GOS理财规划建议书必看

目录致您的信函„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„01理财规划声明„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„02第一部分：重要提示和金融假设一、重要提示„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„03二、金融假设条件及依据„„„„„„„„„„„„„„„„„„„03第二部分：家庭财务基本状况一、家庭基本状况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„09二、家庭财务状况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„09三、家庭保险保障状况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11第三部分：家庭综合分析一、家庭生命周期和生涯规划„„„„„„„„„„„„„„„„„12二、家庭财务指标结构分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„13三、家庭财务比率分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„15四、家庭现有保障分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„17五、家庭财务状况终结„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„17六、家庭风险特征分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„18第四部分：理财目标规划一、理财目标归纳„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„22二、理财规划思路„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„22第五部分：理财规划具体方案一、现金规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24二、消费支出规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„25三、子女教育规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31四、退休养老规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„37五、家庭保险保障规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„44六、投资规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„55七、税收和遗产规划方案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„65第六部分：调整后财务数据分析及总结„„„„„„„„„„„„„„„68第七部分：反馈与定期检视„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„73第八部分：附注„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„75致您的信函尊敬的赵先生：您好！欢迎您到我们GOS理财团队咨询及寻求财务规划建议，同时感谢您对我们的信任与支持，我们将不负您的厚望，充分发挥国际化智囊团队力量，为您提供更为专业、客观的理财服务。理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处事态度，更是一个良好的生活习惯。我们将根据您的风险偏好，通过分析您的财务现状、评估您的财务需求，对您目前的财务状况进行诊断、分析，并在此基础上为您提供合理化理财建议，并根据您的需要协助您执行该理财方案。本理财规划的宗旨在于在尽量不降低您目前生活水准的前提下，帮助您进行财富保值增值，实现您的生活目标，达到人生的自由、自主、自在。本理财规划建议书是建立在您本人提供的现实财务状况和期望的财务目标的基础上制定的。请您认真仔细阅读本建议书，以确保详细资料准确无误。同时我们将严格遵循理财规划师的职业道德标准，在未经您允许的情况下，不得将您的个人资料用于与本理财规划无关的事项以及泄漏给未经您授权同意的第三方。当您的财务状况或理财目标发生较大变化时，请及时通知我们，以便我们对您的理财方案进行调整，以确保理财目标能够顺利实现。盈在这里，赢在未来!GOS1理财规划声明1.薪金制度。本团队为专业理财规划团队，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规划方案时按服务内容收取费用。2.本团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确与完整。3.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识及经验积累，仅为经验，由客户作最终决策。本团队不负有任何法律责任。4.本团队所获得的客户财务情况仅为财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。5.如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财规划团队使用该数据为您进行财务状况分析和制订财务计划。6.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知为其服务的理财团队；若宏观经济发生了重大变化，理财团队也有义务告知客户，以便及时对理财方案作出调整。客户声明1.本人提供了部分调查表所要求的信息，并要求GOS理财团队仅根据此信息为本人提供服务。2.本人理解GOS理财团队提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字：日期：GOS理财团队成员签字：日期：2第一部分重要提示和金融假设一、重要提示本理财规划是在客户提供的基本资料的基础上，综合考虑客户的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引。本理财规划建议书能够协助客户全面了解自己的财务状况，提供充分利用客户财务资源的建议，是一份指导客户达成其理财目标的手册，供客户在管理资产的决策中有所参考。鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与客户的真实情况存在一定的误差。客户所提供的资金越全面、越详细，误差将越小。