美国商业银行消费信贷的风险控制

美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为成熟，比较正规的消费信贷已有802年的历史。毫无疑问，完整的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和个人信用体系是防范消费信贷风险的良好外部条件。但要真正控制好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷管理。信贷管理是消费信贷活动的核心。它包括：独立的个人信用历史评估;透明的授信过程----在贷款的审核过程中，起决定作用的是借款人的信用历史、信用等级评定、经济活动记录、收入与支出的比例以及贷款自身的特点等等；功能齐备的信贷资产管理；周密的风险管理手段—它通过密切监视顾客群体的各风险指标，发现高风险顾客，及时调整贷款限额，制订追讨方案，预测风险趋势，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低限度，并将获得的数据信息反馈给贷款审批部门做今后的决策参考。美国的消费信贷使用大致可以分为两类：赊帐信用贷款和分期支付贷款。前者通常限定贷款额度，只要贷方按期支付最低偿还额就可以在额度内任意使用，信用卡是这方面的典型。分期支付贷款一般确定一个专用贷款项目，如汽车、房屋贷款等，贷方按照和约规定的方式偿还直至付讫。美联银行和纽约银行由于已将信用卡业务出售给专业信用卡公司，所以其消费信贷品种主要是后一种方式。其产品按有无担保品可分为有担保的消费贷款和无担保的消费贷款。前者主要有住房抵押贷款、住房净值抵押贷款、汽车、轮船、住房装修贷款等，这类贷款一般利率是固定的，相对来说风险较小；后者主要有无担保个人贷款，其利率通常是浮动的，相对来说风险较高，但收益也很可观。据纽约银行介绍，他们的无担保个人贷款约占全行消费信贷的20％，在0.63％的坏帐中有95％属于这种贷款，但其收入也很可观，占了全行消费贷款收入的20-30％根据美联银行和纽约银行的经验，消费信贷的风险主要体现在五个方面：一是借款人的偿债能力；二是借款人借款后是否会发生道德风险，即是否会出现有钱不愿还的逃废债倾向：三是贷款抵押物的保证程度：四是银行对消费信贷风险的及时监控及监控力度：五是外部经济环境变化带来的影响，如经济衰退带来的房价下跌等。其风险主要有两种表现形式：一是因消费者个人破产而形成的风险；二是因银行信贷政策的失误或把握不当而造成的损失。因此，他们在发放每一笔消费信贷时都十分关注五个因素：一是银行现有的消费贷款结构与规模；二是银行新发生的消费贷款的特点，并比较新、旧消费贷款的不同及原因；三是注意研究个人破产法的有关条款，并密切关注客户的信用信息和行为变化；四是利用良好的社会、个人信用体系分析客户的各项信用指标，判断新、旧消费贷款的运行情况，既研究各类消费贷款的风险点与风险源，也从中寻找新的业务发展机会。五是密切关注宏观经济走向及行业发展趋势对消费信贷所涉及领域的影响。总体而言，对个人消费信贷主要是详细分析客户的信用历史和其可能发生的行为变化，重点看三条：一，根据客户的收入现状和负债情况分析其偿还能力；二，根据客户的历史偿债记录分析其偿债愿望；三，根据客户提供的抵押物的价值判断其不能还款时的补偿能力。具体做法如下：(一)有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关。美联银行和纽约银行在发放消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程序设计了一套标准电脑软件。这套标准程序包括：各类消费信贷品种的含义；可能取得的最大、最小贷款额；对不同信用等级客户贷款的要求；需遵守的主要信贷政策；贷款期限；贷款抵押率要求负债----收入比率；什么样的物品可以充当担保品；项目评估要求：购买保险的要求以及例外情况的处理等。其中贷款抵押率和负债----收入比率是两项最重要的风险控制指标。由于这套程序已落实了银行风险控制的基本要求，所以当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只需按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。