的数据Verificationofgathereddata1.信息整合Consolidatetheinfo2.证明人核实Referencechecking3.信贷审批Creditproposal11信息分析Informationanalysis信贷员在确认借款人的还款意愿和还款能力后才会建议贷款清收Collection分析Analysis委员会审批CommitteeApproval贷款发放Disburs-ement监控Followup评估Evaluation营销Promotion审批前Pre-Approval审批后Post-Approval审批Approval营销Promotion分析Analysis借贷之借款合同内容借贷主体贷款种类和用途借款金额借款期限借款利率还款方式与地点违约责任担保条件争议解决方式合同解除条件合同生效条件借贷主体所有自然人都可以成为借款合同主体吗？哪些自然人不能成为借贷的主体？无民事行为人和限制行为能力人的借贷合同效力认定问题。企业是否可以向自然人或者其他企业贷款呢？委托贷款、代垫款、向职工的临时贷款、上下级企业内部之间的借款、有经常性业务往来企业的临时借贷、大中型企业对小型企业依合同有扶持关系的借贷。村委会对本村村民的贷款和农民专业合作社对出资社员的贷款是否有效呢？借贷主体介绍人是借贷合同主体吗？居间人是借贷合同主体吗？见证人是借贷合同主体吗？担保人是借贷合同主体吗？代借人是借款合同主体吗？假冒签名盖章人是借款合同主体吗？贷款种类与用途以用途分类来确定该贷款是属于何种贷款，如基本建设贷款、农业贷款、企事业流动资金贷款等。贷款种类不同，利率也不同，期限也有可能不同。生活性借贷生存型生活借贷（比如病灾典当质押贷款）享受型生活借贷(超前消费买车买房旅游现金流贷款)发展型生活借贷(比如教育贷款)经营性借贷流动资金贷款技改贷款转贷问题（拖拉机问题）贷款用途违法问题借款人涉嫌非法集资问题借款金额小于等于净资产原则不超过自有资产10%原则掺沙子原则借款期限15天内、15天到3个月、3个月到6个月、6个月到一年内、一年以上。借款期限稍大于或等于现金周期原则。临门一脚原则。还款期限没有约定情况下的处理原则。借款利率银行同类贷款基准利率的4倍问题。利息预收问题。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息（200）是否可以计算复利问题。贷新还旧方法。保证金、服务费、管理费、咨询费、中介费、担保费。还款方式与地点等额本息还款法现金、汇款、支票借款人所在地还是贷款人所在地借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付（203）。等额本息还款法某小企业向民间放贷人借款100万，月息2份，借款期限5个月。传统还款有三种模式，一种是借款到期后本息一次还清，则在第五个月末还款110万；第二种还款模式是每个月末还本月利息2万；第三种还款模式为在借款通知直接去掉利息10万，只支付90万，但是到期后要还款100万。等额本息还款法为每个月还款额为每个月还款（110万除5个月）22万。还款方式与期限借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还（206）。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息（207）。借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息（208）。违约责任按天计算方式按未还款总金额一定比例方式违约金和利息合计能否超过银行同期贷款基准利率四倍问题。借贷合同生效要件实践性合同和诺成性合同的区别书面形式也实际履行借据借条收条欠条担保风控篇保证抵押质押定金留置应收帐款质押保理浮动抵押让与担保股权质押股权过户债权加期权巴塞尔协议确认的银行类机构风险信用风险市场风险操作风险流动性风险国家风险声誉风险法律风险战略风险金融机构风险管理流程风险识别风险计量风险监测风险控制金融机构风险控制的主要策略风险分散风险对冲风险转移风险规避风险补偿担保的益处获得债务人信用和财产信息还款激励功能代偿补偿功能担保代偿发生的情况贷款款项挪作他用,借款人存在恶意欺诈.贷款项目延误,借款人不能履行到期债务.贷款项目失败,借款人无力偿还债务.由于主观认识错误贷款资金使用周期小于项目周期,导致借款人不能履行到期债务.房地产抵押贷款经营扩建型贷款居住消费型贷款房产开发型贷款房产支持型贷款经营扩建型抵押贷款案例某国有金属镀件厂，厂址为国家划拨土地.该厂址被某房地产商看上，游说金属镀件厂的上级主管单位希望其搬迁。上级主管单位考虑到金属镀件老厂面临环保问题和其他人情因素，决定在城市经济技术开发区建设有更高环保设施的新工厂。金属镀件厂通过出让方式在经济技术开发区获得了100亩厂房用地，施工过半，由于立项匆忙，财务预算没有做好，环保建设超支，所以造成资金困难，急需贷款1000万元。加工厂抵押贷款案例在建工程抵押划拨土地使用权和附属厂房抵押风险：在建工程上有优先权旧厂房有租赁权旧厂房已经抵押给他人划拨土地使用权抵押使用权人必须是企业、并且领取划拨土地使用权证和附属房屋所有权证书、此外在变现的时候需要交纳土地出让金。如果企业破产，清算费用和共益费用过高的话能够导致抵押权不能实现。在建工程优先权2002年6月，《最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》（法释〔2002〕16号）中明确，建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权，但其行使优先权的期限为6个月，自建设工程竣工之日或者建设工程合同约定的竣工之日起计算。同时，消费者交付购买商品房的全部或者大部分款项后，承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人。如果借款人既欠贷款，又欠建筑工程款，那么按照上述法律规定建筑工程款优先于银行抵押贷款受偿。如果在建工程阶段开发商对房屋进行了预售，则按照上述规定，消费者购房款及权属的优先权优于工程价款优先权，更优于抵押权人。因此，如果开发商将抵押给银行的预售房产卖给了消费者，而消费者又支付了全部或大部分购房款的，则银行的在建工程抵押权根本无法对抗消费者。北京法院的认定，要符合三个条件，第一属于个人自住消费性购买，第二交纳全款，第三已经交接入住．居住消费型抵押贷款案例赵先生从农村考学进入北京工作，工资收入不错，三年前赵先生在单位附近按揭贷款购买了小户型住房一套，还欠银行按揭款20万，该房屋已经升值到100万。赵先生所在的单位两个月前搬迁到北京城的另一边，赵先生考虑上班方便，就在单位附近又看好了一套住房，如果购买该房屋赵先生还差40万元。赵先生本来想买新房后把原来的房子留给父母，但是由于资金紧张，所以又犹豫是否将原来房子卖掉购买新的房屋。举棋不定的情况下，赵先生找到担保公司询问解决方案。解决方案担保公司通过委托贷款方式或者以提供担保方式帮助赵先生贷款20万，赵先生用该款支付给按揭银行，解除抵押。解除抵押的房屋再反担保抵押给担保公司，担保公司帮助其从银行