本理财规划中是用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的不可预知性，部分数据仍然无法完全来源于实际，我们采用根据历史数据作出假设以及根据客户的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。由于本理财规划书所采用的金融假设以及客户的家庭情况都是有可能发生变化的，并且这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，所以我们强烈建议客户定期（特别是客户的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估客户的理财规划，以便适时地作出调整。二、金融假设条件及依据1.通货膨胀率4%依据：根据2002年到2012年中国的年平均CPI数据，运用几何平均法算得年平均CPI增长率为2.6%，但随着世界经济的动荡（欧元区的金融危机，美国债务危机等）使世界经济复苏出现了变数。世界各国竞相推出经济刺激计划，大量印钞，使得我国输入性通胀压力增大，我国投资过热的房地产等价格数据不计入CPI，所以我们设定未来CPI年平均增长率为4%。32.年均收入增长率50岁前6%，50岁后4%依据：根据广州市1991年到2011年近20年的平均年工资可以做出如下散点图。（见图1-1）图1-1根据散点图观测，我们可以发现广州市平均年工资呈指数形态增长，但又有每年增长速度递减的现象，由此我们可以合理的推断出，广州市平均年工资符合指数平滑型模型的增长规律。因此，我们假设其方程为：Yt=aYt-1+b,其中Yt为第t年年均工资，Yt-1为第t-1年年均工资，a,b为常数。根据指数平滑法我拟合出方程为：Yt=1.0637*Yt-1+1162.7340。根据拟合出的增长模型，我们推算出即赵先生您59岁即2037年广州市的平均年工资为358,898.44元，则2011-2037年几何年平均增长率为6.97%。故根据工资增长率有一个递减的趋向，我们假设您年均收入增长率为6%。从赵先生您整个工作生涯来分析，50岁以前属于您事业工作的重要发展时期，而50岁后事业工作会相对稳定，所以收入增长有所下降。鉴于此，我们最终假定50岁前的收入增长为6%，50岁后为4%（对抗通货膨胀）。010000200003000040000500006000070000199019952000200520102015广州平均年工资广州平均年工资43.学费增长率3%依据：根据中国大陆目前学费增长速度，结合通货膨胀率为4%，合理的预估学费增长率为3%。5．房价年增长率6%依据：从国家层面上说，虽然国家一直出台房价调控政策，最近更出台了“国五条”政策。预计未来的销售面积、新开工面积、竣工面积增速相比前几年均有所放缓，但总体规模仍将扩大，中国房地产市场以住宅为主的市场结构不会发生根本变化。未来中国35个大中城市将继续作为中国住宅市场的主流；在中国加速城镇化政策下，不断增加的城镇人口、城市群的不断成熟、特殊的年龄结构，将为刚性需求增长带来支撑，在政府加大中小套型住宅用地供应的背景下，刚性市场规模将继续扩大，占整个市场的比重将有所上升，继续成为推动住宅市场发展的重要力量。而针对广州来说，广州不久前出台的国五条实施细则，2013年的房价控制目标要低于城市人均可支配收入净增幅。鉴于广州市区土地资源稀缺以及土地成本逐年走高，豪宅化趋势已基本确立，整个广州中心六区基本呈现“豪宅围城”的现象，广州的房价调控难度将非常艰难，所以预计广州这样的大都市房价仍然会缓慢上涨。我们已将广州工资增长率保守地估计为6%，鉴于政府对于房地产调控的决心，长期来讲广州房价增长率不可能比工资增长率高太多。所以，我们将广州房价的年均增长率假定为6%，与广州市工资增长率同步。6．一年定期存款利率3.50%依据：赵先生的1年期定期存款是在2012年年初投入的，根据中国人民银行数据显示，2011-07-07——2012-06-08年1年期定期存款利率为3.50%。（参考附录《中国人民银行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整利率浮动区间20120706》）7．活期储蓄存款0.35%依据：参考附录《中国人民银行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整利率浮动区间20120706》58．五年期凭证式国债利率3.5%依据:根据中国人民银行2012年年初发布的五年期凭证式国债票面利率为3.5%。9．货币市场基金预期年收益率3.5%依据:据统计，货币市场基金年均收益在3.5%附近波动。10．债券型基金年预期收益率6%经过我们团队对证券之星网页()上不同年份的债券型基金的统计(具体数据请看附件中《债券型基金持续投资收益情况明细表》的excel文档)，发现投资七年以上，即统计年份从2006年开始的债券型基金年均几何增长率均有较出色的表现，年均的几何收益率达到了8.01%以上，同时经过调查，不同债券型基金所收取的费用虽然有所差别，但一般不会超过2%，所以我们预测债券型基金的收益率为6%，因为赵先生家庭从事都是经济类工作，相比于一般的大众投资者有着更优秀的市场嗅觉。只要投资于优质的基金，坚持每月定投，长期来讲风险不会太大。表1-2：债券型基金持续投资收益情况表持续投资年份统计基金数最高年平均收益率最低年平均收益率平均年收益率2003-2013211.74%6.13%8.94%2004-20131312.93%4.86%8.01%2005-20131314.64%5.68%9.28%2006-20131415.54%3.50%8.85%2007-20132210.14%3.12%6.45%2008-2013306.48%0.61%3.99%2009-2013859.20%0.49%3.95%2010-20131267.58%-1.87%3.51%2011-20131536.18%-5.36%1.85%2012-201321416.18%-6.59%6.70%611．混合型基金年预期收益率11%表1-3：混合型基金持续投资收益情况表持续投资年份统计基金数最高年平均收益率最低年平均收益率平均年收益率2003-20131116.19%9.04%13.41%2004-20132621.64%8.05%13.69%2005-20135237.23%1.56%15.58%2006-20136843.62%2.81%17.63%2007-20139330.55%-5.07%7.12%2008-20131098.70%-20.59%-6.73%2009-201313023.56%-5.43%7.23%2010-20131504.44%-18.17%-5.13%2011-20131592.92%-23.64%-9.52%2012-201318517.28%-14.24%3.47%经过我们团队对证券之星网页()上不同年份的混合型基金的统计(具体数据请看附件中《混合型基金持续投资收益情况明细表》的excel文档)，发现投资七年以上，即统计年份从2006年开始的混合型基金年均几何增长率均有较出色的表现，年均的几何