只有在电脑无法识别有关信息并作出判断，或贷款超过一定的金额时，才按规定交给相关贷款审批官处理。目前在美联银行，95％的消费信贷是通过电脑系统审批的，只有5％的消费信贷由人工审批。而纽约银行的消费贷款也有80％是通过电脑系统审批的。美联银行的消费信贷风险控制官告诉我们，从执行的情况看电脑系统审批的贷款的坏帐率要比人工审批的坏帐率低。在这里，需要特别指出的是，虽然美联银行的营业网点可以按设定的标准软件程序审批符合软件要求的贷款，从而提高了贷款的审批效率，但每一笔贷款的记帐仍在总行相关业务部门，营业网点本身是不能也不容许记帐的。这不仅加强了总行的直接经营力度，也使风险管理更加高度集中统一，有利于从全行的角度整体把握消费信贷风险。而纽约银行由于其经营的区域相对较小，他们的所有消费贷款都集中在总行的消费信贷公司处理。由于美国的社会、个人信用体系比较健全，绝大部分居民都在信用局有信用记录，所以操作起来比较方便。对那些在信用局没有打分记录的人申请住房按揭贷款或住房净值抵押贷款，纽约银行的态度是不予接受，而美联银行虽不拒绝，但特别强调要从六个方面把握风险：1.与申请人所在单位联系，确认其提供的基本信息正确；2.派评估人员核查住房所在的位置及价格的合理性；3.要求申请人提供其历史上偿还债务的记录，并就其提供的信息向相关银行和金融机构核实；4.要求有共签人；5要求提供有效的担保品；6.限制其贷款总额。一般会比信用局有信用记录的申请人稍严。(二)充分运用定量分析方法及时监测消费信贷资产质量。美联银行和纽约银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究、分析消费信贷的运行情况、近期消费信贷的损失预报。美联银行还每月出一份长达100多页的分析报告，利用定量分析方法详细描述银行一个月来的消费信贷运行情况，特别是帐户管理、借款人行为分析、近期可能造成的损失及应关注的重点消费信贷品种和重点客户等等，同时提出清收建议。纽约银行则不仅利用计算机模型分析消费贷款的运行状况，从中发现消费信贷的风险点和风险源，而且从信用局购买了一个为其量身订做的个人信用数据库，并通过分析这些数据，发现银行的潜在客户，为营销人员工作的有的放矢奠定了基础。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。从运行情况看，通过定量分析及时监控消费贷款，能准确、迅速地发现贷款可能存在的风险，较好地预测贷款及其风险的发展势，并适时采取有效措施，从而将风险控制在萌芽状态。(三)强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约。为有效控制信贷风险，美联银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人不参与制订信贷政策，也不参与贷款的审批决策，只负责审核贷款的发放是否符合银行制订的操作规程和运作流程，是否遵守了银行的信贷组合规定，是否与宏观经济的发展相匹配，是否符合外部监管部门的有关信贷要求等。具体包括每月分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势，研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为，现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。他们直接向董事会领导下的财务与信贷委员会报告，是这个委员会的主要成员。这两个审核组如发现信贷运行有任何与银行信贷政策、规定的不符点，或者认为信贷组合存在问题，均可直接通知信贷决策部门予以调整，并监督其执行，定期向财务与信贷委员会报告调整情况。(四)重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险。美联银行认为，银行任何风险的控制都不仅是风险控制部门的工作(包括风险管理部、法律事务部、稽核部等)，也是各业务部门的工作。并且，最有效的风险控制与防范是业务部门在开展业务中的风险防范意识和行为。如果这个环节做好了，将为风险控制部门的管理奠定良好的基础。因此，美联银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的风险控制与防范职责。美联银行的企业文化要求，任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责，并努力地加以身体力行。(五)实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险。虽然从大类上说，美联银行的消费信贷分为住房抵押贷款、汽车消费贷款和学生贷款三种。但在这三大类中，他们又进行了详尽的市场细分。其中住房抵押贷款分为常规的、可扩展的住房净值抵押贷款及额度；购买财产抵押的住房净值抵押贷款及额度；土地抵押贷款；土地开发贷款；为中低收入家庭提供的住房抵押贷款；为开发企业提供的住房抵押贷款等。汽车消费贷款又进一步细分为三种：其中为纯个人提供的产品有汽车、轻型卡车和客货车贷款，休闲车、旅游拖车贷款，机动车贷款等；通过汽车交易商融资中心提供的产品有汽车、轻型卡车和客货车贷款，间接休闲汽车贷款等；为用作商业用途的小企业提供的产品有非个人汽车、轻型卡车和赛车贷款等。学生贷款主要有为四年制大学生和两年制职业生提供的贷款。此外，还有轮船贷款、快艇贷款、飞艇贷款、债务统筹贷款、流动担保品保证贷款等。不仅如此，美联银行还根据不同消费信贷品种的不同性质，设定了不同产品的销售方式，以及同一产品不同部门的交叉销售要求，并根据交叉销售的要求赋予这些产品特定的含义和信贷审批标准。(六)建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示。美联银行根据自己的经验设计了一套业务自我评估体系，他们将风险按不同的业务部门和业务品种进行分类和打分评级。在这个评估体系中，各业务部门和业务品种的内在风险等级与对它们的风险评估等级构成一个风险暴露矩阵，两者的乘积为这些业务部门或业务品种的风险水平，从而将内部审计的部分工作提前。这个体系有助于对各类风险进行预先警示，并在接到警示后及时采取相应的控制手段和防范措施。(七)充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握信贷风险的控制与防范。美联银行和纽约银行都设有专门的信贷管理委员会，这个委员会与我们的贷款审批委员会不同，它不负责日常贷款的审批，只负责信贷政策的制定和信贷风险的监测与管理，并督促相关业务部门严格执行。同时，该委员会要定期向董事会报告贷款的运行情况，并负责执行董事会对银行贷款决策和健康运行的要求。在这里，需要特别指出的是，美国商业银行十分重视信贷政策的统一性，无论是国内的不同区域，还是不同国家，均强调执行统一的信贷政策。为将这一观点落实到位，他们均实行了贷款的集中审批制度。(八)讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险。特别强调要搞清客户是谁，贷款干什么。如果是住房按揭贷款或住房净值抵押贷款，则要搞清楚房子在哪，价格是否合理，出现泡沫的机会有多大。如果是新客户，一般会先发放一些小额消费贷款，以检测客户信用度的高低。他们认为这种方式对整体风险控制十分有效。因为在这种情况下，即使犯错，也只是一些小错误。十分重视法律文件的齐全程度。他们在审核每一笔消费信贷，尤其是住房按揭贷款或住房净值抵押贷款时．都会十分小心地核查所需的法律文件是否齐全，以便在今后可能出现的贷款纠纷中有效地保障银行的资产不受损失或少受损失。严格掌握消费贷款的评估标准。纽约银行对住房净值贷款超过25万美元的，均要求派人到现场进行评估。在评估中，除核实已有的资料和数据外，主要是找三个以上的有效参照物进行比较，详细核定房屋价格的真实性与合理性。密切关注客户的信用变化情况，并在贷款额度的掌握上灵活操作。如前所述，两家行都十分重视对客户数据的分析，密切关注客户信用变化的情况，但一般不轻易调整客户的贷款额度。他们认为，在客户没有宣布破产前，如随意调整客户的信贷额度，容易招致客户的反感，从而人为的造成断供情况。由于美国的法律规定，只要个人不宣布破产，其收入首先要保证支付房款，银行只有在客户的情况急剧恶化时，才采取相应的措施。善于利用消费信贷保险分散银行的消费信贷风险。如前所述，在美联银行的消费信贷运行中，尤其是对住房按揭贷款，都有明确的消费信贷保险要求。一般来说，地契保险、房屋保险和洪水保险是最基本的几种。如客户不能按照银行的要求支付首期款，银行还会要求申请人购买人寿、事故和健康保险。这种以保险